延迟退休落地后，我算了笔养老账：盛利II、宏挚传承4款港险谁能撑起你的晚年

你好，我是大贺。

跟你们说个真事，我一个闺蜜上周给我发消息，说她妈妈刚办完退休手续，拿到第一个月养老金的时候愣住了——每月才3800块。

她妈妈在二线城市事业单位干了30多年，退休前工资八千多，本以为养老金怎么也有五六千，结果差这么多。

我当时也纠结过这个问题。2025年1月1日延迟退休正式落地后，我就开始认真算账了。作为一个80后宝妈，我突然意识到：我这代人，可能是养老压力最大的一代。

你的养老金够花吗？

先说几个数字，你可能会和我当时一样，心里咯噔一下。

咱们国家65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人。延迟退休之后，我要干到58岁才能退休，比我妈那代人多干3年。

但问题是，多干这3年，养老金能涨多少？

按国家的目标，养老保险替代率是58.5%，也就是说，如果你退休前月薪两万，理想情况下养老金能拿到11700元。听起来还行对吧？

但我查了一下，一线城市一个稍微像样点的养老院，单人间就要1.2万一个月。光房租就把养老金吃没了，还没算吃饭、护理、看病呢。

更扎心的是，咱们现在连58.5%的替代率都没达到。我老公一开始还说"有社保就够了"，我把这些数字给他看完，他也不吭声了。

再加上银行定存利率跌到1.5%，钱放着只会越来越不值钱。我当时就在想：等我退休的时候，这点钱还能买几斤鸡蛋？

养老需要多少钱？算一笔账

后来我想明白了一件事：养老不是退休那天才开始的事，而是现在就要开始准备的事。

咱们国家的养老体系有三大支柱：

• 第一个是基本养老保险，就是社保，政府强制交的
• 第二个是企业年金，但说实话，有这个福利的公司不多
• 第三个是个人养老金，去年刚放开，一年最多存1.2万

我算了一下，假设我60岁退休，活到85岁，25年的养老生活。如果想过得稍微体面一点，每月花销按1.5万算（包括日常开支、医疗、偶尔旅游），一年就是18万，25年就是450万。

社保能覆盖多少？按现在的替代率，可能也就覆盖一半。剩下200多万的缺口，靠什么填？

从2030年起，养老金最低缴费年限还要从15年提到20年。这意味着什么？意味着我们这代人，不仅要多交钱，还要交更久。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。 这不是我吓唬你，这是我自己算完账之后的真实感受。

港险养老：为什么是长期最优解？

我三年前开始买港险的时候，身边很多人不理解。我妈还问我："香港那么远，保险能靠谱吗？"

但我当时想的是：养老是二三十年的长期事，我需要的是一个能跟我养老生活同频的工具，而不是三五年就要退保的短期产品。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样。这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值，它不是让你三五年就退保套现的。

今天我想跟你们聊的这四款产品——安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承、万通富饶千秋，都是我研究了很久的。选这4款的关键就一句话：要么提领强，要么功能适配养老场景。

想要高现金流？选盛利II或星河尊享II

先说最核心的问题：养老需要什么？需要现金流。每个月有钱进账，心里才踏实。

我拿566提领方式给你们看（就是交5年，第6年开始每年提取总保费的6%）：

前15年，宏挚传承表现最好，这个我承认。

但15年到30年之间，盛利II就开始发力了，表现最亮眼。30年之后，星河尊享II追了上来，和盛利II打平。

再看567提领（第6年开始每年提取总保费的7%）：

这个提领比例下，盛利II的优势就更明显了。从第15年一直到第70年，基本都是最高的。我老公看完这个表，直接说："就这个了。"

为什么盛利II和星河尊享II的提领能力这么强？因为它们的非保证复利爆发力够猛。

盛利II在第30年就能达到6.5%的复利限高，这个速度在整个港险市场都是数一数二的。

所以我的结论是：盛利II、星河尊享II就是现在养老现金流的最优解。 一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

延迟退休之后，弹性退休政策也出来了，可以提前或延后最多3年退休。这意味着你的养老规划也需要灵活。

这两款产品的提领方式本身就很灵活，想多领就多领，想少领就少领，和这个政策刚好匹配。

怕本金有风险？选宏挚传承

但我知道，不是所有人都能接受"非保证"这三个字。我一个同事就跟我说："万一分红没达到预期呢？我还是想稳一点。"

如果你也是这种心态，宏挚传承可能更适合你。

它有一个独特的功能叫**"无忧选"，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。简单说就是：你交完保费之后，可以从终期红利里提取利息，但完全不会动你的保证现金价值**。

我拿0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选来演示：每年提取本金的4.6%，就是13800美元。

即使开始每年派息，保证金额也在正常增长，第18年就能达到本金。到第27年，领取的派息就已经超过本金了。

无忧选的设计逻辑就是：给保守型朋友最大程度上的安全感。本金不动，每年还有钱进账，这种确定性是很多人需要的。

当然，我也得说实话：开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。第50年的时候，宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而567提领的盛利II还能有101.6万美元。差距确实不小。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。用高收益换低风险的安全感，对于保守型的人来说，还是很值得的。

情况复杂？选富饶千秋

最后说说富饶千秋。这款产品有一个全港唯一的功能——年金转换。

什么意思呢？就是你可以随时把全部或部分现金价值转成年金。而且它有12种转年金的方案，一张保单覆盖所有养老场景。

我给你们举几个例子：

• 怕领取时间太短、人没了钱还没领完，可以选**"定额终身年金"**，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭可以选**"联合年金"**，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益
• 担心疾病风险，可以选**"危疾双倍年金"或"严重认知障碍症双倍年金"**，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势就是灵活。年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

静态收益对比：基本面都过关

说完动态提领，再补充一下静态收益。毕竟，提领能力再强，基本面也得过关。

宏挚传承预期回本时间最早，第6年就回本了。 其他三款都是第7年，差别不大。

但盛利II有个优势：它的非保证复利爆发力强，后期增值快。盛利II第30年就达到了6.5%的复利限高，而星河尊享II要到第50年才能到。

这再次印证了我之前说的：养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

现在回头看，这四款产品各有侧重：

• 盛利II、星河尊享II：提领强，适合追求高养老现金流
• 宏挚传承：保本吃息，适合保守型配置
• 富饶千秋：全场景养老适配度最高，情况复杂的首选

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

延迟退休已经落地了，养老金缴费年限也要提高了，我们这代人面对的压力，比上一代人大得多。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

说了这么多产品，但怎么买、从哪里买，其实更重要。同样一款产品，渠道不同，成本差距可能比你想象的大得多。