富卫盈聚天下2：我把10家保司的5年缴产品全拉出来比了一遍，结果让我震惊

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我睡不着觉——2025年养老金当期缺口预计达1.1万亿元，基本养老保险抚养比已经降到2.65:1，远低于国际警戒线的3:1。

说白了，指望社保养老这条路，越来越窄了。

这也是为什么我一直跟客户强调：鸡蛋不要放在一个篮子里，美元是压舱石。

今天这篇文章，我要用最硬核的数据，把市面上主流的港险储蓄产品扒个底朝天。看完你就知道，为什么**富卫「盈聚天下2」**能在一众产品里杀出重围。

一张图看懂：10家保司5年缴产品大横评

先上一张我整理的对比表，这是我把10家保险公司的5年缴美元产品全部拉出来做的横向对比：

数据不会骗人。富卫「盈聚天下2」的5年缴方案，预期6年回本，比同类产品的7年周期整整快了1年。

别小看这1年。对于追求资金效率的投资者来说，早一年进入增值通道，意味着你的钱更早开始为你工作。

再看关键节点的预期IRR：第10年3.5%，第20年直接飙到6.0%，第25年达到6.5%。

收益表现惊艳，收益增速明显。

我做了这么多年资产配置，见过太多产品吹得天花乱坠，一拉数据就现原形。但这款产品的数据，是真的能打。

关键指标拆解：为什么说25年登顶6.5%是碾压级？

很多人可能对"25年登顶6.5%"没什么概念。我给你翻译一下：这个速度在当前香港储蓄险市场中处于领先地位。

看这张表，同样是达到**6.5%**的预期IRR：

• 富卫「盈聚天下2」只需要 25年
• 友B的环Y盈活需要 30年
• 永M的星H尊享2需要 50年
• 保C的信S明天需要 45年

25年登顶6.5%，许多同类产品需要30年、40年甚至更久才能达到同等收益水平。

换句话说，富卫将长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

这意味着什么？配置比择时更重要，但如果你选对了产品，相当于在起跑线上就领先了别人一大截。

对于有子女教育规划、退休前期储备需求的家庭来说，25年这个时间节点刚刚好——孩子大学毕业，你也差不多到了收获的年纪。

2年缴 vs 5年缴：哪个方案更适合你？

很多客户问我：大贺，我到底该选2年缴还是5年缴？

我的回答是：看的是未来20年，选择取决于你的资金节奏和现金流需求。

先说2年缴方案的核心数据：

• 预期5年回本（比5年缴还快1年）
• 第18年IRR达6.0%
• 第28年达到6.5%
• 第3年末起每年可提总保费的6%，可提领至第137个保单年度

再看5年缴方案：

• 预期6年回本
• 第20年IRR达6.0%
• 第25年达到6.5%
• 第6年末起每年可提总保费的7%，可提领至第137个保单年度

简单来说：

• 如果你手头资金充裕，想一次性投入后尽快开始提领，选2年缴
• 如果你更倾向于分摊缴费压力，同时追求更高的年化提领比例，选5年缴

两种方案都是经过市场验证的高效提领方案，核心区别在于你对"缴费节奏"和"提领比例"的偏好。

提领后还剩多少？5家保司567方案实测对比

很多人买储蓄险有个担心：我每年提领，账户里还能剩多少？会不会提着提着就提空了？

这个问题问得好。我专门拉了5家保司的567方案（5年缴，第6年起每年提7%）做了实测对比：

看富卫「盈聚天下2」的567方案数据：

• 保单年度5：总现金价值占保费59%
• 保单年度10：95%
• 保单年度15：103%（已经回本并开始盈利）
• 保单年度20：124%
• 保单年度30：173%
• 保单年度50：339%
• 保单年度100：5493%

这组数据说明什么？即使你从第6年开始每年提领7%，到第15年账户价值就已经超过你缴的保费了。

更夸张的是，到第100年，剩余价值是本金的55倍。

这就是为什么它被誉为"短缴提领之王"。

提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比依然领先市场，超过友B、保C、永M、宏L等市场主要竞品。

稳才是真的赚。边提领边增值，这才是真正的"睡后收入"。

236方案深度测算：2年缴的长期价值

如果你更倾向于2年缴方案，我也帮你把236方案（2年缴，第3年起每年提6%）的长期价值算清楚了：

富卫「盈聚天下2」的236方案数据：

• 保单年度15：总现金价值占保费104%
• 保单年度20：129%
• 保单年度30：195%
• 保单年度50：455%
• 保单年度100：854%

对比其他产品：

• 星H尊享2到第20年只有116%
• 匠X传承2到第30年只有121%
• 万信千秋到第50年只有234%

差距一目了然。

富卫「盈聚天下2」实现了一种理想的平衡：既满足了特定人生阶段对补充现金流的"当下需求"，又未牺牲资产长期增值与传承的"未来价值"。

这种设计，特别适合有明确现金流规划的家庭。比如孩子上大学那几年需要用钱，你可以稳定提领；等孩子毕业了，账户里的钱还在持续增长，未来可以作为自己的养老补充或者传承给下一代。

成本端优化：汇率+优惠双重红利

聊完收益端，我们来算算成本端。

很多人不知道，现在买港险其实有"双重红利"叠加的机会。

第一重：汇率红利

看这张汇率走势图：

当日离岸人民币汇率数据：当前汇率6.9977，今开7.0332，最高7.0391，最低6.9909，昨收7.0070。

我给你算一笔账：以10万美元保单为例，年初汇率7.3时需支付73万人民币，按当前6.99计算仅需约69.9万人民币，节省3.1万元，投保成本降低4.25%。

3.1万，这可不是小数目。此刻的成本优势不容忽视——这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

第二重：年末限时优惠

富卫年末保费折扣（10.1-12.31）：

• 3年期首年折扣10%
• 5年期10万美元以下首年折扣5%，次年折扣14%

预缴活动（12.1-12.31）：2/3/5年期预缴利息4.75%。

这个预缴利息是保证的，不是预期的。4.75%的保证年利率，在当前银行理财平均收益只有2.12%的大环境下，光这个预缴利息就已经跑赢了绝大多数稳健理财产品。

两重红利叠加，现在投保的成本优势是实打实的。

我经常跟客户说，配置比择时更重要，但如果恰好赶上了好的时机，那就是锦上添花。现在这个窗口期，汇率和优惠同时到位，确实是难得的配置时点。

大贺说点心里话

数据拉完了，账也算清楚了。但怎么买、找谁买，这里面的门道可能比产品本身更重要。