太保香港「鑫相伴」：每年到账3.3%的"第二养老金"，比收租还稳但99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺心寒的——城乡居民养老金月均才214元，企业退休人员也就3162元。2025年养老金是涨了，但涨幅从以前的10%缩到现在的3%-4%，延迟退休还正式落地了。

退休后最怕的是什么？不是没钱花，是眼看着钱越来越不值钱，而养老金涨幅永远追不上生活成本。

今天聊一款我觉得特别适合给自己"加薪"的产品——太保香港「鑫相伴」。一次性存进去，每年准时收钱，终身不断。很多房东朋友跟我说，这体验太像收租了。但比收租稳多了。

比收租更稳的「收租」方式

我接触过不少有房产投资经验的客户，他们最喜欢的就是"收租"的感觉——每月准时到账，躺着赚钱。

但这几年收租越来越难了。租客难找、租金下跌、空置期拉长，更别提房子还要交税、维修、操心租客的各种事。

快返型年金险其实就是另一种"收租"，而且体验更纯粹：一次性整付，5年内开始发利息，一直领到终身。本金不动甚至微涨，年年吃利息。

这种产品可能不是收益最高的。但一定是最能让你体验"落袋为安"快感的。不用操心租客，不用担心空置，每年到时间钱就进账。

对于正在规划养老的朋友来说，这笔钱是给自己的，稳定、确定、可预期，这才是老了以后最需要的安全感。

每年3.3%准时到账，终身不断

具体怎么"收租"？我用10万美金来算一笔账。

一次性整付10万美金，即交即领。交完钱第一年末就能保证领取2500美金，相当于本金的2.50%。这个钱可以一直领，领到终身，相当于锁定了终身年化单利**2.5%**的银行存款。

但这还没完。从第5年起，还会派发0.8%的周年红利（这部分是非保证的）。也就是说，从第5年开始，每年落袋3.3%！

10万美金每年到账3300美金，折合人民币两万多。如果投入100万美金呢？每年就是3.3万美金，二十多万人民币准时到账。

更贴心的是，保证派发的利息和周年红利你也可以不取出来，存在保险公司，保司会给一个**4.5%**的利息。想取随时取，不想取就让它继续滚。

养老金够不够用，很多时候取决于有没有这样一份稳定的"第二养老金"。社保给的那点钱只能保基本，想过得舒服点，得自己给自己加薪。

8年回本，之后纯赚

很多人担心：这钱放进去，万一急用怎么办？

鑫相伴的回本速度是真的快。第8年保证回本——累计领取2万美金，加上当年8万的保证现金价值，刚好等于10万美金本金。

也就是说，8年后你已经把本金全拿回来了，之后每年领的**3.3%**就是纯赚。本金还在账上，继续产生收益。

如果一直领下去呢？预期IRR终身5.55%。

本金多的话甚至能靠利息一直生活下去，实现财务自由。我见过一个客户，整付了50万美金，每年到账16500美金，折合人民币十几万。加上社保养老金，退休生活过得相当滋润。

这就是给自己留一份稳定的底气。

为什么现在锁定利率比买房更重要

可能有人会问：利息看起来不错，但以后会不会更好？

我给你看一组数据。

我一个亲戚，2020年存了笔4.0%的五年定存，今年到期想转存，发现国有六大行的五年定存已经降到1.3%。5年时间，收益暴跌67.5%。

当前一年期存款利率1.48%，10年期国债收益率约2.5%。某大行专家表示明年还有60~80bp的降息空间。换句话说，明年可能0.?%的五年定存就要和我们见面了。

未来10年不太可能迎来利率回温，低利率大概率会成为新常态。经济转型、人口老龄化、债务泡沫消化……这些问题都悬而未决。

如果能把手里的钱投入到利率高于市场水平、并且能锁定利率的快返型年金险中，有两大好处：利率越低越开心（因为你锁定的是高利率）；不用担心再投资风险（到期不用再去找产品）。

「房东」背后的大靠山：中国太保

"收租"稳不稳，还得看"房子"靠不靠谱。

太保香港背后是中国太保集团，中国三大寿险公司之一，top3级别险企。连续14年入选《财富》世界500强，全国首家在上海、香港、伦敦三地上市的保司，服务近2亿客户，每年保费收入超2000亿。

背后是上海国资委，根正苗红的国有企业。品牌和运营能力经过市场长期验证。

集团管理资产3.77万亿元，较上年末增长6.5%。太保寿险香港穆迪评级A3，评级展望稳定，偿付能力充足，达238%。

这个"房东"够硬，你的"租金"才能年年准时到账。

隐藏福利：高端养老社区入住权

对于养老人群来说，太保香港还有一个独特的优势——可以对接内地太保家园高端养老社区。

总保费达22.5万美元，就能获得入住资格。香港太保直付费用，不占结汇额度。

太保尊尚会积分22.5万-29.9万为超级城市版，30万-49.9万为精英版，50万-149.9万为家庭版。行权有效期终身。

结合内地太保家园养老社区和尊尚会的服务，退休生活还是很香的。每年领着稳定的"租金"，住着高端养老社区，这才是老了以后该有的样子。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越从容。与其指望养老金涨幅，不如自己给自己加一份"第二养老金"。

怎么买更划算、有没有内部渠道能省钱，扫码加我聊聊。