宏利「宏挚家传承」：躺平2年的"老干部"突然发力，友邦环宇盈活慌了吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近安联发布的《2025年全球养老金报告》把我吓了一跳。全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

作为一个40岁的中年人，上有老下有小，我不敢想退休这件事。但是不敢想不代表可以不想——社保那点钱够干嘛？城乡居民基础养老金最低标准刚从123元提到143元/月，即便是上海最高也就1490元/月。延迟退休政策又要来了，意味着领养老金的时间还要往后推。

中年人的觉悟就是：得自己给自己攒。

所以当宏利这个躺平了将近2年的"老干部"，突然推出**宏利「宏挚家传承」**的时候，我第一时间拿到了产品资料。研究完之后，我觉得港险市场的C位，怕是要换人了。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

先把结论放在最前面：宏利「宏挚家传承」是目前市场上收益表现最强的储蓄险，没有之一。

核心数据只需要记住一个：27年即可达到6.5%的复利收益上限。

这意味着什么？

如果你今年40岁投保，到67岁退休的时候，你的保单已经跑到了6.5%的复利天花板。而这个速度，比目前市场上最火的友邦环宇盈活还要早3年。

友邦环宇盈活需要30年才能登顶6.5%，宏利只要27年。

3年时间差看起来不多。但放在复利的语境下，差距会被时间放大。

更关键的是，在前30年这个我们最需要资金增值的阶段，宏利的收益是全面领先的。

对于我们这些中年人来说，现在不存以后哭。而宏挚家传承给了我们一个确定性——在我们最需要钱的退休阶段，它能以最快的速度帮我们把收益拉到顶。

这就是我说它是"目前市场最强者"的底气。

适合你吗？三个判断标准

在展开详细论证之前，我先帮你快速判断一下这款产品是否适合你。毕竟大家时间都宝贵，不适合的话可以直接划走。

第一，你是否有长期储蓄需求，短期内没有用钱计划？如果你买储蓄险是为了未来养老、子女教育、财富传承，而不是三五年内就要动用这笔钱，那宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。这两款产品的设计逻辑都是"牺牲提领表现，换取极致的收益增长"。

第二，你是否有海外升学或移民规划？宏挚家传承有一个非常实用的"灵活取"功能，支持第三方支付和海外支付，可以直接把资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。如果你家孩子未来要出国读书，或者你有移民打算，这个功能能省掉很多跨境转账的麻烦。

第三，你是否需要稳定的现金流？这是宏挚家传承的短板。如果你的规划是"存一笔钱，然后每年稳定提取生活费"，那我会更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2——这两款才是真正的"提领之王"。

简单总结：想传承、想增值、想给子女海外花钱方便——选宏挚家传承；想每年领钱、想要稳定现金流——选永明或安盛。

论据一：收益数据全面领先

光说结论不够，得拿数据说话。我把市场上主流的六款顶级储蓄分红险放在一起做了对比：宏利宏挚传承、宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天、安盛盛利2、永明万年青星河尊享2。

以5年交费、年交6万美元为例：

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利宏挚家传承：26年（最快）
• 保诚：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明：50年

保证回本期排名：

• 永明：13年（最快）
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

预期回本期排名：

• 宏利宏挚传承/家传承：6年（最快）
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

从这张表可以看出，宏挚家传承在"登顶速度"这个维度上是绝对的第一名。在"预期回本"上也并列第一，在"保证回本"上排第二（仅次于永明）。

再来看和友邦环宇盈活的直接对比：

这张表的信息量很大，我帮你提炼关键结论：

• 前20年：宏利全面领先，收益差值最高时接近5万美元
• 21-26年：友邦略微反超，但差距很小（不到2000美元）
• 27年起：宏利率先锁定6.5%，友邦要到30年才能追平
• 30年之后：两者收益基本趋同，差距可以忽略不计

所以光看收益表现，宏利宏挚家传承是要优于友邦的。尤其是在前30年——这恰恰是我们这些中年人最关心的时间段。

论据二：各缴费期都是市场最快

有人可能会说：你举的例子是5年交，我想趸交或者2年交呢？

我也测算过了。宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，不同缴费期的表现如下：

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

结论很明显：无论你选择哪个缴费期，宏挚家传承的预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%的时间都是市场最快。

这说明产品的设计逻辑是一致的——不是某个缴费期特别强，而是整体产品力就强。

对于我们这些算细账的中年人来说，这一点很重要。毕竟谁也不知道未来几年收入会不会有变化，能有多种缴费期可选，而且每种都是市场最优，心里踏实。

论据三：创新功能加分

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上也让我看到了保司的诚意。

常规功能就不多说了——保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换，这些主流产品都有。重点说两个我觉得特别实用的创新功能：

一、灵活取

这个功能可以按照你自己的设定定期打款，不管是给自己、给非直系亲属，还是给特定机构都可以。

更关键的是：支持第三方支付和海外支付。

这意味着什么？如果你孩子在海外留学，你可以直接把提取的资金转到孩子的海外账户，不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账那一套繁琐流程。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能太实用了。匹配留学、置业、海外生活等场景，省时省力省手续费。

二、挚易取

这个功能可以理解为保单版的"亲密付"。

投保人可以授权配偶或子女直接从保单里提领资金，上限是总现金价值的50%。

使用场景很多：孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用你亲自操作。

这对于我们这些上有老下有小的中年人来说，既保留了对保单的掌控权，又给了家人必要的灵活度。

唯一短板：提领表现中等

说了这么多优点，也得客观说说不足。

宏挚家传承的短板很明显：提领表现一般。

拿最常见的566提领为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承。后期提领，没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看567这种极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

有一点宏挚家传承比友邦好：友邦环宇盈活不支持567提取（第1年就断单了），而宏挚家传承可以支持。但总体表现也是平平，不及安盛和永明。

所以这款产品的定位和友邦环宇盈活很像——用提领表现来换取极致的收益表现。这波说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

但这也谈不上是产品的缺点，只能说是产品定位的取舍。如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它增值，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

至于选哪个？我觉得这两款产品各有特点，完全看个人偏好。想要前期收益更高、登顶更快，选宏利。想要品牌更响、后期收益略高一点点，选友邦。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一点背景信息，帮你更好地理解宏挚家传承的产品定位。

宏利这家公司，凭借「宏挚传承」这款古早网红产品，躺平了将近2年。去年7月港险降息之后，其他保司新品层出不穷——友邦出了环宇盈活，永明出了万年青星河尊享2，安盛有盛利2，保诚有信守明天——只有宏利迟迟没有动静。

直到现在，「宏挚家传承」终于来了。

这款产品的定位非常清晰：作为老产品宏挚传承的补充组合。

宏挚传承一直是我们的重点推荐产品，因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。但它有一个唯一的缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点。它降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上——5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达**6.5%**的收益上限。

这意味着宏利现在有了一个完整的产品矩阵：

• 宏挚传承：前20年收益无敌，适合需要前期提领的客户
• 宏挚家传承：登顶速度无敌，适合长期储蓄和传承的客户

两款产品互为补充，覆盖了不同需求的客户群体。

对于我们这些为养老焦虑的中年人来说，宏挚家传承的27年登顶6.5%，正好匹配我们的退休时间线。40岁投保，67岁退休，保单已经跑到了收益天花板。

全球养老金缺口51万亿美元，社保替代率越来越低，延迟退休政策又要来了。中年人的觉悟就是：得自己给自己攒。

宏挚家传承，给了我们一个确定性的答案。

大贺说点心里话

产品测评写到这里，该说的数据和结论都说完了。但买保险这件事，光看产品还不够——怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。