盛利Ⅱ和星河尊享2：高提取场景下只看这两款

你好，我是大贺。

今天聊一份不太一样的港险榜单。

不是高保底榜单。也不是高收益榜单。而是高提取榜单。

这个角度，我觉得更接近普通人的真实生活。

因为很多人买储蓄分红险，嘴上说看长期收益。真到用钱那天才懂。账户里躺着多少钱，不是最要紧的。每年能不能拿出来。能拿多少。能拿多久。这才是关键。

尤其到 2026 年这个时间点。孩子留学费用还在涨。父母看病的钱，也不可能等。自己工作空窗期，更不会提前打招呼。

钱要能接得住事。才算真的有用。

账户余额漂亮，不等于你能舒服用钱

很多人看港险，第一眼盯着 IRR。第二眼看总现金价值。这个习惯没错。

但我自己就踩过这个坑。

当年我买的时候，也很容易被长期数字吸引。看 30 年。看 50 年。看 100 年。数字越大，越觉得安心。

后来才发现。真正要用钱时，问题变了。

不是“这张保单最后有多少钱”。而是“我今年能不能拿”。“拿了以后，后面还撑不撑得住”。

所谓终身现金流，本质就三件事：

能不能拿。能拿多少。能拿多久。

如果你买港险，是为了未来随时能用。比如孩子留学。比如养老补充。比如家庭备用金。那你就不该只看收益榜单。

你更应该看高提取榜单。

这点我态度很明确。只看演示收益，很容易看偏。

三种用钱方式，其实是三种人生节奏

这次我看的不是“哪款收益最高”。而是哪款产品，在不同提取节奏下，还能活得好。

本文聚焦的是港险高提取榜单。它和高保底榜单不同。也和高收益榜单不同。

筛到最后，真正入选的只有两款。

安盛「盛利Ⅱ」。永明「万年青·星河尊享2」。

为什么只剩这两款？

因为用钱方式，通常就三种。

第一种，早点开始拿。每年拿一点。像工资一样。优点是稳定。缺点是单次金额不算高。

第二种，前面不拿。后面越拿越多。长期更厚。但你得有耐心。

第三种，短时间拿大钱。前期现金流很爽。但后劲容易被掏空。

你别不信。这不是产品差异。这是人生选择。

孩子 18 岁出国。你需要的是教育金现金流。自己 55 岁退休。你需要的是养老金现金流。中间可能裸辞半年。你需要的是家庭备用现金流。

工具只是工具。节奏才是核心。

想像发工资一样每年领：看 5/6/6 和 5/6/7

先把“提领密码”说白一点。

它听起来复杂。其实很好懂。

比如 5/6/7。意思是交 5 年钱。从第 6 年开始。每年拿总保费的 7%。持续终身。

这次测试统一条件。年缴 6 万美元。交 5 年。总保费 30 万美元。

5/6/6，就是第 6 年开始。每年提 18000 美元。也就是总保费的 6%。

这个场景更像“稳定工资流”。不追求一次拿很多。但希望每年都有。

5/6/7，就更激进一点。第 6 年开始。每年提 21000 美元。

这个数字很有现实意义。

按启德教育 2025 年 10 月发布的《2025中国留学生白皮书》，美国私立大学平均学费已经突破 6.2 万美元/年。四年总花费约 38 万美元。英国 G5 院校国际生学费平均涨幅 8%。年均约 3.8 万英镑。

每年 21000 美元，未必覆盖全部。但能覆盖一大块。对很多家庭已经很关键。

在 5/6/7 场景里，差距拉得很明显。

第 100 年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到 16478024 美元。宏利宏挚家传承只剩 898308 美元。

