富卫危疾应援保升级版：免核保是真的，但别看错

你好，我是大贺。

最近问香港重疾险的人很多。尤其是问富卫「危疾应援保（升级版）」的人。这个问题我一天要被问十遍。

“免核保到底是不是真的？”

我先讲个很典型的情况。

有个朋友，30多岁。体检有甲状腺结节。前后看了友邦、保诚、宏利、中国人寿海外。不是除外，就是加费。还有一家给了延期。

她最后能正常走下来的，是富卫这款免核保重疾险。

但我老实告诉你。免核保是真的。可它不是“什么都赔”。这两个概念一定要分开。

今天这篇，我把五款主流香港重疾险放在一起看。

友邦「爱伴航2」。保诚「诚保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中国人寿海外「卫您守护自选」。富卫「危疾应援保（升级版）」。

不讲虚的。就看人群、价格、条款和核保。

五类人群，我会这样选

如果是0岁宝宝，我会优先看友邦「爱伴航2」。

年缴保费是2,640美元。折合大约20,500元人民币。这个方案的重点，不只是宝宝出生后能买。友邦首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。

这点对新手爸妈很实用。

还有一个点。友邦的持续癌症现金支援是100个月。这是市场里很长的一档。给孩子做长期保障，我会更看重癌症后续治疗的钱。不是只看第一次赔多少。

0岁买重疾险，本来就有优势。保费低。锁定时间长。后面身体变差的风险，也少很多。

如果是30岁男性，追求性价比，我会优先看宏利「活耀人生PRO」。

年缴保费是5,120美元。折合大约39,800元人民币。它最硬的一点，是全市场唯一保证保费不变。

这一点我很看重。

重疾险不是交一年两年。是长期缴费。其他产品保费可调整。未来怎么调，要看公司规则和市场情况。宏利这个确定性，值钱。

如果是30岁，想要保障更完整，我会看保诚「诚保一生」。

年缴保费是6,440美元。折合大约50,100元人民币。它不便宜。但它有一个很强的设计。重疾和人寿不共用保额。

说白了。重疾赔完后，寿险保额不减。

这不是小细节。家里有房贷、有孩子、有老人要照顾的人，会在意这个。

保诚本身评级是AA-。也是五家公司里评级最高的一档。你如果更重视公司评级和保额结构，我会把它放前面。

如果是有既往病史，或者核保容易卡住，我会直接看富卫「危疾应援保（升级版）」。

年缴保费是4,800美元。折合大约37,300元人民币。它最大的价值，不是便宜。是它是主流公司里，少见的无需回答任何医疗核保问题的产品。

有既往病史的，听我一句。你不要只拿价格表比。

甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。高血脂。脂肪肝。很多人一体检就有这些问题。传统核保会问得很细。能不能标体，不一定。

富卫解决的是“能不能进门”的问题。

如果你偏好国企背景，我会看中国人寿海外「卫您守护自选」。

年缴保费是5,920美元。折合大约46,100元人民币。它的特点很明确。疾病种类做到194种。还有三高慢性病保障。

这类产品，不一定适合所有人。但喜欢国企背景的人，会觉得踏实。尤其是家里长辈参与决策时，这个亲和力很强。

我不会说哪一款对所有人都最好。

但我会说得更直接一点。

宝宝单优先友邦。性价比优先宏利。保障完整优先保诚。核保受限优先富卫。国企偏好优先中国人寿海外。

这五个判断，基本就是我给朋友做方案时的主线。

20万美元保额，价格差距不小

下面看价格。

这里的数据，基于各公司2025-2026年官方报价。同样是25年缴费期。标准体。非吸烟。保额是20万美元。

汇率参考是1美元约7.78港元。实际出单保费，以保险公司为准。

先看0岁男宝宝。

富卫「危疾应援保（升级版）」年缴2,200美元，总保费55,000美元。宏利「活耀人生PRO」年缴2,372美元，总保费59,300美元。友邦「爱伴航2」年缴2,640美元，总保费66,000美元。保诚「诚保一生」年缴2,820美元，总保费70,500美元。中国人寿海外「卫您守护自选」年缴2,960美元，总保费74,000美元。

