友邦环宇盈活、安盛盛利2、永明万年青·星河尊享2：0~5岁教育金怎么取

你好，我是大贺。

今天这篇，我不想先聊谁的演示更高。

我更想先聊一个问题。

18岁那年，你打算怎么取钱。

说句实在话。我自己也是这么给两个娃做教育金思路的。不是先看收益图有多漂亮。而是先看用钱那几年，能不能顺着学费节奏拿出来。别问我怎么知道的。当爸妈的都懂。

先想清楚18岁那年怎么取

0~5岁给娃规划教育金，我一直觉得是最省心的。不是因为孩子小，看起来更安心。而是因为你有足够长的时间，去吃复利。也有足够长的时间，去匹配未来的学费节奏。

这次我统一按一个基准来算。0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。这个口径简单。也方便横向比较。

我看的标准也很直接。不是只看某一年的收益跳得高不高。而是看15到30年能不能稳。看分红实现率靠不靠前。看能不能灵活提。更重要的是。提出来以后，别把本金啃得太狠。

这点我会比很多人更在意。因为教育金不是冲刺型账户。它的本质，是陪孩子走很多年。尤其现在，一线城市国际学校学费也不便宜。2025年很多顶级国际学校的学费，已经到了28万到35万人民币/年。如果一路读到K12，总开支很容易上500万。再叠加人民币兑美元在7.1到7.3区间的波动。你就会发现。教育金不是“有就行”。而是“怎么取，才刚好对上账单”。

我先把话挑明。选对产品，其实不如选对提取方式。

想按年领钱，友邦环宇盈活更顺手

如果你家孩子的路径是。国内本科打底。再去海外读研。那我会更偏向友邦「环宇盈活」。

这款最打动我的，不是某个很夸张的数字。而是它的节奏。它很像那种“稳着往前走”的产品。不躁。但也不慢。

按这次统一测算。它的30年预期IRR能到6.5%。近10年的分红实现率，也一直在行业第一梯队。这个底子，我会觉得踏实。

更关键的是提取方式。它特别适合“按年领”。18到21岁，每年提取20万人民币。大概是2.85万美元。这个阶段，刚好对应国内本科的几年。22到24岁，再每年提取50万人民币。大概是7万美元。这个阶段，正好接海外读研。

这个设计，我很喜欢。因为它不是一口气把钱掏空。而是让教育金跟着孩子的学业节奏走。本科用一段。读研再用一段。中间还有余量。

我会特别看它第15年的现金价值。这个节点很关键。差不多就是孩子18岁上大学前后。它的现金价值已经比较扎实了。不是那种看着热闹，真到用钱时却很薄的产品。

按演示，到了保单第24年。累计提取已经有32.4万美元。生存总利益是88.12万美元。相当于总保费的3.5倍。到孩子30岁时，剩余现金价值还能超过600万人民币。也就是约86万美元。

这就是我说的。它的核心不是猛。是稳增长 + 强兑现。

如果你家教育路径比较清楚。先国内。再海外。而且你不想为了搏某个高收益节点去承担太多波动。那我会觉得，环宇盈活很对路。

我不会推给那种特别激进的人。也不适合一上来就想赚快钱的家长。它更适合保守型。更适合把“稳稳落袋”放在第一位的人。

想一次性拿大钱，安盛盛利2更合拍

如果你家孩子的路线更像。本科直接出国。而且费用是按大额节点来的。那我会更看重安盛「盛利2」。

这款的气质，和友邦不一样。它不是细水长流型。它更像是中期发力。前20年的现金价值增长速度，确实很强。在同类里，跑得很靠前。

它最有意思的地方，是557提取模式。保单第5年就能开始提取。这个节奏，在港险里确实少见。对一些家长来说，这种灵活性很值钱。

但我要强调。它最适合的，不是每年小额慢慢领。它最适合的是大额一次性支取。尤其是留学这种花钱方式。一笔一笔，金额都不小。

按这次的测算。孩子18岁时，可以一次性提取175万人民币。大概是25万美元。22岁时，再提取一次175万人民币。还是大概25万美元。这就很贴合海外本科加读研的开支结构。

到了第22年。累计提取已经有50万美元。生存总利益是72.84万美元。相当于总保费的2.9倍。第20年时，剩余价值还能超过315万人民币。也就是约45万美元。

这类产品，我会很明确地说。它是15到20年的中期收益领跑者。如果你家孩子的教育支出是集中式的。比如海外本科四年。或者未来还要接一轮研究生开支。那它的适配度会很高。

