盛利Ⅱ和星河尊享2：谁适合做第二退休金

你好，我是大贺。

今天聊两款港险储蓄产品。安盛「盛利Ⅱ」，还有永明「万年青·星河尊享2」。

这篇不是单纯看收益榜。

我更想聊一个很现实的问题。

延迟退休已经正式实施了。男性法定退休年龄逐步从60岁延到63岁。女性也会从50/55岁，逐步延到55/58岁。每4个月延迟1个月。累计最多延迟36个月。

站在你的角度想，这件事的影响很直接。

国家养老金领取时间在往后推。你的现金流，最好别全等着社保。

如果你希望55岁、58岁，甚至更早一点，就能每年从一笔钱里领出来用。那你看的就不该只是“高收益榜”。

你要看的是高提取能力。

账户里有多少钱，不等于你每年真能拿多少钱

很多人看港险，第一眼会盯着账户价值。

第20年多少。第30年多少。第50年多少。

这个数字当然要看。

但我跟你说实话，真正用钱的时候，你会发现另一个问题更关键。

账户里有多少钱，不如每年能拿多少钱重要。

尤其是养老规划。

你不是拿着一张第80年的演示表过日子。你是每年要交物业费。要旅游。要给自己留医疗备用金。也可能要帮孩子一把。

所谓“终身现金流”，说白了就是三件事。

能不能拿。能拿多少。能拿多久。

这三个问题，比单纯看收益率更接近真实生活。

如果你买港险，是为了未来需要用钱时，能从保单里持续提取。那我会建议你看高提取榜单。不要只看收益榜单。

收益榜单看的是“长得高不高”。

高提取榜单看的是“边拿边长，还能不能撑住”。

这是两个完全不同的逻辑。

三种用钱方式，其实是三种人生节奏

这次聊的，是港险高提取榜单。

它和高保底榜单、高收益榜单都不一样。

高保底，重点是确定性。

高收益，重点是演示空间。

高提取，重点是现金流质量。

筛到最后，真正能入选的只有两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

为什么只剩两款？

原因很简单。

真正能在高提取场景下，长期稳定给钱的产品，非常少。

很多产品前期好看。后面不行。

也有些产品后期很强。前面现金流太慢。

能从头到尾都不掉队的，确实不多。

你可以把用钱方式拆成三类。

第一种，早点开始领。每年拿一点。像工资。

优点是稳定。有安全感。

缺点也明显。单次金额不会特别大。

第二种，前期不拿。后面越拿越多。

这种长期更厚。

但它考验耐心。也考验你前面有没有别的现金流。

第三种，短时间拿很多钱。

前期会很爽。

但后劲容易不足。

这个地方别被话术忽悠了。

这不是简单的产品差异。

这是你未来几十年怎么花钱的选择。

你是想55岁开始多一份工资。还是想65岁以后把养老金做厚。还是打算某几年集中用一大笔钱。

答案不同，适合的保单结构也不同。

像发工资一样每年领：5/6/6和5/6/7怎么看

很多人第一次看到“5/6/7”，会有点懵。

其实没那么复杂。

这就是一个提领密码。

比如5/6/7。

意思是，交5年钱。第6年开始。每年拿总保费的7%。持续终身。

这次测试用统一条件。

年缴6万美元。交5年。总保费30万美元。

在这个基础上，看不同产品提完钱之后，账户余额还剩多少。

第一个场景是5/6/6。

第6年开始，每年提18000美元。也就是总保费的6%。

这个更像稳定工资流。

这个场景不算特别激进。

每年拿6%。账户还能持续滚动。

对很多家庭来说，这种节奏更接近“补充养老金”。

不是一次性拿走。

而是每年固定来一笔。

第二个场景是5/6/7。

第6年开始，每年提21000美元。也就是总保费的7%。

这个强度明显高一点。

这张图里，差距就拉开了。

在5/6/7场景下，第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元左右。

宏利宏挚家传承，只剩898308美元。

这个差距不是小数点问题。

这是结构差异。

我会很明确地说。

如果你要第6年就开始每年领7%，还希望账户后面继续有厚度，盛利Ⅱ和星河尊享2明显更值得看。

其他产品不是不能买。

但在这个用钱节奏下，长期抗压能力弱很多。

这里也提醒一句。

5/6/7不是承诺收益。

它是一个测试方式。

你不能只看“每年领7%”这几个字。

你还要看领完之后，账户有没有继续长。

很多人只看前面能拿多少钱。

这个坑我见过太多人踩。

愿意等一等：5/10/8和5/15/12更适合养老加厚

第二类人，不急着前几年就拿钱。

比如你现在40岁左右。

未来10年内，收入还比较稳定。

你想让保单先长一段时间。

到了50多岁，再开始用。

这个时候，可以看5/10/8。

第10年开始，每年提24000美元。也就是总保费的8%。

参与对比的产品包括宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天多元货币、安盛盛利II-至尊、永明万年青星河尊享II。