光看价格。0岁男宝宝，富卫最低。宏利也很有竞争力。

但我不会只因为富卫最低，就把宝宝单全部推富卫。

宝宝身体通常比较干净。核保问题不大。这个时候，友邦的胎儿可投和100个月癌症现金，就很有吸引力。保障场景更完整。

再看30岁男性。

富卫年缴4,800美元，总保费120,000美元。宏利年缴5,120美元，总保费128,000美元。友邦年缴5,700美元，总保费142,500美元。中国人寿海外年缴5,920美元，总保费148,000美元。保诚年缴6,440美元，总保费161,000美元。

30岁男性这一组，我会重点看两款。

身体健康，预算敏感。看宏利。有病史，核保不稳。看富卫。

宏利不是最低。富卫更低。但宏利的保证保费不变很关键。长期交费的人，不要忽略这个确定性。

再看30岁女性。

富卫年缴5,500美元，总保费137,500美元。宏利年缴5,840美元，总保费146,000美元。友邦年缴6,470美元，总保费161,750美元。中国人寿海外年缴6,720美元，总保费168,000美元。保诚年缴7,400美元，总保费185,000美元。

香港重疾险里，女性保费通常比男性高10%-15%。这点很多人第一次看报价会意外。

原因不展开讲太复杂。和女性癌症、妇科疾病、赔付经验有关。

我给女性客户看方案时，会更在意两个问题。

第一，乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌这些保障怎么写。第二，已有结节会不会影响核保。

如果已经有乳腺结节或甲状腺结节。别一上来就盯着最便宜。先看能不能顺利承保。

这是我踩过的坑。

很多人拿着报价表很兴奋。最后体检报告一交，方案全变了。

条款差异，不能只看疾病数量

再看条款。

这五款都是分红储蓄型重疾险。也就是说，它们不是单纯消费型保障。后面会有分红和现金价值设计。

但重疾险的核心，还是赔不赔、赔几次、怎么赔。

疾病种类上。

友邦是115种。保诚是127种。宏利是123种。中国人寿海外是194种。富卫是127种。

中国人寿海外数量最多。这个优势很直观。特别是它有三高慢性病保障。高血压、高血脂、糖尿病这些，在内地中产家庭里太常见了。

不过你要注意。疾病数量不是唯一标准。

有些疾病名字多。实际触发概率不高。有些核心疾病定义更宽松，反而更重要。

最高赔付比例上。

友邦是1100%。保诚是1100%。宏利是1000%。中国人寿海外是980%。富卫是1467%。

富卫这个数字最亮眼。尤其是最高赔付到1467%。但我会提醒你，不要只看上限。重疾险的最高赔付，通常需要满足多次赔付、间隔期、特定疾病等条件。

这个数字好看。不能直接理解成“一定能拿这么多”。

癌症赔付次数也很关键。

友邦是6次。保诚是5次。宏利是3次。中国人寿海外是5次。富卫是不限次数。

富卫在癌症多次赔付上，确实很突出。尤其现在癌症越来越像慢病管理。治疗周期长。复发、转移、新发都要考虑。

心脏病赔付次数上。

友邦是3次。保诚是3次。宏利是2次。中国人寿海外是3次。富卫是多次。

脑退化年金这一块，只有友邦和保诚提供终身年金。家里有长寿基因，或者特别担心阿尔茨海默症这类风险，可以重点看。

孕妇投保上。

友邦支持孕22周。保诚支持孕20周。中国人寿海外支持孕22周。

这个对准父母很有价值。孩子出生前就能安排。减少出生后发现健康问题再买不了的风险。

公司评级也放一起看。

宏利是A+。友邦是A+。保诚是AA-。中国人寿海外是A。富卫是A-。

评级不是唯一答案。但买长期重疾险，我一定会看。毕竟你买的不是一张纸。是几十年的理赔承诺。

这里我的判断很清楚。

看长期保费确定性，宏利最强。看独立保额结构，保诚最有特点。看疾病数量和三高，中国人寿海外突出。看癌症赔付上限和免核保，富卫最特别。看宝宝和癌症长期现金，友邦很稳。