但它也不是万能。如果你家想要的是每年固定领取。或者想把它当成长期稳稳的备用池。那我反而会更谨慎一点。因为它的长板，在中期。不是“无脑拉长到最远”。

想灵活按比例取，永明万年青·星河尊享2更省心

如果你最在意的不是某个年份冲多高。而是取的时候别缩水。那我会更关注永明「万年青·星河尊享2」。

这款的思路，跟前两款不一样。它更像一个安全垫很厚的方案。前22年里，复归红利加保证利益占比超过50%。这个数字我很看重。

为什么。因为这意味着。你拿到手的那部分收益，锁得更实。不是全靠未来预期在撑着。这对教育金很重要。因为教育开支有时间点。不是说市场好了再交学费。孩子该上学的时候。钱就得在。

它的保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。这个点也很实在。回本早，心理压力小很多。尤其对保守型家长来说。你看着账面更稳。用起来也更踏实。

它的提取方式也很灵活。18到25岁。每年可以按总保费的**8%到15%**去提。这个范围不算死。但很好用。你可以按学费节点来调。多读一年少提一点。某一年花费高一点，就多提一点。

我会把它看成。教育金和终身备用金的结合体。

这话不夸张。因为它提完之后，保单剩余价值的抗压能力比较好。复归红利占比高。所以不太容易出现“提一点就瘦一大圈”的感觉。这点很关键。有些产品看着收益高。一提就伤筋动骨。那种我会更谨慎。

再看一张对比表。你会更容易理解三者的节奏差异。

如果你不只想给孩子准备教育金。还想兼顾结婚、育儿、甚至家庭应急。那永明会更顺。它不是那种特别激进的冲刺型。但它的稳定感，很难得。

我会直接说。这款适合保守型。也适合想要灵活性的人。如果你最怕提取后保单缩水。那它会比很多产品更让人安心。

三家公司的底子，也值得看一眼

产品看完。公司背景我也建议你顺手看一下。不是因为大公司就一定更适合。而是长期账户这种东西。公司底子真的不能完全忽略。

友邦，1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。它在香港保险里，属于那种服务和品牌都很稳的老牌玩家。

安盛，总部在法国。1817年成立。是全球最大的保险集团之一。资产规模大概有1万亿。这种级别的集团底盘，确实不是小公司能比的。

永明金融，是加拿大第二大保险公司。1871年成立。香港永明始于1892年。在香港已经扎根很多年了。它给人的感觉，就是长期服务能力比较成熟。

我一直觉得。公司背景不是决定项。但它会影响你长期持有时的安心感。尤其是教育金。你不是买一年两年。你是把孩子未来十几年甚至二十年的钱，提前放进去。这时候，稳一点的底盘，确实更重要。

先定提取节奏，再挑产品就不会乱

如果你问我。这三款到底怎么分。我会非常直接。

想做国内本科 + 海外读研。选友邦环宇盈活。它的节奏最顺。按年领。稳着用。不容易打乱整个教育规划。

想让孩子本科直接出国，而且要大额一次性提取。选安盛盛利2。它的中期爆发力强。557提取也够灵活。很适合大额学费节点。

想要安全优先，还要灵活，还想一笔钱兼顾更多家庭用途。选永明万年青·星河尊享2。它的锁定感更强。提取后不容易缩水。用起来最省心。

我自己的判断很明确。不用纠结谁的绝对收益更好。教育金最怕的，不是少赚一点。而是用钱的时候，节奏对不上。这才是真麻烦。

而且越早规划，复利越明显。这个道理很朴素。但真的有用。0~5岁这个窗口，能做的事情很多。等孩子快上学了再急着补，压力会大不少。

如果你家已经在考虑这件事。我会建议你先别急着看“哪款最高”。先把孩子未来的学费路径画出来。国内几年。海外几年。每年大概要花多少。你把这张账单先摆明白。产品就好选多了。

大贺说点心里话

教育金这件事。我一直觉得，最怕的不是买错一次。而是没想清楚怎么取。你先把提取节奏定下来。后面再看产品，心里会清楚很多。

如果你也在给娃做港险教育金。而且正纠结怎么配更合适。你可以看看我整理的那份对比思路。少走一点弯路。也少花一点冤枉钱。