宏利「宏挚家传承」：我先说3个缺点，你再决定要不要买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款刚上市的新品——宏利「宏挚家传承」。

但我不打算一上来就吹它多好。先把缺点摆出来，你看完觉得能接受，咱们再往下聊。

毕竟养老这件事，越早算越不慌，算错了代价更大。

先说缺点：提领不是它的强项

直接说结论：如果你买港险是为了边存边取、灵活用钱，这款产品不适合你。

它的提领表现相对平庸。无论是常规提取还是高比例提取，账户余额增长都不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」这类以提领见长的产品。

甚至不如自家的老产品「宏挚传承」在前期的表现。

所以，如果你有较强的中期现金流提取需求——比如孩子5年后要出国、10年后要换房——安盛或永明的产品可能更合适。

这话我必须先说清楚，省得你买完后悔。

为什么宏利要这样设计？

你可能会问：宏利傻吗？为什么要出一款提领不如老产品的新品？

其实这是一个取舍问题。

先看老产品「宏挚传承」的特点：前20年收益和提领表现都很强。

但有个致命问题——长期收益增长乏力。简单说，前期爽了，后期乏力。

而「宏挚家传承」的设计思路完全不同：通过略微降低前期收益，换取长期收益增长速度和更快的回本时间。

这个定位，和友邦「环宇盈活」非常相似——主打资金长期增值，而非频繁提取。

打个比方：老产品像短跑选手，爆发力强但耐力一般；新产品像马拉松选手，起步稳但后劲足。

你的养老金缺口有多大？如果是20年、30年后才用的钱，后劲足才是关键。

但它的收益增长，真的很能打

说完缺点，该说说这款产品的核心卖点了。

三个数据，直接看：

第一，回本速度快。

5年交费的情况下，预期回本期只要6年，是市场最早之一。保证回本期16年，优于友邦、保诚的18年，更远远好于安盛的25年。

什么意思？你交完钱，第6年账户价值就能回本。第16年，哪怕市场表现最差，保证也能回本。

这对于养老规划来说太重要了——谁也不想60岁退休时发现账户还在亏钱。

第二，达到收益上限快。

第27年就能达到**6.5%**的预期年化复利收益率。

这个速度什么概念？友邦和安盛要30年，保诚要28年。宏利比它们快了1-3年。

别小看这几年差距。复利的威力，时间越长越明显。早3年达到6.5%，30年后的差距可能是几十万。

第三，中长期收益高。

在前30年内，总收益表现优于友邦「环宇盈活」。30年后两者差异极小。

这意味着：如果你现在35岁，打算65岁退休，这30年里它的表现比友邦更好。

这是当前市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一，收益表现尤其在中长期极为突出。

与友邦「环宇盈活」正面对决

既然和友邦「环宇盈活」定位相似，那就直接比一比。

友邦「环宇盈活」是2024年的爆款，很多人买港险储蓄险都冲着它去。

但数据不会说谎：在前30年内，宏利「宏挚家传承」的总收益表现优于友邦「环宇盈活」。

30年后两者差异极小，基本持平。

这意味着什么？如果你是为了养老规划，30年是主战场。在这个周期内，宏利表现更好。

宏利「宏挚家传承」是一款市场竞争力极强的产品，有望挑战当前热门产品友邦「环宇盈活」的市场地位。

当然，友邦品牌溢价更高，很多人冲着"友邦"两个字买单。但如果你更看重实际收益，宏利这款值得认真考虑。

功能加分项：跨境家庭福音

除了收益，这款产品还有几个功能创新，特别适合有跨境需求的家庭。

第一，「灵活取」功能。

支持定期定向支付至海外账户。

假设你的孩子在英国读书，你可以设置每个月自动从保单账户支付一笔钱到孩子的英国账户，用于生活费、学费。不用每次手动操作，不用担心外汇额度，保单自动帮你搞定。

第二，「挚易取」功能。

可以灵活调配资金给家人应急。

比如父母突然需要一笔医疗费，你可以快速从保单中提取一笔钱给他们，不影响保单的长期增值。

第三，常规功能一个不少。

保单分拆、多元货币这些港险标配功能都保留了。

第四，缴费方式灵活。

支持趸交、2年、3年、5年交。无论哪种缴费方式，预期回本时间和达到**6.5%**收益的速度在市场中均处于领先地位。

功能创新实用，特别适合有跨境财务需求的家庭——孩子海外留学、海外置业、全球资产配置，这款产品都能派上用场。

2025年1月1日延迟退休已经正式实施，领取养老金的时间推迟了，你需要更早开始储备。社保只是兜底，不是全部。这款产品的长期复利增长，正好可以补充养老金缺口。

所以，你适合买吗？

最后，回到你最关心的问题：这款产品适不适合你？

适合的人群：

• 短期内无大额资金使用需求，追求资金长期稳定增值和较快累积速度
• 看重较早达到高预期回报率（6.5%），不想等30年才看到收益
• 有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求的家庭

不适合的人群：

• 需要频繁提取现金流的人
• 5-10年内有大额资金需求的人
• 追求前期高收益的人

别等到退休才发现钱不够。最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。

大贺说点心里话

看到这里，你可能已经有了初步判断。但买港险这件事，产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。