国寿万里优悠深度测评：35岁被裁后，这款港险真能发保底工资？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天刷到一条热搜：2025年两会上，"35岁就业歧视"再次被代表们点名。数据显示，超60%的岗位明确要求"35岁以下"，40岁以上求职者投简历的回复率不足20%。

看完我沉默了很久。

因为我太清楚这种感觉了——35岁以后，最怕的不是没钱，是没有确定的钱。

今天聊的这款国寿万里优悠，恰好就是解决这个问题的。

你需要一笔「不能出错」的钱吗？

我经常被问一个问题：大贺，港险那么多，我到底该买哪种？

我的回答是：先想清楚你要解决什么问题。

如果你是给孩子存钱——孩子人生前30年，成长、读书、成家、买房、创业，哪一样能靠"今年分红好不好"来决定？你总不能说，今年保险分红不好，孩子学费不交了吧。

如果你是给自己兜底——人到35，在职场中狗都不如。2024年字节、腾讯、阿里裁员比例均超20%，35岁以上员工成重点优化对象。知道自己饿不死，这很重要。

这两种场景有个共同点：需要的是确定的现金流，不是预期收益，不是分红演示，是白纸黑字写在合同里的钱。

场景一：给孩子的30年确定现金流

给刚出生的孩子买这款产品，从孩子5岁开始领钱，一直领到30岁。

每一年的利息都是确定的，写在合同里，不受市场波动影响。

作为学费、教育金特别合适——幼儿园、小学、中学、大学、研究生、留学，每个节点都有钱到账。

等孩子30而立了，自己足够成熟稳重了，这笔现金流变成分红也没问题。可以继续给孩子支持，也可以你自己拿来补充养老金。

账户里剩下的本金还能传给孙子，这个后面细说。

场景二：给35岁的自己一份兜底

35岁投保，40岁开始领钱，可以一直领到65岁。

这25年，恰好是职场最不确定的阶段。

每年这笔确定的现金流，就是你重新出发的底气。被裁了？没关系，还有一份"保底工资"。想转型？没关系，至少饿不死。

到了65岁，社保养老金的现金流接上了，你可以松口气。此时保险账户里每年的分红还能让养老金更上一层楼。

给自己留条后路，不丢人。

产品核心：保证派息3.73%的真相

说完场景，来看产品本身。

先澄清一个被市场反复误读的点：所有跟你说派息3.88%的人全是玩文字游戏，没有讲清楚情况。

以40岁女性，每年交20万，交5年，总保费100万为例：从保单第5年开始，每年派息37310元，派发到保单第30年，连续派发26年。

注意，派息金额不是38800元。所谓的派息3.88%，是指派发基本金额的3.88%，而基本金额不等于保费。100万保费对应的基本金额是961585。

产品的实际派息率是3.73%（37310÷100万），这3.73%是完全确定的。

港险市场上，如此高的派息比例，还是保证派息，几乎没有第二个。

长期收益：吃息26年，本金还能翻倍

从保单第5年每年领3.73万利息，领到保单第30年，总共保证领回97万的利息。此时保单里剩余的本金还有约140万，总收益接近240万！

如果领到90岁（保单50年），本金甚至能涨到近400万！

吃息的同时，本金还在快速增长，长期能翻好几倍。

传承功能：无限次更换被保人

这是我最想重点说的部分。

保单满一周年后可无限次更改被保人。第5个保单周年日起可行使保单分拆权益。每次转换受保人后，保单保障年期延长至新受保人138岁。

什么意思？

你买了这份保单，自己吃息到65岁。然后把被保人换成儿子，儿子继续吃息。儿子老了，再换成孙子。

无限传承，吃息永动机。

每一代的现金流都能安排好，账户里剩下的本金还越滚越大。

职场没有永远的铁饭碗，但这份保单可以成为家族的"永动机"。

一份保费，三代人受益——你的退休金、孩子的教育金、孙子的创业金，全在这一张保单里。

安全背书：国家队的实力

买保险图得就是一个放心，而国寿这家公司就是稳的代表。

股东很强：中华人民共和国财政部持股90%，全国社会保障基金理事会持股10%。

把钱放这里，跟你放社保里，一个安全等级。

国寿过往所有终期红利实现率都在100%及以上，终期红利实现率平均值100%，最高100%，高于70%占比100%。

这个水平，就算是跟香港一众世界顶级保险集团比，也是强得可怕。

注意事项：这些缺点你要知道

• 产品从保单第5年开始派息，这个速度在内地算快的，但在香港不够看，其他派息类产品可能下个月就派息
• 保证派息只持续到保单第30年，30年之后虽然每年也有**3.73%**的现金流，但属于周年红利，是非保证的
• 保证回本时间需要25年，属于非常慢的，使用范围比较窄，如果追求快速回本、高收益回报，都不适合

先活下来，再谈发展——这款产品解决的是"不能出错的钱"，不是"博高收益的钱"。

大贺说点心里话

35岁以后的职场人，最需要的不是高收益，是确定性。这款产品能不能帮到你，关键看你怎么买、什么时候买。