这个场景里，延迟提取的好处会更明显。

保单前面先积累。

后面再领。

现金流会更厚一点。

再看5/15/12。

第15年开始，每年提36000美元。也就是总保费的12%。

这个场景更像中年以后，集中加厚退休现金流。

第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。

友邦环宇盈活为812366美元。

差距还不算特别夸张。

但越到后面，长期复利的差异会更明显。

我自己的判断是。

如果你能等10年到15年再拿，产品选择空间会变大。

但你不能只看第40年。

要看第60年、第80年、第100年。

养老钱不是短跑。

它是很长的一段路。

有些产品中前期不错。后面掉速。

你要是只做教育金，可能问题不大。

但你要做第二退休金，就不能只看前半程。

前期留着、后期重用：5/20/16是高强度测试

第三种场景更激进。

前面20年不拿。

第20年开始，每年提48000美元。

这就是5/20/16。

总保费30万美元。每年拿16%。

这个提取强度很高。

这个测试不适合所有人。

我不建议普通家庭一上来就按这个节奏设计。

原因很现实。

你前面20年完全不拿。

中间现金流要够稳。

后面每年提取额度又很高。

这对产品结构要求很高。对家庭现金流要求也高。

参与对比的还是这些主流产品。

宏利宏挚传承。宏挚家传承。友邦环宇盈活。保诚信守明天多元货币。安盛盛利II-至尊。永明万年青星河尊享II。

看完这类高强度测试，我的结论很直接。

真正能做到提得动、提得久、提完还能涨的，主要就是安盛盛利Ⅱ和永明万年青星河尊享Ⅱ。

这也是为什么这篇文章没有拉一个长长的榜单。

长名单很好看。

但对你没什么用。

你要的是能用的钱。

不是一堆名字。

一款主攻早提，一款主攻稳提

讲到这里，就要回到两款产品本身了。

它们都能扛高提取。

但性格完全不同。

安盛「盛利Ⅱ」：早提能力很强，但保底要看清

安盛盛利Ⅱ最突出的点，是提取得早。

传统的5/6/7，是第6年开始拿钱。

盛利Ⅱ可以升级成5/5/7。

也就是第5年就能拿钱。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8等不同提取节奏。

说白了，它几乎把“提取”这件事做到了很极致。

如果你未来明确会用钱。

比如孩子留学。提前退休。或者想尽早形成一笔稳定现金流。

盛利Ⅱ会很有吸引力。

它的收益节奏也不慢。

大约7年回本。

30年左右进入6.5%的复利区间。

这个水平在市场上已经靠前。

它不是只适合提取。

它也能兼顾现金流和资产增长。

有现金流需求，就取。

暂时不用，也可以放着滚。

这一点很灵活。

但我不会把盛利Ⅱ讲成完美产品。

它最大的短板也很明显。

保底收益比较低。保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。

2年交情况下，保证回本需要18年。

这意味着什么？

它更依赖分红表现。

演示好看，前提是分红表现要跟得上。

如果你特别在意确定性。

或者一听到“非保证”就很难接受。

那盛利Ⅱ不一定是你的最佳选择。

我的态度很明确。

想要早点拿钱，现金流越早形成，优先看盛利Ⅱ。

保守型客户，尤其只认保证数字的人，要谨慎。

永明「万年青·星河尊享2」：更稳，更像养老金底座

永明星河尊享2，是另一种思路。

它不是把早提做到最猛。

它更像为不着急用钱的人设计。

你愿意等。你更看重长期。你希望越用越安心。

那它就很对路。

它的保证部分比较突出。

保证收益可以做到接近1%。

大约13年就能保证回本。

在分红险里，这个数据不常见。

图片里也能看到，第80年，永明万年青星河尊享II保证IRR达到1.000%。在对比产品中最高。

永明还有一个结构点。

它的复归红利占比更高。

并且是全港唯一一款把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同里的公司。

领钱没有手续费和折损。

这个设计的好处，是尽量减少提取对后续增长的伤害。

你拿的钱，更像是“长出来的部分”。

不是一直在挖本金根基。

我会把它定位成养老金引擎。

不一定最刺激。

但很适合做底座。

我的判断是。

如果你更看重长期养老阶段，我会优先选永明星河尊享2。

尤其是你不追求第5年就开始拿。

你更希望保单后面稳。

那它比盛利Ⅱ更适合你。

写在最后：别只问哪款好，先问自己什么时候用钱

普通人没有复杂资产配置。

选择可以简单一点。

想要灵活用钱，选盛利Ⅱ。

它更像终身工资流。

早提能力强。节奏灵活。适合未来明确要用钱的人。

更看重长期养老，选星河尊享2。

它更像养老金引擎。

保证部分更强。提取结构更稳。适合不着急用钱的人。

但你一定要先问自己三个问题。

你准备什么时候开始用钱？

你每年希望拿多少钱？

你希望拿多久？

这三个问题，比任何榜单都重要。

同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。

别把港险当成一个单纯比收益的东西。

它更像一条提前设计好的现金流管道。

管道怎么铺。

决定了你未来几十年怎么用钱。

大贺说点心里话

如果你已经开始考虑第二退休金，别只拿产品名称来问哪款好。先把你的年龄、预算、预计用钱时间列出来，方案会清楚很多。想看不同缴费和提取节奏怎么省钱，也可以找我一起算。