永明「万年青星河传承2」4维度PK：买港险养老别盲目踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄要从60岁延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁。

这意味着领养老金的时间往后推了。但你的养老账本，得提前算清楚。

安联刚发布的2025全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

中国的养老金替代率只有45%，远低于国际警戒线55%。说白了，社保只能兜底，剩下的得自己想办法。

最近不少人问我：港险储蓄险怎么选？今天就拿**永明「万年青星河传承2」**来做个横向测评，4个维度逐一PK，看看它到底能不能打。

港险储蓄险怎么选？关键看这4个维度

养老这事等不起，选产品更不能瞎选。

我帮你算一笔退休账：假设你55岁退休，活到85岁，需要30年的现金流。这30年里，你需要的不是一个"看起来收益高"的产品，而是能真正解决四个问题的产品——

回本速度：钱什么时候能拿回来？万一急用怎么办？长期收益：复利能跑到多少？能不能跑赢通胀？提领能力：退休后能领多少？领完了保单还剩多少？确定性：分红靠不靠谱？会不会说变就变？

**永明「万年青星河传承2」**的核心竞争力，恰恰在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。接下来，我们一个维度一个维度地PK。

维度一：回本速度PK

先说回本。

永明「万年青星河传承2」保证回本时间只需10年。注意，这是保证回本，不是预期回本。比它的孪生兄弟「万年青星河尊享2」还要提前3年。

预期回本呢？2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本。

这张表很清楚，0岁女性投保，年缴10万美元，2年缴完。第10年保证回本，总价值274,906美元。

再看和「尊享2」的对比：

保证回本期，「传承2」是10年，「尊享1」是13年。差了3年，这3年的时间价值可不小。

回本速度可以说是行业天花板。对于养老规划来说，回本快意味着资金灵活性强，万一中途有变，不至于被套住。

维度二：长期收益PK

回本快是基础，长期收益才是核心。

永明「万年青星河传承2」第35年登顶6.5%复利。保单第20年后，「传承2」的预期回报持续高于「尊享2」。

更关键的是保证收益率。后期能达到1%，而其他产品的保证收益率峰值在**0.2%-0.7%**之间。

这张表展示了不同货币下的回报率。美元保单50年后稳定在6.50%，保证回报率稳定在1.00%。

收益表现稳健有余还能博取更高的收益，2年缴的收益优势更明显。综合保证回本时间和保证收益率来看，确定性更强。

现在不存钱，老了谁管你？**6.5%**的长期复利，足够让你的养老金账户跑赢通胀。

维度三：提领能力PK

这是我最想重点说的维度。

很多人买港险储蓄险，只看收益率，不看提领能力。但养老规划的核心问题是：退休后怎么领钱？领完了保单还剩多少？

**永明「万年青星河传承2」**有一个独特的"2/20/21"提领方案：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领10%至终身

这张图很直观。2年缴费后，第20年提领总保费150%，实现"3倍回本"；第21年起每年提领10%至终身。120年末时，累积提领超10倍总保费，剩余现金价值超200倍总保费。

具体算一笔账：35岁陈先生，20万美元×2年缴，共40万美元。55岁可一次性提领60万美元，56岁起每年提领4万美元至终身。100年累计提领380万美元，保单内还有2390万美元可传给下一代。

这是什么概念？边领边传承，领了380万，还能传2390万。

这张对比表更直接。同样的提领规则下，永明是唯一实现持续现金价值增长的产品，第100年剩余2390万。友邦盈御3第20年起无法提领，保诚信守明天第70年后无法提领。

是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

越早规划越轻松。35岁开始存，55岁开始领，这笔账算得过来。

维度四：确定性PK

分红险最大的争议是什么？分红不确定。

永明在这方面做了三件事：

第一，分红实现率稳健。2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年总现金价值比率为100%。永明交出了一份令人满意的分红答卷。

第二，归原红利双保证，市场唯一。归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。一经派发即**100%**保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

这张图对比了7款主流产品。只有永明的归原红利"面值"和"现值"均为保证收益，其他产品的归原红利现值都不保证。

第三，锁定账户额外增值。第5个保单周年日起，可将**10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%**积存利率。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

加分项：货币灵活+传承设计

除了四大核心维度，还有几个加分项值得一提。

真多元货币

支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日或之后可行使货币转换，0调整费。更重要的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

SunWallet支持17种提取货币，收件人可指定直系亲属，支持全球支付。

突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。比如你在香港买了保单，可以直接把钱转给在美国读书的孩子，不用先转给自己再转出去。

管家式类信托传承

这个功能更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

类信托PLUS：支持56+种身故支付选项，可按时间/人生事件/年龄进行精准给付。比如按子女成年给20%、毕业分10年给20%、结婚生育分三笔给20%，避免挥霍风险。

无缝传承设计：保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿可随意切换。多子女家庭可以按比例分配财富。

暂托人设计：新增3位暂托人选项，可以把权限暂托给信任者。子女成年前由受托人暂管保单，成年后自动变更主权人。

这套传承设计，基本上把家族信托的核心功能都实现了。但门槛比信托低得多。

结论：4维度3胜1平，值得入手

回顾一下四个维度的PK结果：

4个维度，3胜1平。

**永明「万年青星河传承2」**为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

养老金替代率45%，延迟退休已经落地，社保只能兜底。现在不存钱，老了谁管你？如果你正在考虑养老第三支柱的配置，这款产品值得认真看看。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样一款产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。