万通「富饶万家」：全港唯一能让你"既要又要"的保单，但有一点必须想清楚

你好，我是大贺。

当初我也纠结过一个问题：想要高收益让钱生钱，又想要稳稳的养老金雷打不动。问了一圈，得到的答案都是——买两张保单，一张分红险赚钱，一张年金险养老。

直到我发现了万通富饶万家这款"双面胶"产品，才知道原来真的可以一张保单搞定两件事。

今天跟你说个大实话：这款产品确实牛，但不是所有人都适合。看完这篇，你就知道自己该不该上车了。

结论先行：全港唯一能同时做到这三件事的保单

先把结论亮出来，省得你看到一半还不知道重点。

万通富饶万家，是我研究了几十款港险后，发现的唯一一款能同时做到三件事的产品：

• 第一，前期复利够猛——30年能跑到6.5%，市面第一梯队
• 第二，中途锁定够多——赚到的钱近一半直接落袋，不怕市场跌
• 第三，后期养老够稳——可以一键转成终身年金，活多久领多久，100%刚兑

它的核心卖点就一句话：把分红险的爆发力和年金险的稳定性，完美缝合在了一起。

这笔账我算过，全港目前没有第二款产品能做到这种"既要又要"。

2024年12月个人养老金制度全面落地后，很多朋友开始认真规划养老。但是国内每年1.2万的额度，说实话杯水车薪。想要真正解决养老问题，港险的年金转换功能是个非常有力的补充。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

先看它作为一款理财产品的硬指标。

以40岁女性、5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

买完之后我才发现，富饶万家的回本速度在市场上属于偏快的那一档。30年复利触顶6.5%，也是万通目前最快的产品。

这个数据放在整个港险市场，绝对是第一梯队的水准。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面上赚了一堆，真到用钱的时候缩水了怎么办？

万通很聪明，它设计了极高的"复归红利"占比。

什么意思呢？前20年，它的复归红利（一旦公布就锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

跟你说个大实话：近一半赚到的钱，是直接锁死在你账户里的。

无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这就好比你炒股赚了100万，有45万直接转到了银行定期，剩下55万继续在股市里滚。就算股市崩了，你那45万也不会少一分钱。

这个设计，对于担心市场波动的中产来说，简直是定心丸。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱只能做"部分退保"。但是这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

富饶万家提供了一个名为【年金转换】的特权：

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的领取方式：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年自动涨5%
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"——一方先走后，另一方还能继续领2/3直到百年归老
• 怕生病？ 自带"重疾加倍"——确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放连发5年

当初我也纠结过要不要买两张保单——一张分红险赚钱，一张年金险养老。现在看来，完全没必要。

实战验证：一个完整的养老闭环

光说数据太抽象，我们拿一个真实案例来推演。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

王姐退休了，不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

这笔账我算过：年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，你可能会问：敢承诺"终身刚兑"，这家公司的底气在哪？

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。这个称号不是白来的。

第一，美式年金的血统。

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。香港万通完美继承了这套精算基因。

第二，顶级资本的加持。

万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。霸菱成立于1762年，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

第三，惠誉A-评级。

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，意味着它的偿付能力极强。在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

适用人群：谁该考虑这张保单

最后说说这款产品到底适合谁。

根据人社部数据，个人养老金参加者中30-40岁居多。富达国际的调查也显示，35岁以下年轻人舒适养老至少需要163万元储蓄。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"——养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合以下条件，建议认真考虑：

1. 年龄在30-50岁，想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 不想买两张保单，希望一张单解决"赚钱+养老"两个问题

早知道就早买了——这是我身边很多老客户的真实感受。

大贺说点心里话

看完这篇，你应该已经明白这款产品的核心逻辑了。但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。