富卫危疾应援保等五款香港重疾险横评：有结节的人重点看

你好，我是大贺。

最近有朋友问我一句话。“大贺，我甲状腺3类结节，内地健康告知过不了。香港还有机会吗？”

这类问题，我这几年听得太多了。甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。血脂高。空腹血糖偏高。体检单上多一行字，买重疾险就突然变难。

按《中国甲状腺疾病蓝皮书2025》的数据，中国成年人甲状腺结节患病率约36.9%。女性更高，约45%。超过一半体检者，都可能有结节问题。

这不是小众人群。这是非常真实的保险刚需。

今天我把五款香港重疾险放一起讲。友邦「爱伴航2」。保诚「诚保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中国人寿海外「卫您守护自选」。富卫「危疾应援保（升级版）」。

我的重点很明确。普通健康体，看保障和价格。亚健康人群，先看能不能买。买不到，再好的条款都没意义。

同样一份重疾保障，香港为什么能便宜20~35%

很多人看香港重疾险，是从价格开始的。

同样保额下，香港重疾险保费通常比内地低20~35%。30岁男性投保20万美元保额。25年缴费。香港重疾险年保费，较同类内地产品大约节省4,000~8,000元人民币。

这个差距不小。尤其是一家三口都要配的时候。一年省出来的保费，已经能做不少事。

不过，便宜不是我最看重的点。

我更看重三个地方。

第一，多次赔付。香港重疾险最高赔付可达保额的1467%。癌症、心脏病、中风，都可以做多次赔付。内地很多产品还是一次性赔付为主。

第二，疾病定义更友好。香港对中风定义是4周即赔。内地常见要求是180天。香港肾衰竭理赔也没有时间限制。

第三，理赔范围更宽。香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。去美国、日本，或者其他地区治疗。只要符合条款，也可以走理赔。

还有一个细节。香港100万港元保额内免体检。内地超过50万人民币，很多时候就要强制体检。

对体检单干净的人，这只是便利。对有结节、有三高边缘指标的人，这可能就是机会窗口。

我对香港重疾险的判断很直接。追求高保额、高性价比、全球就医的人，可以认真看。但有健康异常的人，别一上来就问哪款最便宜。先问哪款还有机会承保。

20万美元保额、25年缴费，五家公司一年差多少钱

下面这组报价，基于各公司2025-2026年官方报价。统一按25年缴费期。标准体。非吸烟。汇率参考是1 USD ≈ 7.78 HKD。

先看0岁男婴。保额都是20万美元。

富卫「危疾应援保（升级版）」年缴**$2,200**。25年总保费**$55,000**。

宏利「活耀人生PRO」年缴**$2,372**。总保费**$59,300**。

友邦「爱伴航2」年缴**$2,640**。总保费**$66,000**。

保诚「诚保一生」年缴**$2,820**。总保费**$70,500**。

中国人寿海外「卫您守护自选」年缴**$2,960**。总保费**$74,000**。

0岁孩子这里，富卫价格最低。宏利也很低。友邦贵一点，但它有胎儿投保和持续癌症现金支援。这个差价，我觉得不能只看数字。

再看30岁男性。

富卫年缴**$4,800**。总保费**$120,000**。

宏利年缴**$5,120**。总保费**$128,000**。

友邦年缴**$5,700**。总保费**$142,500**。

中国人寿海外年缴**$5,920**。总保费**$148,000**。

保诚年缴**$6,440**。总保费**$161,000**。

这组数据很有意思。如果只看保费，富卫最低。宏利紧跟其后。保诚最贵。

但保诚贵，有它的原因。它有重疾和人寿不共用保额的设计。后面我会讲。

再看30岁女性。

富卫年缴**$5,500**。总保费**$137,500**。

宏利年缴**$5,840**。总保费**$146,000**。

友邦年缴**$6,470**。总保费**$161,750**。

中国人寿海外年缴**$6,720**。总保费**$168,000**。

保诚年缴**$7,400**。总保费**$185,000**。

香港重疾险里，女性保费通常比男性高10~15%。这个现象很常见。和癌症、女性疾病、长期赔付风险有关。

我的看法很明确。

健康体追求价格，宏利和富卫都值得看。宏利优势是保证保费不变。富卫优势是免医疗核保。如果你已经有结节，我会优先让你看富卫。别硬闯传统核保。

条款放在一起看，别只数疾病种类

很多人比较重疾险，第一反应是看疾病种类。

友邦「爱伴航2」是115种。保诚「诚保一生」是127种。宏利「活耀人生PRO」是123种。中国人寿海外「卫您守护自选」是194种。富卫「危疾应援保（升级版）」是127种。

