2026港险养老年金榜：这4款怎么对号入座

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划第9年。

今天聊一份养老年金榜单。

不是看谁排第一。也不是看谁收益数字最漂亮。

我更想帮你解决一个问题。

你现在这个阶段，到底该选哪一种养老现金流。

截至2026年05月10日，我会重点看这4款。

安达「安心退休计划」。万通「多元终身年金」。永明「享悦即享年金」。太保「鑫相伴」。

这4款放在一起，基本覆盖了现在港险养老年金的主流思路。

有的适合马上领钱。有的适合稳稳领一辈子。有的适合边增值边等退休。有的更像长期高息存款替代。

养老这件事，我一直有个很直接的判断。

不要找“最好”的产品。要找最适合你阶段的现金流。

养老年金没有最好，只有适合你现在的阶段

很多人看榜单，容易有一个误区。

总想问我，哪款最强。

这个问题不太对。

养老年金不是基金排名。也不是收益率比赛。

它本质上是现金流设计。

你要规划的是退休后20年、30年，甚至40年的钱。不是看某一年收益高不高。

我们这代人，大概率活到90+。

这个话不是吓人。

国家卫健委2025年《中国居民健康状况报告》里，中国人均预期寿命已经到79.2岁。百岁老人数量突破15.3万。比2020年增长约40%。

长寿当然是好事。

但从财务角度看，长寿不是福气，是风险。

你活得越久，越怕现金流断掉。

这也是我看养老年金时，最在意的地方。

养老金不怕多，就怕断。

这4款产品，我会这样分。

永明「享悦即享年金」，适合已经退休，或者马上要退休的人。

安达「安心退休计划」，适合不急着领钱，但想要高确定性的人。

万通「多元终身年金」，适合还在赚钱，想兼顾增值和养老的人。

太保「鑫相伴」，适合保守型家庭。也适合给孩子早早锁一笔长期现金流。

下面我们按人群聊。

你可以直接对号入座。

已退休或快退休，永明享悦即享年金更直接

先说最容易理解的一款。

永明「享悦即享年金」。

它的特点很简单。

交完钱。次月就能领。

投保年龄是40-85岁。保单货币是美元。缴费期是1年。领取年龄也是40-85岁。

这款我不会推荐给年轻人当主养老账户。

太早用它，资金增长空间不算大。

但如果你已经退休。或者还有一两年就退休。它反而很清楚。

你要的不是未来可能更高。你要的是现在马上有钱进来。

永明这款的领取金额，是全保证的。

写在合同里。没有分红变量。

根据不同年龄和性别，每年领取金额大概占总保费的4.4%-8.29%。

这点很重要。

很多港险产品看起来收益高。里面有不少是非保证部分。

永明这款不是这个逻辑。

它就是把一笔钱，换成一条确定的退休现金流。

你这个月交完保费。下个月开始领养老金。活多久领多久。

对很多老人来说，这种简单反而是优点。

不用研究市场。不用等分红。不用每年纠结要不要取钱。

每个月或每年有钱到账。心里会踏实很多。

还有一个托底机制。

中途身故，除已经领过的养老金外，还会一次性返还一笔金额。保证到手总金额是保费的100%-105%。

这就把很多家庭担心的事处理掉了。

比如刚领几年人不在了。钱是不是没了。

永明这款至少给了一个保费层面的底。

我的判断很明确。

如果你已经进入退休阶段，又不想承担分红不确定性，永明享悦即享年金可以重点看。

但你也要接受它的边界。

它不是拿来冲长期收益的。

它更像退休现金流补丁。

已经缺现金流的人，用它很合适。

还在积累资产的人，我不会优先推它。

不急着领钱，安达安心退休计划更稳

如果你不急着马上领。

更看重未来退休后的稳定收入。

那我会把**安达「安心退休计划」**放在很靠前的位置。

它的投保年龄是18-60岁。保单货币是美元。缴费期可以选5年、10年、18年。最快5年领取。领取年龄是50-70岁。

这款的核心，不是花哨。

就是稳。

安达安心退休计划的底层资产，85%-95%是债券。

这会带来一个结果。

保证派息占比很高。波动小。确定性强。

我看养老产品时，会特别在意保证部分。

演示数字当然要看。

但如果保证部分太薄，我会很谨慎。

养老钱不是用来赌好年份的。

以一个方案为例。

60岁投保，65岁领取。

保费缴付期5年。每年基本保费50,000美元。总已缴保费250,000美元。

从65岁到100岁，年金期35年。

每年保证入息11,184美元。每月大概932.09美元。

整个合同期，保证派息是391,453美元。总派息是530,523美元。

保证部分占总派息金额超过70%。

这个比例，我是认可的。

不是说非保证不好。

而是养老现金流里，保证部分越厚，心里越稳。

安达还有一个点，很多人容易忽略。

领取越晚，保证派息率越高。

同样是35岁投保。

50岁开始领，保证派息率是4.9%。

60岁开始领，保证派息率是7.6%。

这背后其实很简单。

你给它更多时间积累。后面能释放的现金流就更足。

这款我会给什么人？

很明确。

不急着领钱，又非常在意养老确定性的人，可以优先看安达。

尤其是50岁上下的人。

已经开始认真想退休了。又不想把钱放在太波动的资产里。

安达这种高保证派息的结构，比较对路。

它的短板也要说。

灵活度不是最强。

你如果中途总想着取钱周转。或者还没想清楚退休时间。那它未必最合适。

但如果你的目标很明确。

就是给60岁、65岁以后做一条稳定现金流。

这款我会比较放心。

还在赚钱阶段，万通多元终身年金更有弹性

再看万通「多元终身年金」。

这款和前面两款不太一样。

它不是单纯的“现在交钱，以后固定领”。

它更像一个可转换的养老账户。

投保年龄是18-75岁。

货币选择很多。支持美元、港币、人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元、澳门元，一共8种货币。

