永明万年青星河传承2测评：养娃要68万？这份港险搞定教育金+传承不踩坑

你好，我是大贺。作为两个孩子的妈妈，最近看到《中国生育成本报告2024版》的数据，说实话有点焦虑。养一个孩子到本科平均要花68万，抚养成本相对人均GDP达6.3倍，几乎全球最高。

今天咱们聊聊永明万年青星河传承2，这款产品能不能帮我们解决教育金+传承这两大难题。

先说结论：这款产品4大核心优势

过来人告诉你，选储蓄险最怕什么？怕回本慢、怕收益虚、怕提领难、怕传承乱。永明「万年青星河传承2」的核心竞争力，恰恰在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体：

第一，回本够快——保证回本时间只需10年，行业天花板水平。第二，收益够稳——35年登顶6.5%复利，中长期表现碾压同类。第三，提领够狠——100年累计提领380万，保单内还剩2390万可传给下一代。第四，保证够硬——归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，这是市场唯一。

咱们算笔账：如果孩子0岁时投保，10年保证回本，20年后孩子正好上大学，可以开始提领教育金。提领完了保单还在增值，等孩子成家立业再传给他。一份保单，两代人用。

下面逐一展开论证。

论证一：回本速度行业天花板

说人话版解读：回本快意味着什么？意味着你的钱更早进入"只赚不亏"的安全区。永明万年青星河传承2保证回本时间只需10年，比它的孪生兄弟「万年青星河尊享2」还提前了3年。

具体来看：

• 2年缴方案：预期6年回本
• 5年缴方案：预期7年回本

这钱花得值不值？你想想，很多产品保证回本要13-15年，这款直接砍掉3-5年。对于教育金规划来说，孩子0岁投保，6-7岁就预期回本了，小学还没毕业呢，本金就稳了。

从上图可以看到，0岁女孩投保，年缴10万美元x2年，第10年总价值就达到274,906美元，保证回本。

和尊享计划对比，传承2的保证回本期明显更短。这对于需要确定性的家庭来说，心里踏实太多了。

论证二：长期复利6.5%，确定性拉满

回本快只是第一步，长期收益才是重头戏。永明万年青星河传承2的收益表现，用一句话概括：稳健有余，还能博取更高收益。

中长期反超：保单第20年后，「传承2」的预期回报就开始高于「尊享2」。35年登顶6.5%复利，主打的就是中长期财富增值。保证收益更高：后期保证收益率能达到1%，而其他产品的峰值只在0.2%-0.7%之间。综合保证回本时间和保证收益率来看，确定性更强。分红实现率稳健：2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。永明交出了一份令人满意的分红答卷。

作为两个孩子的妈妈，我特别看重"确定性"这三个字。教育金不是投机，是刚需，容不得半点闪失。

论证三：边领钱边传富，两不误

这是我最想跟大家聊的部分。很多储蓄险有个通病：要么提领爽了，保单就空了；要么想传承，就不敢提领。永明「万年青星河传承2」是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

"2/20/21"提领方案：2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%至终身。咱们算笔账：以35岁陈先生20万x2年缴为例，55岁可一次性提领60万（正好孩子读大学），56岁起每年提领4万至终身。100年累计提领380万，保单内还有2390万可传给下一代。

管家式类信托功能：

• 类信托PLUS支持**56+**种身故支付选项，可按子女成年、毕业、结婚、生育等节点分期支付，避免孩子一次性拿到大笔钱挥霍掉。
• 保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人，多子女家庭也能公平分配。
• 新增3位暂托人选项，可在子女成年前指定信任者暂管保单。

过来人告诉你：教育是刚需，但传承也不能忽视。这款产品更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标，真正做到了边领边传。

论证四：双重锁定，告别分红焦虑

买分红险最怕什么？怕分红说变就变。永明官方宣布，归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，这是市场唯一！一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

价值锁定选项：第5个保单周年日起，可将10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%积存利率。每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香！

从上图可以看到，永明万年青星河系列II是唯一一个归原红利"面值"和"现值"都保证的产品，其他产品的归原红利现值都不保证。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。作为两个孩子的妈妈，这钱花得值不值？我觉得这个"双保证"机制，值回票价。

彩蛋：6币种+17种提取货币

最后说个彩蛋。永明万年青星河传承2支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。第3个保单周年日或之后可行使货币转换，0调整费。

更香的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

SunWallet支持17种提取货币，收件人可指定直系亲属，支持全球支付。这突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

说人话版解读：孩子将来留学、海外置业、全球生活，这份保单都能跟着走。

总结：收益性与安全性兼顾的优质选择

回到开头的问题：养娃68万起步，一份保单能不能同时解决教育金和传承？永明万年青星河传承2给出了一个可行的答案：10年保证回本、35年6.5%复利、边领边传、双重锁定。对于中产家庭来说，这为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

当然，产品再好也要看适不适合你。每个家庭的情况不同，预算不同，规划也不同。

大贺说点心里话

说了这么多产品优势，但怎么买、在哪买，这里面的门道可能比产品本身更重要。