只看数量，中国人寿海外很突出。194种确实是五款里最高。

但我不建议只盯疾病数量。重疾险真正重要的，是高发病种怎么赔。赔几次。间隔多久。定义宽不宽。保费会不会变。

最高赔付比例也要看。

友邦最高赔付1100%。保诚最高赔付1100%。宏利最高赔付1000%。中国人寿海外最高赔付980%。富卫最高赔付1467%。

这里富卫最激进。最高赔付比例非常高。但你要记住。这不是一次性拿到1467%。它是满足不同赔付条件后，累计可以达到的上限。

癌症赔付次数也很关键。

友邦癌症赔付6次。保诚5次。宏利3次。中国人寿海外5次。富卫是不限次数。前提是间隔期满足条款条件。

心脏病方面。友邦3次。保诚3次。宏利2次。中国人寿海外3次。富卫是多次。

再看一个我很重视的点。保费稳定性。

五款里，只有宏利「活耀人生PRO」保证保费不变。其他产品均为可调整。

这点非常重要。我会把它放到很前面。因为重疾险不是交三五年就结束。它通常要交20年、25年。保费能不能稳定，影响很现实。

宏利这点，我给高分。追求长期预算确定性的人，我会优先看宏利。

脑退化年金方面。只有友邦和保诚提供终身年金。对担心阿尔茨海默症、帕金森等长期照护风险的人。这个设计有价值。

慢性病保障方面。只有中国人寿海外提供三高慢性病保障。高血压。高血脂。糖尿病。这类问题在中年家庭里太常见了。

五款产品都是分红储蓄型。这个设计有好处。保额可以随时间增长。长期看，能对抗医疗通胀。

但分红也要看清。非保证部分不是确定收益。不要把演示数字当承诺。这是我反复提醒的地方。

公司评级也放一下。宏利A+。友邦A+。保诚AA-。中国人寿海外A。富卫A-。

评级不是唯一标准。但它代表公司偿付和信用背景。保诚评级最高。友邦和宏利也很稳。富卫评级低一点。但它的免核保，是非常明确的差异化。

富卫说免医疗核保，我的判断是属实

被核保拒过的朋友听好。这一章很关键。

富卫香港官网原文写得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这句话的重点是。无需回答任何医疗核保问题。

主险如此。「家添守护」附加险也是如此。

申请环节不要求提交病历。不要求体检报告。也不要求回答健康问卷。

我的判断很直接。富卫免医疗核保属实。

这对谁有价值？

有甲状腺结节的人。有乳腺结节的人。轻度高血压的人。轻度高血脂的人。血糖边缘的人。之前在其他公司被延期、加费、除外的人。

你这情况我见多了。不是你买不到保险。是你不能再按健康体路径硬冲。

不过，我要把边界讲清楚。

免核保不等于什么都赔。它不是无限责任。条款里仍然有标准等待期。通常是90天。也仍然有既往症相关除外责任。

这句话要听进去。免核保解决的是投保门槛。不是把所有既往问题都自动纳入赔付。

还有保额上限。免核保产品每位被保人保额上限一般是200万港元。约25万美元。超出这个上限，就需要提供健康声明。

对普通中产家庭来说。25万美元重疾保额，已经能覆盖大部分基础需求。想买更高保额的人，可以再组合其他方案。但不能假装没有限制。

再看同业对比。友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险。都需要完整核保。

这就是富卫的独特位置。

2025年富卫香港三季度业绩披露里。危疾险新单保费同比增长约41%。其中免核保产品贡献了主要增量。这说明一件事。亚健康人群真的在用脚投票。

我会这样给建议。

体检很干净，可以拿富卫做备选。看价格和最高赔付就行。体检有异常，富卫要放到第一顺位。有结节也能买，别慌。这款产品确实给你留了一条后路。

五类人怎么选，我会这样排

讲了这么多数据。最后还是要落到选择。

不同家庭，不要选同一款。重疾险不是排名游戏。它是匹配游戏。

0岁宝宝，我会优先看友邦「爱伴航2」

0岁婴儿首选方案，素材里给的是友邦「爱伴航2」。年缴**$2,640**。约**¥20,500**。

原因很明确。

友邦首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。0岁保费本来就划算。可以锁定终身低费率。友邦持续癌症现金100月。这是市场最长保障之一。

