万通富饶万家：我扒了50款港险，这款"六边形战士"藏着3个别人没有的杀手锏

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近跟几个中产朋友聊天，发现大家都有同一个困惑：银行存款利率跌破1%，房子不敢买，股市不敢碰，钱到底该往哪放？

说实话，这个问题我被问了不下一百遍。

2019年末居民存款才76万亿，到2025年已经突破160万亿了——钱是越存越多，但能放的地方却越来越少。

鸡蛋不能放在一个篮子里，这话永远不过时。人民币资产和美元资产，你得两手抓。

正好最近万通出了一款新产品**「富饶万家」**，我花了两周时间把它和市面上主流的储蓄险做了个全面对比。

结论是：这次升级确实做了一个比较大的上调，不是换个马甲那种小打小闹。

今天就用对比的方式，带你看看这款产品到底值不值得买。

静态收益PK：20年后跑赢盛利2、环宇盈活

先说收益，这是大家最关心的。

我做了一张对比表，把市面上主流的十几款储蓄险放在一起比。结论很清晰：富饶万家在20年这个节点，复利能达到6%，市场排名前三。

什么概念？盛利2、环宇盈活这些公认的"王牌产品"，20年复利都没它高。

更关键的是后劲足。第30年复利就能达到触顶收益6.5%，直接加速迈入第一梯队。要知道，很多产品要到40年甚至更久才能触顶。

这里有个彩蛋值得说一下：同样是富饶万家，在澳门发售的版本收益可以做到7.04%。

产品一模一样，投资策略不变，功能也没阉割。

为什么香港只能演示到6.5%？因为香港监管限制最高只能演示到6.5%。换句话说，这款产品的真实收益潜力大概在**7%**左右，只是被监管"压"住了。

从这张图能看出：

• 美元版本100年的预期回报率是7.02%
• 港元/澳门元版本是6.59%
• 人民币版本是6.50%

多币种可选，这对于想做全球资产配置的家庭来说，是个加分项。

资产配置的核心是对冲风险，不是赌方向。2025年上半年人民币汇率在7.08-7.36区间波动，配置一部分美元计价的资产，能有效分散单一货币风险。

提领收益PK：比肩提领王者，独家369模式

静态收益看的是"钱放着不动能涨多少"，但很多人买储蓄险是要用的——给孩子交学费、补贴养老、应对突发支出。

这时候就要看提领收益了。

我用566模式做了对比测算：5年缴费，第6年开始每年提取总保费的6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利是6.32%。

说实话，跟盛利2、星河尊享这些"提领王者"比，还是稍微低一点点。

不过比起上一代产品富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

真正让我眼前一亮的是369提领模式——全市场仅此一家支持。

什么意思？5年缴费：

• 保单2-10年，每年提取3%
• 11-20年，每年提取6%
• 21年往后，每年提取9%

这个设计太懂中产家庭了。30多岁孩子小，用钱不多，先少取一点；40多岁孩子上学，开销变大，多取一点；50多岁往后，自己要养老，取得更多。

**中产家庭最怕的不是没赚到，是一夜回到解放前。**这种"阶梯式提领"既能保证账户持续增值，又能匹配不同人生阶段的现金流需求。

功能PK：年金转换，全市场仅此一家

如果说收益是"硬实力"，那功能就是"软实力"。

富饶万家保留了万通招牌的年金转换功能——市场独家。

保单满10年并且被保人满55岁，可以把保单里的钱（全部或部分）转换成一份保证领取的终身年金。注意是"保证领取"，不再受分红波动影响，活多久领多久。

我拉了两份计划书对比：

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁现金价值278万，转年金后每年领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值292.7万，转年金后每年领18.8万美金

一年多领9000多美金，30年就是27万美金。

更重要的是，年金转换后收益是普通养老年金的3倍。市面上单独买一份养老年金，收益能有这么高吗？

而且你不一定非要把钱放着不动。看这个例子：

同样50万美金的保单，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金。

再转年金，每年还能固定领7万多美金。前期当提款机，后期当养老金，两不耽误。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可选：

每个月固定领、递增领取、保证回本领法……还有两个特别实用的：

• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3。特别适合丁克家庭。
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发。

每一种年金领取方式都非常实用，不是摆设。

传承功能PK：类信托级别的控制权

很多人买储蓄险不只是为了自己用，还想传给下一代。

富饶万家这次在传承控制权方面下了大功夫，简单说就是打造了一个动态的传承管理系统。可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

第一，精神上无行为能力预设指示

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

第二，弹性提取权益

第1个保单周年起就可以设立指示，从保单里直接转钱给第三方。

比如设定每月1号给父母账户打5000美元，或者女儿结婚当天一次性支付10万美元。

钱不经过你的账户，查不到流水，隐私性强。

第三，第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，保单不终止，继续利滚利增值。

第四，保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来保单持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，各自成为自己保单的持有人和被保人。

第五，身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选。一次性全给、按月给付、按设定金额给付、甚至规定发到受益人30岁……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司PK：社保基金都在用的资管团队

收益再好、功能再全，最后还是要看公司靠不靠谱。

万通这家公司源自美国万通，成立超170年的老牌保险公司。2017年被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？

霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。这三个都是主权级别的资金，对资管机构的筛选极其严格。

霸菱是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

稳住基本盘，再考虑增值。有这样的资管团队打底，万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。

平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款产品低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。对比市面上一些实现率只有70%、80%的产品，万通的表现确实让人放心。

总结：收益功能双升级，几乎没有短板

最后总结一下。

富饶万家这款产品，感觉是富饶千秋又进化成了一个更完善的版本：

• 静态收益：20年复利6%，30年触顶6.5%，跑赢盛利2、环宇盈活
• 提领收益：566模式市场一流，369模式全市场独家
• 年金转换：市场独家，收益是普通养老年金的3倍
• 传承功能：类信托级别的控制权，5大功能覆盖各种场景
• 公司背景：社保基金级别的资管团队，分红实现率97%

收益功能都做了优化，几乎没有短板。适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

中国居民家庭资产配置正在进入多元化新时期。房地产投资占比从接近七成显著下降，权益类投资占比稳步提升到**15%**左右。

这个大趋势下，港险分红险作为稳健型金融资产，正好承接这部分需求。

人民币资产和美元资产，你得两手抓。如果你正在考虑做一些跨境资产配置，富饶万家是个值得认真看看的选项。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。同样一份保单，有人多交了10万，有人省下了10万——这里面的信息差，比你想象的大得多。