这个差距，不是小数点问题。是结构差异。

我的判断很直接。如果你第 6 年就想开始领钱，盛利Ⅱ和星河尊享2才值得重点看。其他产品不是不能看。但别拿“长期收益好看”来替代“提取后还稳”。

愿意等一等，5/10/8 和 5/15/12 更考验后劲

第二种用钱方式，是前面忍一忍。后面拿更多。

这类人常见。比如孩子还小。暂时不用教育金。比如自己还在赚钱。养老金可以晚一点启动。

5/10/8 的意思是。第 10 年开始。每年提 24000 美元。也就是总保费的 8%。

这里参与对比的产品不少。包括宏利宏挚传承。宏挚家传承。友邦环宇盈活。保诚信守明天多元货币。安盛盛利II-至尊。永明万年青星河尊享II。

这类测试，我会看两点。

第一，提取金额变大后，账户会不会明显掉速。第二，到了中后期，还能不能继续滚。

5/15/12 更明显。第 15 年开始。每年提 36000 美元。也就是总保费的 12%。

在 5/15/12 场景第 40 年。保诚、安盛、永明账户余额同为 1003309 美元。友邦环宇盈活为 812366 美元。

这个差距不算夸张。但已经能看出提取后的韧性。

我不建议大家只看某一年谁高一点。这种产品看的是长跑。特别是你准备拿 30 年、40 年。短期领先意义有限。

愿意等的人，反而更适合选后劲稳的产品。别被前 10 年的数字带跑。

前期留着，后期重用：5/20/16 是压力测试

第三种场景，强度更高。

5/20/16。交 5 年。第 20 年开始。每年提 48000 美元。也就是总保费的 16%。

这个场景很像养老。前面不动。后面重用。

也像家庭里突然出现大额支出。父母医疗。孩子研究生。自己不想继续上班。都可能用到这类节奏。

2025 年底的互联网裁员潮，很多人应该有感受。界面新闻 2025 年 11 月提到。主流互联网公司披露裁员比例在 5%-15%。35 岁以上被裁员工再就业平均耗时 6.8 个月。

这类空窗期，最缺什么？不是一张“长期很漂亮”的计划书。而是一份不用工作，也能打钱的现金流。

5/20/16 就是在看极限压力下，产品还能不能撑。

我的结论很硬。真正能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，最后还是安盛盛利Ⅱ和永明万年青星河尊享2。

这两款不是所有指标都第一。但在高提取场景下，综合表现最完整。

盛利Ⅱ主攻早提，星河尊享2主攻稳提

现在回到产品本身。

这两款都能进榜。但性格完全不一样。

安盛「盛利Ⅱ」：要早拿钱，我会优先看它

盛利Ⅱ最强的地方，是把“提取”做得很激进。

传统 5/6/7，是第 6 年开始拿。盛利Ⅱ可以升级到 5/5/7。第 5 年就能拿钱。

它还支持 5/10/9。也支持 5/15/13。还有 2/5/8 这类节奏。

这说明什么？

它不是只能按一个固定剧本走。而是可以根据你的用钱时间调节。

盛利Ⅱ大约 7 年回本。30 年左右进入 6.5% 的复利区间。这个收益节奏，在市场上已经很靠前。

如果你未来很明确会用钱。孩子留学。提前退休。家庭备用金。我会优先看盛利Ⅱ。

它适合想早点形成现金流的人。

有需要，就取。没需要，就继续滚。这点很灵活。

但我也要把丑话说前面。

盛利Ⅱ的保底收益比较低。保证回本时间偏长。5 年交情况下，保证回本需要 25 年。2 年交情况下，保证回本需要 18 年。

这意味着它更依赖分红表现。

如果你特别在意确定性。一看到“非保证”就睡不着。我不会把盛利Ⅱ放在第一位。

它不是不好。是性格不适合你。

永明「万年青·星河尊享2」：要安心拿久，我更偏向它

永明这款，方向不一样。

它不是最极致早提。它更像是给不着急用钱的人准备的。

保证收益可以做到接近 1%。大约 13 年就能保证回本。在分红险里，这个数据不常见。

图里也能看到。第 80 年，永明万年青星河尊享II保证 IRR 达到 1.000%。是对比产品里最高。

它还有一个很重要的结构。

复归红利占比更高。并且是全港唯一一款，将“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同里的公司。领钱没有手续费。也没有折损。

这句话有点专业。我翻译一下。

你拿的钱，更像是“长出来的部分”。不是在挖根。

这类结构，对养老很友好。因为养老不是拿一年两年。是拿很多年。

我对星河尊享2的判断也很明确。如果你更看重长期确定性，尤其是养老阶段，我会优先看它。

它没有盛利Ⅱ那么锋利。但更稳。更适合慢慢拿。也更适合心态保守的人。

两款怎么取舍，我会这样分

如果是孩子留学。并且 5-10 年内会启动用钱。我更偏向盛利Ⅱ。

如果是自己养老。钱可以沉淀更久。我更偏向星河尊享2。

如果你既想早拿，又想高保底。这就不能只靠一句“哪款更好”解决。要看你的现金流表。还要看家庭收入稳定度。

短期周转的钱，别放进来。这句话我说得很重。

港险储蓄分红险，不适合拿来应付明年就要用的钱。它适合提前规划。适合长期资金。适合把未来的大额支出拆成年现金流。

写在最后：你选的是未来几十年的用钱方式

普通人没有复杂资产配置。选择可以简单一点。

想要灵活用钱。选 盛利II。它更像终身工资流。

更看重长期。尤其是养老阶段。选 尊享II。它更像养老金引擎。

但你一定要先回答三个问题。

什么时候开始用钱。每年希望拿多少。打算拿多久。

这三个问题，比任何榜单都重要。

同一款产品，用法不同。结果可能完全不一样。

我的建议很直接。别先问哪款收益最高。先问自己哪一年要钱。要多少钱。要拿几年。

把这件事想清楚。产品选择反而简单了。

大贺说点心里话

港险不是看一张演示表就能定的东西。尤其是高提取产品，买法、缴费期、提取节奏都会影响结果。你要是想把自己的教育金、养老金、备用金算清楚，可以把情况发我，我帮你一起看。