盛利II、宏挚家传承、星河尊享II：2年交怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年。

最近问2年交的人很多。问得最多的一句是，安盛盛利II、宏利宏挚家传承、永明万年青星河尊享II，到底选哪一个。

我会把这个问题换个问法。

你这笔钱，未来到底怎么用？

同样是2年交。同样能看到长期**6.5%**附近的演示复利。可产品逻辑完全不一样。

盯着数字看细节。这里面真正拉开差距的，不是最后一行收益。是保证回本、复归红利、提领能力，还有你中途会不会动钱。

30万美金×2年交，先看同一场景下的数据

这次对比，我用一个统一场景。

0岁男孩。年交15万美金。交2年。总保费30万美金。

三款产品分别是：

• 安盛「盛利II」
• 宏利「宏挚家传承」
• 永明「万年青星河尊享II」

这三个名字最近都很热。销售端也都爱拿长期收益说事。

但我提醒一句。演示表是演示表。保单体验是保单体验。

别被演示表忽悠。尤其别只看最后30年、35年的数字。

从表里看，三款长期都不差。

第30年左右，宏利和安盛都到6.50%演示复利附近。永明也到6.35%。第35年，三款都显示到6.50%。

很多人看到这里，就会觉得差不多。

我不这么看。

同样到6.5%，走法不一样。中途能不能拿钱，也不一样。保证部分扎不扎实，更不一样。

这个差异，才是选产品的关键。

三款产品不是一回事，别硬放进一个框里比

很多人问我，哪款最好。

这个问法本身就容易跑偏。

它们不是一类产品。更像三种不同的储蓄需求。

有人就是想长期放大。中途不动。只看最终结果。

有人想钱能涨。未来还可能要拿出来用。比如教育金。比如养老。比如家庭备用金。

也有人更在意确定性。收益不用最猛。但保证部分要扎实。拿着要安心。

这三种需求，不能用同一个答案。

这条款我帮你翻译一下。

宏挚家传承，更像是“长期放着，别频繁动”的产品。

盛利II，更像是“收益和提领都要”的产品。

万年青星河尊享II，更像是“保证和结构更稳”的产品。

这不是谁碾压谁的问题。

是你的钱，和产品逻辑能不能对上。

这里还要插一句行业背景。

香港保监局GN16修订版，2025年持续执行。分红实现率披露更透明了。2025年各家保司公布的分红实现率区间，从**28%到120%**都有。差距很大。

素材里提到的数据。安盛平均约95%。永明约87%。

这说明什么？

演示收益好看，不代表未来一定兑现。分红险里，非保证部分就是非保证。你要看保司长期派发能力。也要看产品结构。

销售不会告诉你的，往往是这些“隐藏项”。

保证回本哪一年。复归红利占比多少。中途提取后，账户还能不能继续滚。

这些东西，比一句“长期6.5%”更实在。

宏挚家传承冲得快，但我只建议长期不动的钱买

宏利宏挚家传承的优点很清楚。

它是三款里很有攻击性的一个。

5年预期回本。13年保证回本。24年演示复利达到6.5%。

这几个数字，确实漂亮。

如果你的目标很纯粹。就是长期储蓄。或者给孩子做财富传承。中途基本不碰钱。

那宏挚家传承很合适。

我的判断也直接一点。

长期不动的钱，宏挚家传承可以优先看。

它的回本节奏快。冲高能力强。长线收益也很顶。

但这里有一个前提。

你不能拿它当一只随时取用的账户。

宏挚家传承没有复归红利。收益结构更偏向终期兑现。

这句话听着有点专业。

说白了，它更擅长把钱留到后面。等长期结果。中途频繁动钱，体验会打折。

你本来想20年、30年都不动。问题不大。

你未来五六年可能要用钱。那我不会把它放第一位。

还有一个现实情况。

2年交产品前5年退保率不低。某头部港险经纪渠道2025年内部数据里，2年交产品前5年退保率约12%。退保平均亏损本金40%以上。

这个数字很扎心。

宏挚家传承虽然有5年预期回本。但“预期”两个字不能省。前期退保，仍然可能很难看。

