亲测尊享e生重疾险：梅毒（治疗中/RPR未转阴）患者真实核保经历分享

我干保险这些年，最烦的就是朋友圈里那些“确诊即赔”的海报 红底金字，看着喜庆，真出事的时候，都是扯皮的根 今天我写的这个东西，你们就当是坐在烧烤摊，听一个被客户拿条款砸过脸的老油条吐黑泥 先说好，玻璃心别往下翻

今天的主角是众安在线财险的尊享e生重疾险 我先不聊产品，你们先看这三张图，我费劲从条款里扒出来的，特别把字号放大，免得有人说我瞎编 这产品到底保啥，不保啥，白纸黑字都给标清楚了

这产品是众安在线财险的 众安你知道吧，三马卖吆喝那家，玩互联网的，主打一年期 这个尊享e生重疾险，重疾160种赔1次，中症30种赔2次，每次50%，轻症60种赔5次，每次30% 还有一堆医疗津贴、二次赔 看着这张图，五彩斑斓，是不是觉得一年花个白菜价，保个几十万，挺美？我告诉你，凡是觉得“挺美”的时候，就是你最接近掉坑的时候

为什么？因为这是一年期重疾险 一年期，这三个字圈起来，要考 它不是保你一辈子，它是保你明年还能不能买 今年你身体查出来个肺结节，或者像标题里我说的，梅毒还在治疗中，RPR（快速血浆反应素试验）没转阴，别说买新的了，第二年续保的时候，保险公司大概率直接给你拒保，或者把这个病除外 你要是真信了那些业务员说的“有病也能买”，那你就是被卖了还帮人数钱的冤大头

标题提到梅毒这个事，不是我心血来潮 这是我上周刚经手的一个真实咨询 一个哥们，三十出头，在工地上管材料的，应酬多 不知道怎么回事染上了，治疗中，滴度没降下来 之前贪便宜，在网上给自己买了个一年期重疾，当初买的时候看健康告知没有直接问梅毒，就全选了“否” 现在慌了，怕以后出事赔不了，来问我 我对着尊享e生重疾险的智能核保页面看了半天，试了试，如果选“性传播疾病”这个大类，直接弹出拒保或者延期 这就是短期险最坑的地方：它用低价把你圈进来，等你身体真出点篓子，觉得没它不行了，它一脚把你踹了 到时候你再想买能保终身的长期重疾险？对不起，你这种体况，很多大公司直接连核保的机会都不给你

说到这，咱们就来扒一扒这些重疾险话术里最臭名昭著的一句：“确诊即赔” 如果你见过业务员在朋友圈发这四个字，建议你直接把这人拉黑，因为他要么蠢，要么坏 重疾险里的160种病，真要算“确诊即赔”的，估计也就恶性肿瘤那几家 其他的，全是“实施了某种手术”或者“达到某种状态”才赔

我给你们讲个真事，就是关于甲状腺癌的 2019年，我一个客户的妹妹，才25岁，单位体检查出来甲状腺乳头状癌 拿到病理报告的那一刻，他们全家第一反应不是害怕，居然有一丝庆幸，因为姑娘她妈早年在某安买过一份重疾险，保额30万 业务员当初说就是确诊即赔，这30万拿到手，不仅能治病，还能剩点补贴家用 结果去理赔，被拒了 为什么？因为翻开条款一看，TNM分期为I期或者更轻分期的甲状腺癌，在之后的新定义重疾里，基本都被踢出重疾，放到了轻症里 那个老保单虽然是旧定义，但偏偏那个业务员卖的时候操作骚，隐瞒病史被查出来了 最后闹到公司，闹到监管，闹了一年多，只退了个现金价值 30万变成了几千块 姑娘一边做碘131治疗，一边跟她妈在保险公司楼下哭 那是真惨，我不知道那个卖保险的晚上能不能睡着

