宏利「宏挚家传承」：我先说缺点，这款港险提领真不行，但留学家庭可能更需要它

你好，我是大贺。

作为送过两个孩子留学的过来人，我太清楚留学家庭的焦虑了。美国大学学费又涨了，2024-2025学年斯坦福学费涨了5.5%到87,225美元/年，波士顿大学总费用直接突破9万美元。2025年初人民币兑美元一度跌破7.3，汇率波动让留学成本更加难以预测。

美金资产是刚需，这笔账早算早省心。

最近宏利终于出新品了——宏利「宏挚家传承」。这个凭着老产品「宏挚传承」躺平将近2年的"老干部"，总算有动静了。我拿到资料研究完，发现它完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

但我今天不打算先吹它，咱们先聊聊它的短板。

先说缺点：提领表现不是它的强项

我当年就是这么过来的。很多家长一上来就问"收益多少"，其实更应该先问"我什么时候要用钱"。

如果你需要持续从保单里取钱用，比如每年固定提领一笔作为生活费、养老金，那宏挚家传承真不是最优选择。

拿最常见的566提领来看（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承。后期提领，更没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看567这种极致提领（第6年起每年提领总保费的7%）：

安盛和永明到第100年余额能到1647万。宏挚家传承只有89万，差距悬殊。

所以我先把话说清楚：如果你有现金流规划，需要定期从保单取钱用，我个人更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

但它牺牲提领，换来了什么？

我踩过的坑，你就别踩了。很多人只看单一指标就下结论，其实产品设计是有取舍的。

宏挚家传承用提领表现换来的，是极致的收益增速。

看这张对比图：

到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利宏挚家传承：26年
• 保诚：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明：50年

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比自家老产品宏挚传承更是早了整整21年。

光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。对于不急着用钱、想让资产快速增值的家庭来说，这个优势非常明显。

与友邦环宇盈活的正面对决

这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的，我看了详细对比数据：

宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。但是计算收益差值后发现，30年之后两款产品的区别并没有很大。第30年起收益差值只有个位数，到100年也就差215美元。

还有一个细节值得注意。友邦环宇盈活不支持567提取（第6年起每年提领7%），直接断单了。而宏挚家传承可以支持，虽然表现一般，但至少能撑住。

这两款产品各有特点，完全看个人偏好。如果你更看重前30年的收益优势，选宏利。如果你持有周期特别长、超过50年以上，友邦略胜一筹。

四种缴费方式，回本都是最快

留学这笔账，早算早省心。不同家庭的资金情况不一样，宏挚家传承提供了四种缴费方式：

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这对留学家庭意味着什么？如果孩子现在10岁，你选5年交，孩子16岁时保单就预期回本了，正好赶上高中或本科出国的节点。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

宏利凭借「宏挚传承」躺平将近2年后推出这款新品，其实是有策略的。

老产品宏挚传承在前20年无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一。但是它唯一的缺点就是20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就是为了弥补这一点。5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达**6.5%**的收益上限。

这两款产品可以形成组合：

• 短期内有用钱需求 → 宏挚传承
• 长期传承、不急着用 → 宏挚家传承

别等孩子要出去了才着急，提前规划好短期和长期的资金安排，才能从容应对。

加分项：灵活取和挚易取功能

在功能创新上，我真的看到了保司的诚意。这两个功能对留学家庭来说太实用了。

灵活取

可以按照自己的设定定期打款，支持给非直系亲属或特定机构。最关键的是：支持第三方支付和海外支付，可以直接把资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

我当年给孩子转学费，先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账流程，手续费不说，光是时间就折腾人。现在有了灵活取，直接从保单划到海外账户，省心太多了。

2025年人民币汇率波动加剧，离岸人民币在7.3-7.5区间波动，提前锁定美元资产、减少汇兑环节，能实实在在省下一笔钱。

挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女，提领不超过**50%**总现价。

孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用投保人亲自操作提领再转账。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这两个功能完美匹配留学、置业、生活等财务场景。

结论：适合谁？不适合谁？

说了这么多，总结一下。

宏挚家传承适合：

• 短期内没有用钱需求，想让资产快速增值的家庭
• 27年即可达到6.5%，相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），综合收益更高
• 有海外升学或移民规划的家庭，灵活取和挚易取功能太实用了
• 如果短期内没有用钱需求，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的

宏挚家传承不适合：

• 需要定期从保单取钱作为现金流的家庭
• 追求极致提领表现的投资者

全球教育成本上升趋势已经很明确了，香港高校2025年部分学费涨幅超过20%，美国顶尖大学更是年年涨。教育金规划需要更高收益的产品来对抗通胀。宏挚家传承27年达到**6.5%**的收益上限，确实是目前市场的最强者之一。

留学这笔账，早算早省心。美金资产是刚需，别等孩子要出去了才着急。

大贺说点心里话

产品再好，买错了渠道一样亏钱。很多家长不知道的是，同样一款产品，不同渠道的成本差距可能有几万甚至十几万。