别被销售话术忽悠了。五款产品不是同一个逻辑。

为什么我仍然建议很多家庭看香港重疾险

很多朋友问我。重疾险一定要去香港买吗？

我不会这么绝对。

内地重疾险也有它的价值。服务链条近。语言环境熟。理赔沟通方便。

但如果你要买的是大额保障。尤其是20万美元这类保额。香港产品确实有优势。

相同保额下，香港重疾险保费通常比内地低20%-35%。30岁男性投保20万美元保额，25年缴费。香港重疾险年保费较同类内地产品，大约能省4,000-8,000元人民币。

这不是一点点差距。

赔付结构也不一样。

香港重疾险最高赔付可以达到保额的1467%。癌症、心脏病、中风，都可以做多次赔付。内地很多产品还是一次性赔付为主。

疾病定义上，也有差异。

香港对中风的定义是4周即赔。内地通常要求180天。香港肾衰竭理赔没有时间限制。

这些条款，平时看起来不显眼。真正理赔时，很要命。

还有体检门槛。

香港一般100万港元保额内免体检。内地超过50万人民币，很多时候会要求强制体检。

全球理赔也值得说。

香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。你在香港、内地、日本、美国治疗，只要符合条款，都可以处理。对经常跨境生活的人，这个很有用。

再加上分红型产品的设计。保额会随时间有增长机会。长期看，可以一定程度对抗医疗通胀。

我不是说所有人都必须买香港保险。

但高保额。长期保障。未来可能海外医疗。家庭资产有跨境需求。

这几类人，香港重疾险值得认真看。

富卫免核保是真的，但边界要看清

这一章我单独讲富卫。

因为这个问题真的太常见了。

富卫香港官网原文写得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这句话的意思很直接。

富卫这款产品，申请时无需回答医疗核保问题。

主险和“家添守护”附加险，均无需回答医疗核保问题。申请环节不要求提交病历。不要求体检报告。也不回答健康问卷。

这点属实。

而且，目前友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，都需要完整核保。富卫是主流公司里很特别的一款。

2025年10月，中华医学会内分泌学分会发布过《中国甲状腺结节流行病学调查》。中国成人甲状腺结节检出率是36.2%。女性更高。30-50岁最集中。

这个数据很现实。

现在不是少数人有结节。是很多人体检都有异常。

美年健康《2025年国民健康体检蓝皮书》也提到，35岁以上人群体检异常率达到72.4%。结节、高血脂、脂肪肝是很常见的问题。

这也是为什么免核保产品会火。

不是大家不想如实告知。是很多人一告知，方案就没了。

但这里一定要把话说清楚。

免核保不等于什么都赔。

富卫这款产品仍然有标准等待期。通常是90天。条款里也有既往症相关的除外责任。

香港保监局在2025年11月也提醒过消费者。真正免核保产品，要在保单合约写明。“免问健康问卷”，不等于任何病史都赔。

这句话很重要。

免核保解决的是投保入口。不是把所有既往症都变成可赔。

富卫的保额也有限制。

免核保产品每位被保人的保额上限，一般是200万港元。约等于25万美元。超过这个上限，就需要提供健康声明。

保障范围上，它覆盖62种危疾和65种特别疾病。合计127种。癌症赔付次数不设上限。前提是间隔期满足条件。最高赔付合计可达保额的1467%。

我对富卫的评价很明确。

有既往病史。传统核保过不了。预算在25万美元以内。富卫很值得看。

但身体很健康。想做高保额。想看更强公司评级。或者特别在意疾病定义宽松度。

我不会只推富卫。

这就是实话。

写在最后：重疾险不是越贵越好

香港重疾险，最怕买错逻辑。

有人只看保费。有人只看疾病数量。有人只看最高赔付。有人只听“免核保”三个字。

都不够。

友邦、保诚、宏利的疾病定义相对宽松。中国人寿海外和富卫相对标准。这个差异，要放进决策里。

我的建议很简单。

孩子健康，优先看友邦。成年人健康，追求性价比，看宏利。想要独立保额和评级，看保诚。有核保问题，看富卫。偏好国企背景和三高保障，看中国人寿海外。

短期预算紧，别硬上高保额。体检异常多，别幻想所有公司都能标体。已经有病史，更别拖。

重疾险买得早，不一定最便宜。但身体还干净时，选择真的更多。

大贺说点心里话

这类产品，真正难的不是看报价。是把健康情况、预算和条款放在一起算。你要是拿不准，可以把自己的情况发我，我帮你先判断适合走哪条路。