别踩分红港险的坑！立桥/太平洋3款高保底产品最高复利4.57%

你好，我是大贺。

最近咨询我的朋友里，十个有八个都在问同一个问题：港险分红不确定，有没有保底收益高一点的产品？

其实很简单，港险不只有低保底高分红那一种。今天咱们一步步来看，三款保底收益比内地还高的港险产品。

保证复利4.57%！港险居然有这种产品

先说最惊艳的一款：立桥智选储蓄保。40岁女性一次性交100万美金，目前有7%限时保费折扣，实际只需交93万。第5年退保，保证拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。这个数字什么概念？内地银行5年定存利率才多少？港险高保底产品的保底收益，真的比内地还高。

高收益背后的代价

不过先搞清楚你的需求，这款产品有两个小问题。第一，期限短。最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。它更像一笔5年期定存，而不是长期储蓄。

第二，汇率波动风险较大。40岁女性一次性交100万美金，如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。所以这款产品适合谁？5年内有明确用钱计划、对汇率有判断的朋友。

长期持有保证2.5%：快返年金方案

这笔钱什么时候用？如果你想要稳定现金流，每年都能拿钱花，那太平洋人寿鑫相伴更适合你。

这是一款分红型快返年金。40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。每年保证派发25000，活多久发多久。每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

长期持有保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

20年领63万，账户还剩120万

具体能拿多少？领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。保单20年保证复利1.83%，预期复利3.8%。

相当于本金还在，利息年年拿。

保证2%+预期5%：分红增额寿

如果你不急着用钱，想让财富稳稳增长，太平洋人寿世代鑫享是另一个选择。这是一款分红型增额寿。40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红总收益221万，预期复利4.5%。长期持有保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红险为何不香

有朋友问：内地也有分红险，为什么要去香港买？咱们看数据：内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%，实际到手永远达不到1.75%。加上分红总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

人民币保单：收益略低但无汇率风险

最后说一个很多人不知道的选项：太平洋人寿世代鑫享人民币保单。这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

40岁女性每年交20万人民币，分5年交。保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%。加上分红预期复利4.18%。

长期持有保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点。而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是**100%**达成。适合自己的才是最好的，担心汇率的朋友可以重点考虑这款。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。