关于友邦人寿储蓄保险，你必须知道的7件事

我潜伏在保险行业十几年，今天冒着被同行骂的风险，把友邦人寿储蓄保险的底裤扒干净。你看到的那些光鲜亮丽的宣传册、业务员嘴里6%7%的演示收益，全是糖衣炮弹。这篇文章，每一句都是真话，看完你还想买，我不拦你；看完你跑去退保，我支持你。

我的立场：我不是来推荐产品的，我是来帮你避坑的。友邦的储蓄险不是不能买，但你必须知道真相，而不是被业务员当韭菜割。

第一件事：友邦的牌子，是你交的“智商税”

友邦人寿，1919年成立，百年老店，世界500强，听起来牛逼吧？但你知不知道，你为这个牌子多付了多少钱？友邦的储蓄险产品，预定利率、分红比例、管理费用，在行业内并不是最优的。同样的缴费金额，放在友邦和放在其他几家头部公司（比如安盛、宏利），20年后的收益差距可能高达10%-20%。你多交的那部分钱，就是品牌溢价。

反问一句：你买保险是为了收益，还是为了买个“友邦”的名字贴在胸口？如果是后者，你开心就好；如果是前者，那你就是被收割的韭菜。

上图是几家香港老牌保险公司的实力对比，友邦信用评级确实不错，但收益表现呢？往下看。

第二件事：6%的演示收益率？那是“照骗”！

业务员给你看的计划书上，写着“预期年化收益6%以上”，你是不是心动了？我告诉你，这个数字是“演示利率”，不是“保证利率”。友邦的储蓄险，保证收益部分通常只有1%-2%左右，剩下的全是非保证的分红。而分红能不能达到演示水平，取决于保险公司的投资回报率。

血淋淋的案例1：李女士，2018年购买了友邦的“充裕未来”系列（具体产品代号不说了，懂的都懂），年交10万美金，交5年，总计50万美金。业务员信誓旦旦说“长期年化收益6.5%没问题”。结果到2023年，她想退保，发现账户价值只有35万美金！不仅没赚钱，还亏了15万美金！为什么？因为2020年到2022年全球经济波动，友邦的投资回报率大幅下滑，分红远低于预期。

避坑提醒：不要信演示利率，去查友邦的历史分红实现率！香港保监局有公开数据，友邦某些产品的分红实现率只有60%-80%，也就是说，演示6%，实际可能只有3.6%-4.8%。

我们可以看看香港保监局官网的分红实现率查询页面（就是下面这个界面），任何人的可以查，别被业务员用话术糊弄过去。

第三件事：前5年退保？你的本金直接腰斩！

友邦的储蓄险，本质上是一个长期合同，流动性极差。如果你在缴费期内（通常是5年）或者缴费结束后头几年退保，你能拿回来的钱，可能只有已交保费的50%-70%。

血淋淋的案例2：王先生，2020年听了银行理财经理的推荐，买了友邦某储蓄险，年交20万人民币，交5年。2022年家里急用钱，想退保，结果保险公司告诉他：现在退保，只能拿回18万。他交了40万，拿回18万，净亏22万！王先生去找银行理论，银行说“保险产品就是这样，前期现金价值很低”。王先生欲哭无泪。

你以为你在存钱？实际上你签了一份10-20年的“卖身契”。友邦的储蓄险，至少持有15年以上，收益才勉强能看。如果你不确定这笔钱在未来10年内会不会用到，那就别买！

看到了吗？前5年退保，你就是去送钱的。友邦用你的保费去投资赚钱，而你连本金都拿不回来。

第四件事：美元保单？汇率波动分分钟吃掉你的收益

友邦的储蓄险大多以美元计价，业务员会跟你说“美元资产保值增值”。没错，美元确实有避险属性，但汇率波动是双向的。如果人民币升值，你的美元保单换成人民币就会缩水。

举个例子：2020年你买了一份10万美元的保单，当时汇率7.1，你花了71万人民币。2023年汇率降到6.7，你的保单如果退保，换成人民币只有67万，凭空损失4万人民币。这还只是汇率的损失，还没算保险本身的收益能不能达到预期。

反问一句：你确定自己真的需要美元资产吗？如果你只是普通工薪族，未来没有出国留学、移民、海外就医的计划，你买美元保单干什么？为了跟风？

这张图把大陆和香港储蓄险的差异说清楚了。香港储蓄险收益高一点，但风险也大得多，尤其是汇率和退保损失。

第五件事：说是“储蓄”险，保障功能弱得像纸

很多人买储蓄险，以为既有储蓄功能，又有保障功能。你想多了！友邦的储蓄险，身故赔偿通常只有“账户价值”或者“已交保费105%”，取较高者。也就是说，如果你交了50万，身故了，最多赔52.5万。你指望这个给家人留保障？

对比一下：内地的一些增额终身寿险，身故赔付可以达到保额的1.6倍、1.4倍、1.2倍（不同年龄段）。友邦的储蓄险，身故赔付几乎没有杠杆。而且，储蓄险不保重疾、不保医疗、不保意外。你生了病，一分钱都拿不到。

反问一句：你买保险是为了保障，还是为了那点不确定的收益？如果是保障，出门左转买重疾险和医疗险；如果是收益，你确定跑得过通胀吗？

第六件事：费用黑洞！你的保费都去哪了？