缴费期也很灵活。

可以是1年。也可以是5-62任意周年。

被保人到55岁，或者保单持有超过10年，就可以领取。领取年龄是55-85岁。

它有两个形态。

前期是万能险形态。可以随时增减保费。

后期可以随时转成年金。

你可以把它理解成一个美元养老存钱罐。

前面先积累。后面再决定怎么领。

素材里有一个案例。

18岁男孩，年交5万美元，交5年。总缴保费25万美元。

第10年回本。

账户价值是297,687美元。复利IRR是2.20%。

到60岁时，账户价值是1,703,919美元。

如果60岁选择全部转年金。

行使定额终身年金，15年保证期。

61岁开始，每年领取113,481美元。

每月9,457美元。折合人民币大概6.8万。

活到100岁，累计领取年金总额是4,539,245美元。约为总缴保费25万美元的181.57倍。

这个数字很漂亮。

但我不建议只盯着100岁的累计领取。

你要看两件事。

第一，前10年退保会收手续费。

第二，它更吃时间。

它的长期复利IRR，会从第10年的2.20%，慢慢提升。到后面可到**5.11%**附近。

中间还有每5个保单年度一次的大额增长。增长率是10.40%。

这类产品，短期看不出味道。

长期放，弹性才出来。

我的态度也很明确。

万通更适合还在赚钱阶段的人。

比如30岁、40岁。收入还不错。未来现金流有不确定性。

你现在不确定60岁会不会完全退休。也不确定以后要不要提前用钱。

那就需要一个更灵活的账户。

万通的优势就在这里。

你可以以后全部转年金。

也可以部分转。

剩下的钱继续留在账户里滚。

这比一次性把节奏锁死，要舒服很多。

但如果你已经70岁。只想下个月开始领钱。

我不会优先讲万通。

它不是最直接的即时现金流工具。

它是给中青年高收入人群做长期养老金底仓的。

保守型家庭，太保鑫相伴更像长期存款替代

再看太保「鑫相伴」。

这款我会形容得很接地气。

它投保年龄很宽。

从15天到80岁都能买。

保单货币是美元或港元。缴费期可以整付，也可以6年。

次年可领取。18周岁后可领取。

它的定位不是复杂的投资账户。

更像一个长期版的高息存款替代。

每年保证派**2.5%**利息。

第5年开始，再叠加**0.8%**现金分红。

每年拿3.3%。

长期IRR可达5.5%。

第8年保证回本。

保证余额终身维持在80%保费以上。

这几个点组合起来，就很适合保守型家庭。

你不想波动太大。

你也不想天天研究市场。

你只是想把一笔钱放得久一点。每年有点现金流。账户价值还不要太难看。

那太保这款可以看。

素材里的演示是这样。

首年交10万美元保费。

前4年派息率是2.58%。

第5年起，派息率到3.30%。

第8年保证回本。

到保单第100年时，累计领取加退保总现价可达8,137,763美元。

这款我会推荐给两类人重点看。

