忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近咨询教育金规划的家长特别多，问得最多的一个问题是：孩子今年5岁，15年后要出国留学，现在该怎么存钱？

这个问题的答案，取决于你对"存钱工具"的选择。

斯坦福大学2024-25学年学费已经涨到87,225美元/年，耶鲁突破9万美元。

按每年3-5%的涨幅算，15年后送孩子读4年本科，至少要准备300万人民币。

如果你选对了工具，这15年时间，本金可以翻3倍。

今天要拆解的忠意「启航创富（卓越版）」，就是一款前20年收益做到全港第一的储蓄险。

但我必须先泼盆冷水——这款产品有个致命短板，如果你不了解清楚就闭眼入，很可能踩大坑。

这笔账你得算清楚，往下看。

收益拆解：短期爆发力有多强？

先说结论：忠意启航创富（卓越版）的前期收益优势，确实非常明显。

直接上数据：

• 回本速度：2年交，3年就回本，市场最快，排名第一
• 10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR：6.24%（收益直接翻3倍）

什么概念？如果你今年给孩子存一笔教育金，20年后本金能翻3.34倍。

孩子5岁开始存，25岁研究生毕业时取出来，这笔钱正好派上用场。

和市场上其他热门储蓄险对比，忠意的优势更直观：

可以看到，保单前25年预期收益市场第一。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

对于有明确教育金规划的家庭来说，这个时间窗口刚好够用。

优惠加持：保费回赠如何放大收益？

这款产品还有个"羊毛"可以薅。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

• 5年缴费，无门槛优惠 18% 起步，保费次年回赠

什么意思？你交5年保费，第二年就能拿回首年保费的18%，相当于保费打了个折。

算上这个优惠后，收益会进一步提升：

• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

我更推荐大家选择5年缴，原因有两个：

1. 年交保费压力更小，不用一次性掏太多钱
2. 在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

早规划早省心，优惠窗口期别错过。

致命短板：提领即亏的真相

前面说了这么多优点，现在要讲这款产品最大的坑了。

忠意「启航创富（卓越版）」只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

终期红利只有在退保或保单终止时才支付。

如果你中途提领，红利结构失衡，收益会断崖式下跌。

用一个经典的"566提领密码"来演示：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

看看提领后账户余额的对比：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第50年时，忠意账户余额只有53.7万美元，而永明、万通等产品都在130万美元以上。

如果你打算短期内就开始领钱，一直领到终身，想用作教育金分期支取或养老金，这款产品不适合你。

别让学费成为负担，选错产品可能让你的规划功亏一篑。

保司背书：忠意的硬实力

说完产品，再看看背后的保险公司。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个核心数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务覆盖：全球超50个国家
• 2024年保费总收入：超过952亿欧元
• 偿付能力：210%-212%

最关键的一点：忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

说白了，这是一家"大而不能倒"的保险公司，稳定性极强。

给孩子的未来存钱，首先要确保这笔钱足够安全。

投资策略：收益背后的逻辑

为什么忠意能做到前20年收益第一？答案在投资策略里。

**忠意启航创富（卓越版）**的资产配置范围：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个范围给了保司相当大的动态调整空间。

具体怎么操作？

• 保单初始期：固收类资产占比达到60%，非固收类占40%，以稳为主
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高增值

忠意也做了历史数据回测：按照这个投资策略，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

对于教育金这种"到期必须用"的钱，这种策略逻辑是合理的。

总结：谁适合这款产品？

说了这么多，最后帮你做个总结。

忠意启航创富（卓越版）适合这类人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 接受只支持美元保单，没有货币转换功能

不适合这类人：

• 打算短期内就开始领钱，一直领到终身
• 想用作教育金分期支取或养老金
• 需要多币种灵活切换

如果你的孩子今年5-10岁，你有明确的留学规划，打算存一笔钱15-20年后一次性取出，这款产品可能是"最优解"。

但如果你想边存边取，或者持有超过30年，建议看看其他产品。

孩子的未来等不起，选对工具才能给孩子一个确定的未来。

大贺说点心里话

教育金规划这件事，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。