宏利宏挚传承：前20年港险收益王者，这个隐藏优势买前不看容易亏

你好，我是大贺。

最近有位宝妈问我：孩子刚出生，想给他存一笔教育金。但现在港险收益都封顶了，还值得买吗？

这个问题问得太好了。

2026年开始，香港储蓄险美元保单收益上限6.5%，所有产品站在同一起跑线。这时候才能真正看出产品的硬功底——谁回本更快、谁用起来更灵活、谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你。

今天这笔账，我给你算明白。

6.5%封顶时代，拼什么？

说实话，在收益封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义真没那么大了。

你想想看，斯坦福2024-2025学年学杂费已经飙到87,225美元/年，涨了5.5%；耶鲁突破9万美元/年；波士顿大学总费用首次破9万美元大关。孩子18岁要用钱的时候，保单能不能稳稳给到你，这才是关键。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

所以今天我要拆解的这款宏利「宏挚传承」，它最打动我的不是几十年后的高收益，而是它在前20年的表现——回本快、提领稳、用起来顺手。

钱要用在刀刃上，咱们一个个来对比。

回本速度PK：宏挚传承 vs 全市场

先说回本这件事。

以0岁男孩、总保费10万美金趸缴为例：

宏挚传承预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

再看五年缴的情况，总保费25万美金，年缴5万美金：

预期第6年回本，保证回本年限18年。

这几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。之前我推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本，宏挚传承整整快了1年。

别小看这一年的差距。

万一你未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担。因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

10年收益PK：IRR4.29%，市场最高

回本快只是第一步，中期收益怎么样？

还是以0岁男孩、五年缴、年缴5万美金为例：

• 保单第10年：预期总收益35万美金，复利IRR4.29%
• 保单第15年：预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年：预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多

保单第10年复利IRR4.29%，是目前香港保险产品里最高水平。

这意味着什么？

如果你给刚出生的孩子投保，到孩子10岁时，25万美金已经变成35万美金。到孩子15岁时，已经翻倍变成52.6万美金。

养娃这笔账我帮你算：保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。保单的20-40年左右，友邦环宇盈活会逐渐追上来。

但问题是，大多数家庭规划教育金，用钱高峰期就在孩子18-22岁。前20年的表现，才是真正影响你的关键。

提领后账户余额PK：前18年优势明显

光看账面收益还不够，保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

先看566提领模式：5年缴，第6年开始每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显：

• 保单第10年：提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年：账户余额还剩30.8万美金

再看567提领模式：5年缴，第6年开始每年提领**7%**的总保费（17500美金）。

567提领状态下也是一样很强。在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

这里有个细节值得注意：567提领模式每年提17,500美元，正好覆盖美国大学4年的学费缺口。如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

早规划早安心，别等用钱的时候才着急。

保证部分PK：不画大饼，给得实在

可能有人会问：宏挚传承凭什么回本这么快？

答案藏在产品结构里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构可以简单理解为：保证部分+终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

很多产品为了让演示收益好看，会把非保证部分做得很高。但保证部分给得抠抠搜搜。宏挚传承反过来，保证部分给得足，所以你能更早看到回头钱。

这就是"不画大饼"的底气。

对比结论：前20年的王者

最后总结一下。

宏利宏挚传承的回本速度确实挺能打，缴费期越短回本速度越快。但如果咱们眼光放长远点，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择最终收益差距都会慢慢缩小。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

它没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方——能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。