第一类，给孩子做长期现金流的人。

孩子年纪小。时间很长。早早锁一笔利率，意义很大。

第二类，自己偏保守的人。

你不喜欢大起大落。你更看重本金安全感。你想每年稳定拿一点。

太保鑫相伴会比很多复杂产品更容易理解。

不过我也要提醒一句。

它不是短期理财。

第8年保证回本。

这句话反过来看，就是前几年不适合频繁动。

短期周转的钱，别放这里。

如果这笔钱未来几年可能买房、创业、做生意周转。

我不建议碰。

但如果是长期不动的钱。

想锁利率。想慢慢领。想给下一代留一个账户。

这款够用了。

为什么我建议认真看年金，而不是只盯储蓄险

很多朋友一开始看香港保险，都是奔着储蓄险去的。

我理解。

储蓄分红险的演示收益更吸引人。故事也更好讲。

年金险看起来慢。

不够刺激。

甚至有人会说，现在还用不上。

但养老这件事，不是越刺激越好。

年金险解决的是储蓄险很难替代的一件事。

更确定的现金流。

一般来看，年金险保证部分约为2%-3%。

整体收益约为4%-4.5%。

这个收益不算极致。

但它的强项不是极致收益。

它的强项是稳定。

更重要的是，它可以做到活到老，领到老。

保证一辈子都有收入。

这就是长寿风险对冲。

日本就是一个很现实的镜子。

日经新闻2025年10月报道过，日本厚生劳动省测算，公共养老金到2050年替代率将降至36%。商业终身年金近三年销售增长55%。

为什么会这样？

因为大家越来越意识到，退休后的现金流不能只靠公共养老金。

市场会波动。利率会变化。子女也有自己的压力。

但生活费每个月都要花。

我一直认为，年金类产品是最适合养老的钱。

专款专用。省心。

它可能不是预期收益最高的。

但它能帮你少犯大错。

活得越久，年金越香。

写在最后：对号入座，比挑榜首更重要

这些年看下来，我有一个感受很深。

越是见过波动的人，反而越在意确定性。

赚钱有时候确实有运气成分。

养老不一样。

养老基本没有试错空间。

你60岁、70岁、80岁要花的钱，不能等市场回暖再说。

回到这4款产品。

如果你已经退休，或者马上退休。

我会优先看永明享悦即享年金。

它简单。全保证。次月领。

如果你不急着领，想要稳定的退休现金流。

安达安心退休计划更合适。

保证派息占比高。确定性强。

如果你还在赚钱，未来安排还没完全定。

万通多元终身年金更有弹性。

前面积累。后面再决定怎么转年金。

如果你偏保守，想给孩子或自己锁一笔长期利率。

太保鑫相伴可以看。

它更像长期存款替代。

最后再说一句。

养老年金不是用来“赚更多”的。它是用来“少出错”的。

你现在最需要的，不一定是最高收益。

可能是一条不会断的现金流。

大贺说点心里话

养老年金要看产品，也要看怎么买。很多差距不在表格里，而在渠道、保费结构和现金流设计里。你如果想把自己的年龄、预算和领取时间放进去算一遍，可以来找我聊聊。