如果是给孩子配置。我会优先看友邦。不是因为它最便宜。它不是最便宜。但儿童长期保障里，癌症持续现金支援很实用。

孩子一旦生大病。家庭压力不是一次性治疗费。还有长期康复。父母误工。后续复查。这类现金流支持，很有价值。

30岁健康男性，追求性价比看宏利「活耀人生PRO」

30岁追求性价比。首选宏利「活耀人生PRO」。年缴**$5,120**。约**¥39,800**。

宏利最大的优势是。全市场唯一保证保费不变。这点我很看重。

它不是五款里年缴最低。富卫更低，年缴**$4,800**。但宏利的长期预算确定性更强。

对收入稳定、健康体、想长期持有的人。宏利是我会认真推荐的性价比方案。

素材里也提到。宏利前20年分红表现最优。还有末期癌症境外治疗赔偿首创。这些都加分。

但我会补一句。有病史的人，不要先冲宏利。它仍然要完整核保。体检单不干净，可能被加费、除外、延期。甚至直接拒保。

30岁追求全面保障，看保诚「诚保一生」

保诚「诚保一生」年缴**$6,440**。约**¥50,100**。它是30岁男性组里最贵的。

但它贵得有理由。

保诚有独立保额设计。重疾理赔后，寿险保额不减。也就是重疾和人寿不共用保额。

这个设计很少见。对家庭责任重的人，意义很大。

比如你是家庭经济支柱。上有老人。下有孩子。房贷也在身上。你担心的不只是治疗费。还有万一身故后，家人的生活保障。

这种场景下。保诚的独立保额设计，就很值钱。

保诚还有AA-评级。五款里评级最高。疾病覆盖是127种。整体保障很全面。

我的判断是。预算足，家庭责任重，选保诚更踏实。但只追求便宜的人，不要选它。它不是低价路线。

有病史或核保受限，先看富卫「危疾应援保（升级版）」

这类人，我说得更直接。

有病史，先看富卫。尤其是结节类。轻度三高。过往核保被卡过。我不会建议你先去挑战友邦、保诚、宏利。

富卫年缴**$4,800**。约**¥37,300**。它是唯一无需回答任何医疗核保问题的主流产品。还含家庭联保设计。

它保障62种危疾+65种特别疾病。合计127种。癌症赔付次数不设上限。最高赔付合计保额1467%。

这套组合，对核保边缘人群很友好。

但我也不想把它说得完美。富卫公司评级是A-。低于友邦、宏利、保诚。疾病定义也属于标准口径。免核保也有等待期和既往症除外。

你要接受这些取舍。

我的立场是。能买到，比追求完美更重要。很多亚健康客户，不缺漂亮产品。缺的是能正常投进去的入口。

偏好国企背景，看中国人寿海外「卫您守护自选」

中国人寿海外「卫您守护自选」。30岁男性年缴**$5,920**。约**¥46,100**。

它的特点很鲜明。行业唯一194种疾病保障。首创三高慢性病保障。公司评级A。国企背景亲和力强。

如果你家里长辈更信国企。或者你自己对品牌背景很敏感。中国人寿海外可以看。

但我不会只因为疾病种类多就选它。疾病数量只是一个维度。高发重疾赔付逻辑更重要。核保能不能通过也更重要。

它适合两类人。一类是偏好国企品牌的人。一类是特别关注三高慢性病保障的人。

30岁女性，别只复制男性方案

女性保费普遍高10~15%。这个不能忽略。

30岁女性里。富卫年缴**$5,500**。宏利**$5,840**。友邦**$6,470**。中国人寿海外**$6,720**。保诚**$7,400**。

如果身体健康。想控制预算。我会先看宏利。想要更低价格，也可以看富卫。

如果有乳腺结节、甲状腺结节。我会把富卫放第一。别觉得自己买不到保险。先把可投保的方案找出来。再谈保障细节。

如果特别关注女性癌症多次赔付。可以再看友邦、保诚的具体条款。但前提还是健康告知能过。

写在最后：这五款产品，我给你一张简化清单

如果你只想带走一张清单。我会这样给。

0岁宝宝。优先看友邦「爱伴航2」。孕22周可投胎儿。持续癌症现金100月。适合长期给孩子锁保障。

30岁健康体。追求性价比，先看宏利「活耀人生PRO」。它是全市场唯一保证保费不变。预算稳定性最好。

30岁家庭支柱。预算充足，看保诚「诚保一生」。重疾理赔后寿险保额不减。家庭责任重的人，更适合。

有结节、有轻度三高、核保被卡过。先看富卫「危疾应援保（升级版）」。免医疗核保属实。但等待期和既往症除外要看清。

偏好国企背景。看中国人寿海外「卫您守护自选」。194种疾病数量领先。还有三高慢性病保障。

再补三个细节。

疾病定义方面。友邦、保诚、宏利相对宽松。中国人寿海外、富卫偏标准。

孕妇投保方面。友邦支持22周。保诚支持20周。中国人寿海外支持22周。

免医疗核保方面。只有富卫提供全程免核保。

我对这类产品的态度一直很简单。健康体，挑性价比。亚健康，先抢资格。预算高，补全面性。家庭责任重，看独立保额。有品牌偏好，再看公司背景。

别把顺序弄反了。

大贺说点心里话

如果你体检单上已经有异常，别自己硬猜。重疾险最怕的不是贵一点，而是递交错方案后留下核保记录。想知道自己适合哪条路，可以把情况发我，我帮你按真实核保逻辑看一遍。