永明「万年青星河传承2」：我帮35岁陈先生算了笔账，结果让我沉默了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不讲产品参数，讲一个真实的测算案例。

上周有个读者私信我，说他叫陈先生，35岁，在深圳做中层管理，家庭年收入80万左右。他问了我一个问题：

"大贺，我想55岁退休后每年有笔稳定收入，同时还能给孩子留点东西，有没有两全其美的方案？"

我用**永明「万年青星河传承2」**帮他做了一份测算，结果连我自己都有点意外。

今天就把这份测算完整分享出来，你可以直接套用到自己身上。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

陈先生的困惑，其实代表了很多中产家庭的共同焦虑。

他跟我说，这几年明显感觉到资产配置出了问题。房子占了家庭资产的大头，银行存款利率一降再降，股票基金又不敢重仓。

"鸡蛋不能放一个篮子"，这道理他懂。但真正能稳健增值、还能灵活用钱的选择，太少了。

他之前也了解过香港储蓄险，但一直有三个顾虑：

• 第一，回本太慢。 有朋友买了某款产品，15年才回本，中间急用钱只能割肉退保，亏了好几万。
• 第二，提领太难。 想边领钱边留资产给孩子，结果一提领，保单直接断了，传承成了空话。
• 第三，收益不确定。 等了几十年，收益还没跑赢市场平均水平，感觉白折腾。

说实话，这三个担心不是没道理。买香港储蓄险最怕的就是**"回本慢、提领难、传承僵"**这三大天坑。

但我告诉他，有一款产品能同时解决这三个问题。

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

我给陈先生推荐的是永明「万年青星河传承2」。

这款产品在业内有个外号，叫**"时间刺客"**——意思是它能在关键时间节点，给你最大的回报。

为什么这么说？

10年就能回本，这在同类产品里几乎是最快的。大多数竞品要15-18年才能保证回本，它直接砍掉了一半时间。

它直接颠覆了我前面说的那三个痛点：

• 回本快：10年保证回本，不用担心中途急用钱
• 提领灵活：支持边提领边传承，不会一提就断
• 收益稳：35年就能达到**6.5%**的收益上限，比很多产品快了十几年

我跟陈先生说，这是我自己也在用的配置逻辑——美元资产你得有，而且要选能长期锁定收益的那种。

他听完很感兴趣，让我帮他做一份详细测算。

55岁退休时：一次性拿回60万

陈先生的方案是这样的：20万美元×2年缴，总共投入40万美元。

我用的是这款产品的**"2/20/21"提领方式**：

• 2年供款：只需要缴费2年
• 第20年：一次性提领总保费的150%
• 第21年起：每年提领总保费的10%，直到终身

具体到陈先生的情况：

他今年35岁投保，55岁退休时正好是保单第20年。

这时候，他可以一次性提领60万美元（40万×150%），作为退休启动资金。

60万美元是什么概念？按当前汇率，大约是430多万人民币。

这笔钱可以用来还清房贷尾款、给孩子准备留学基金、或者直接作为退休后头几年的生活保障。

关键是，提完这60万，保单还没结束。

这就是为什么业内说它"三倍回本"——第20年提领**150%**保费，保单里还剩下相当于150%保费的现金价值，加起来正好是3倍。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

从第21年开始，也就是陈先生56岁那年，他每年可以提领4万美元（40万×10%）。

4万美元，按当前汇率大约是29万人民币。

这笔钱作为养老金补充，足够覆盖一个中产家庭一年的基本开支了。

而且这个提领可以一直持续到终身，不是领几年就没了。

我帮他算到100岁（保单第65年），累计提领金额是多少呢？

60万 +（4万×45年）= 240万美元

加上前面第20年提的60万，一共是380万美元。

这还不是最让人惊讶的。

最让人惊讶的是，提了这么多钱，保单里居然还有2390万美元。

没错，你没看错，是2390万。

这款产品是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

为什么能做到？因为它的日常提取优先扣减非保证红利。

简单说就是，你提领的是收益，不伤本金。保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

你看这张对比图，同样的提领方案，很多竞品到后期直接"无法提领"了，保单断了。

但永明这款，100年后还有2390万在账上。

留给下一代：2390万的传承底气

陈先生听到这个数字的时候，沉默了好一会儿。

他说："大贺，我投进去40万，提出来380万，还能留给孩子2390万？这不是百倍传承吗？"

我说对，业内确实有这个说法——三倍回本、十倍延续、百倍传承。

但这里面有个关键点，很多人不知道：

永明的复归红利一经派发，100%保证，不存在变动性。

什么意思？市面上大多数储蓄险的红利，派发之后还会随市场波动。但永明是派发即确定，红利份额和现金价值都锁定了。

这是市场上唯一做到这一点的产品。

对于传承来说，这意味着你留给下一代的钱，是确定的，不会因为市场波动而缩水。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

说实话，看看有钱人怎么配资产——家族信托、保险金信托、海外保单，核心逻辑都是一样的：稳健才是王道。

为什么收益能这么高？

有读者可能会问：收益这么高，靠谱吗？

我来拆解一下这款产品的收益逻辑。

首先看新旧版本对比：

升级后的「万年青星河传承2」，中短期收益全面提升：

• 第10年预期IRR：2.55%（老版本1.84%）
• 第20年预期IRR：5.70%（老版本5.48%）
• 第30年预期IRR：6.40%（老版本6.15%）
• 第35年预期IRR：6.50%（老版本6.00%）

重点来了：保单第35年就能达到6.5%的收益上限，比老版本提前了十几年。

再看跟市场同类产品的对比：

几个关键数据：

• 保证回本时间：永明10年，友邦/宏利/保诚都是18年
• 到达6.5%收益的时间：永明35年，友邦环宇盈活30年，宏利47年，保诚53年
• 保证峰值IRR：永明1.00%，是表格里最高的

「传承2」主打20年后收益，保单第20年后，它的预期回报都高于同门的「万年青星河尊享」。

各方面收益表现都非常亮眼，这不是我一个人说的，数据摆在这里。

最近申万宏源有个研究说，中国居民家庭资产配置正进入多元化新时期，过去房地产投资占比接近七成，现在已经显著下降。

鸡蛋不能放一个篮子，港险作为美元资产+长期稳健收益工具，确实是资产多元化的重要选择。

陈先生还赶上了限时优惠

陈先生做完测算后，问我什么时候投保最划算。

我说你运气不错，现在正好有限时优惠。

限时优惠期：7月1日-9月30日（10月31日前缮发）

综合优惠力度：至高74%首年保费

这个74%怎么来的？

• 基本回赠28%：5年缴计划，首年保费回赠最高28%，这是市场最高水平
• 永续优惠46%：预缴保费可享至高**5.5%**保证利率，相当于抵扣46%首年保费

限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。

但要注意，一旦活动结束，就再也享受不到了。

陈先生最后在8月中旬完成了投保，赶上了这波优惠。

他跟我说："大贺，我之前一直觉得养老和传承是两件事，要分开规划。没想到一张保单就能解决。"

我说这就是资产配置的魅力——找到对的工具，鸡蛋就能放进不同的篮子，还能让每个篮子都下金蛋。

大贺说点心里话

陈先生的案例只是一个参考，每个人的情况不同，方案也会不同。

但有一点是确定的：信息差，决定了你能省多少钱。