还有一个案例，更让人肝颤 急性心肌梗死 你想想，救护车呜哇呜哇送到医院，人直接拉进导管室做支架，胸痛中心绿色通道，这总能赔了吧？且慢！我那老邻居，人称老张，在菜市场卖猪肉的，身体壮得像头牛，就是烟酒凶 有天早上剔排骨，突然胸口像压了块大石头，汗如雨下 送去医院一查，心电图ST段抬得跟珠穆朗玛峰似的，肌钙蛋白也起飞了 这肯定是心梗了吧？但条款里对“较重急性心肌梗死”要求五项里满足至少一项，比如左心室射血分数低于50%，或者有心源性休克 老张送得及时，做了介入，放了个小支架，心功能恢复得挺好，射血分数57% 理赔的时候，保险公司说，对不起，没达到重疾标准，只能按轻症赔，重疾保额50万，轻症只赔了15万 老张老婆拿着条款来我家砸门，质问我：“人都快没了，差点死在手术台上，你们这些卖保险的说给50万，就给这点？什么叫重？是不是等死了才叫重？”我哑口无言 条款就是这么写的，白纸黑字，我也不想替它洗 我只能说，这就是现实，无数人因为不懂“达到某种状态”这六个字，白白损失了几十万理赔款

所以你看尊享e生这个一年期重疾的条款，把160种重疾列得满满当当，但各种需要开胸、需要昏迷指数评分、需要永久不可逆损伤的限制，全部用小字或者让你自己点开那个小小的“展开”来看 很多人根本不知道“冠状动脉搭桥术”和“冠状动脉介入手术”的区别：前者是重疾，要开胸；后者是轻症，不开胸 现在的医院，除了特别严重的，大部分心梗都是做介入，放支架 结果就是你觉得自己得了天大的病，却只符合轻症理赔，或者更惨，由于是一年期产品，理赔完这份合同就终止了，第二年你再想买，对不起，拒保

有人可能会问我，你这么骂，这产品是不是不能买，是垃圾？倒也不是 众安这个尊享e生重疾险，最大的优点就是便宜，说实话，留给那些实在没钱、又需要有个保障临时过渡的年轻人，可以 特别是刚毕业的，25岁买30万保额，一年可能就三五百块钱，随便一顿火锅钱 还有就是已经买了长期重疾险，想短期内用低成本把保额拉高的人，可以用它来“加保” 但你要是把它当成终身的依靠，想着交一年保一年，一直交到70岁，那你就是再跟你的钱过不去

这产品最不适合什么人呢？就是那些体况已经开始有红灯的，比如有高血压、结节、或者像标题里我说的这种还在治疗中没转阴的毛病 因为它的核保尺度比很多线下长期险要严，智能核保过不去就是过不去，没得商量 还有就是上了45岁的人，一年期产品的保费会随着年龄跳涨，到最后你算算总账，根本就不划算，而且随时面临不能续的风险 万一你四十九岁查出来个慢性肾衰竭，但还没到尿毒症期，直接被剔除，等过几年你真要用到这份保障了，发现合同早就失效了，那才是最绝望的

再说说它那个看起来挺唬人的“重疾医疗津贴” 很多人一看，因重疾住院个人支付达10万，再赔100%保额，哇，等于双倍赔！别做梦了 注意看前提：“以医保身份结算后，个人支付费用达10万” 你真的去过大病病房就知道，在国内合规治疗下，要想个人自费花到10万，那病得重到什么程度？很多靶向药、进口器材，根本就不在医保目录里，这部分钱虽然是你出的，但不能计入那个“个人支付”的10万里 这又是一个看起来很美、吃起来可能扎嘴的饼

写到这里，我不想做什么伟大的总结 我也不想像那些大V一样，给你列个对比表，告诉你哪个产品更牛逼 我就告诉你一句大白话：买重疾险，特别是想给全家买，趁年轻、趁没病、尽量买能保终身的、含身故责任的大公司产品 如果已经查出来像RPR未转阴的这种疑难杂症，或者已经有各种结节，别再网上乱试一年期的智能核保了，留下拒保记录以后更难搞 直接找懂行的人，把你的体检报告发过去，人工核保，或者耐心等着体况好转了再说 别为了那点保费便宜，把自己的后路堵死了 保险这种东西，买的时候谁都能去，理赔的时候才知道谁在裸奔 散会