港险国寿傲珑盛世5年交：账面6.5%很美，但100岁少拿800万我不买

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，帮客户设计过100多套提领方案。今天聊一款让我纠结的产品——国寿（海外）傲珑盛世的5年交保单。

先说结论：我不会买。

同样30万美元保费，100岁时账户差800万

最近有客户问我傲珑盛世怎么样，我直接回了一句话：买保险不是看账面，是看能拿多少。

账面上，傲珑盛世30年能到6.5% IRR，看起来挺香。但问题在于——你真的能拿到这个数吗？

我帮你算一笔账。

同样是5年交、年交6万美元的保单，按566提领规则（第6年起每年提6%），傲珑盛世100岁时账户余额约2638万美元。听起来不少对吧？

但宏利、安盛、富卫呢？3473万美元。

差了整整835万美元。

这还是保证收益只有**0.19%**的情况下。客户费劲跑去香港买保险，大部分都是冲着高收益。保证收益这么低，预期收益和提领表现却都平平无奇，我实在接受不了。

收益对比：有缺陷，但没有明显长板

我把市面上12家主流5年交产品拉在一起比了一遍。

先说傲珑盛世的优点：

• 保证回本18年，预期回本7年，回本速度没毛病
• 30年到达6.5% IRR，收益增值速度已经追平友邦、安盛

但缺点太扎眼了——保证IRR只有0.19%，全表倒数。

作为对比，永明星河尊享II/传承II的保证IRR是1.00%，差了5倍多。保诚信守明天28年就能到6.5%，比傲珑盛世还快2年。

有缺陷的产品很多，只要有亮点依旧能匹配需求。比如宏利宏挚传承，虽然后期增速乏力。但前20年无敌。安盛盛利II保证回本慢。但综合收益各阶段都是top3。

反观傲珑盛世？有缺陷，但无明显长板。同样是30年到**6.5%**的产品，和友邦环宇、安盛盛利对比，全周期收益都被压制。

566提领：表中倒数第二

别寄希望于提领能翻盘，傲珑盛世依旧不咋地。

566规则下（5年交，年交6万美元，第6年起每年提6%），傲珑盛世的数据只比友邦环宇盈活高一点点，表中倒数第二。

更狠的是，如果你想多提一点，比如567（每年提7%），傲珑盛世直接断单。

保险是用来花的，不是用来看的。提领能力不行，账面收益再好看也是空中楼阁。

延迟提领：稍有改善，但差距仍在

有人说，那我晚点提呢？

我又测了5-15-12规则：5年交，年交6万美元，第15年起每年提12%（36000美元）。

傲珑盛世100岁时账户余额约1678万美元，确实比566好一点。

但宏利、保诚、安盛、富卫呢？2022万美元。

差距从835万缩小到344万，但和第一梯队依旧有不小的距离。

同样的保费，提领方式不同差几百万——这话我说过很多次。但前提是产品本身得争气。傲珑盛世无论怎么调整提领策略，都很难追上头部产品。

2025年7月香港保监局下调演示利率上限至**6.5%**后，各家产品预期收益差距在缩小。这时候，提领表现和实际分红实现率就成了更重要的比较维度。傲珑盛世在这两项上都没有优势。

唯一例外：冲着国寿品牌的人

上面说的，前提是拿傲珑盛世和全市场产品比。

如果你只考虑中资保司，傲珑盛世还是极强的。光是30年到**6.5%**这点，就领先太平（香港）、太保（香港）的旗舰产品不少。

国寿（海外）的背景也确实顶：

中国人寿境外唯一的全资子公司，大股东是财政部（持股90%），全国社保基金理事会持股10%，妥妥的副部级金融央企。

冲着国寿品牌，是我唯一能想到会购买傲珑盛世的理由。

当然，这只是我一家之言，兼听则明。

大贺说点心里话

提领设计比产品选择更重要，但前提是选对产品。如果你想知道怎么用更少的钱拿到更多现金流，下面这张图值得看看。