短期资金别碰。

这是我对宏挚家传承最明确的提醒。

它不是不好。它是要求你别中途乱动。你能做到，它就很强。你做不到，它会让你很难受。

盛利II胜在平衡，适合未来用钱不确定的人

安盛盛利II，我会给它一个很明确的定位。

它不是最极端的产品。

但它是三款里，平衡感最好的一个。

它在28年预期复利达到6.5%。收益在第一梯队。

同时，它的提领能力也很强。

素材里提到两点。

盛利II可支持常规255提取。

盛利II是市场唯一能做到258提取的产品。

提取这件事，很多人一开始不重视。

等孩子上学了。等自己退休了。等家里要用钱了。才发现有些产品看着收益高，但拿钱不顺手。

盛利II的优势就在这里。

它不是只给你一个漂亮终值。它在“能涨”和“能用”之间，处理得比较舒服。

我会这么选。

如果你现在不确定未来怎么用钱。可能做教育金。也可能做养老。也可能只想留一笔可进可退的钱。

三款里，我会优先看盛利II。

原因很简单。

它收益不弱。提取也强。未来选择余地更大。

不过，盛利II也不是没有变量。

它仍然是分红险。长期收益里有非保证部分。演示复利到6.5%，不能当成写进合同的确定收益。

截至2026年05月10日，我看盛利II，最看重的不是“它能不能冲到最高”。而是它在多种用钱场景里，不容易把路走死。

这点很重要。

家庭的钱，很多时候不是按计划走的。

孩子教育时间可能变。移民计划可能变。父母养老节奏也可能变。

产品要留一点弹性。

盛利II在这点上，确实更友好。

万年青星河尊享II不是最猛，但保证部分更让我安心

永明万年青星河尊享II，走的不是猛冲路线。

它更像稳态型产品。

素材里给到三个关键信息。

保证收益长线1%。

13年保证回本。

复归红利占比不低。

这三个点组合起来，产品气质就很清楚了。

它不是靠一张预期表来撑场面。它的保证部分和结构，本身更扎实。

如果你问我，谁适合万年青星河尊享II。

我会说，偏保守的人。养老现金流需求强的人。对“确定性”更敏感的人。

这类客户，别总被最高演示收益吸引。

收益冲得很高，当然好看。但你晚上睡不睡得着，也很重要。

万年青星河尊享II的结构，会让资金更早进入复利状态。

它的复归红利占比不低。中途做一些提取，对整体影响不会特别大。

这点对养老资金很关键。

养老不是一次性拿完。更常见的是按年拿。慢慢拿。边拿边留一部分继续滚。

在这种使用方式下，万年青星河尊享II会更顺。

我的判断也很明确。

如果你最看重稳，万年青星河尊享II比追高收益更适合。

它不是最激进的那款。

但它是越放越安心的类型。

当然，还是那句话。非保证红利不能当保证。即便保证收益长线1%，总收益仍然要看未来派息表现。

分红险没有魔法。

你要接受它的变量。也要挑一个变量承受起来没那么别扭的结构。

一张表看懂三款2年交怎么选

把三款放在一起，我会这样分。

如果再压缩成一句话。

只想长期放大，选宏挚家传承。

未来可能要用，选盛利II。

更在意稳和保证，选万年青星河尊享II。

这就是我的真实看法。

别把三款产品硬比成一个冠军。

冠军思维在买储蓄险时，经常会害人。

你真正要判断的是，这笔钱未来怎么走。

要不要提。什么时候提。提多少。能不能接受波动。能不能接受非保证。

这些问题，比“哪款收益最高”更要命。

我见过太多家庭。一开始只看演示表。后来孩子读书要钱，发现产品不适合提。或者父母养老要现金流，发现前期现金价值太薄。

这不是产品一定差。

是钱的用途，和产品结构没对上。

匹配了，就是好产品。

不匹配，再高的演示收益，也只是看起来很好。

最后给一个很实用的判断。

如果你不确定未来一定不动钱，不要轻易选最偏终值的产品。

如果你明确30年不碰，宏挚家传承这种冲高型产品很香。

如果你要给孩子做教育金，还想以后能灵活调整，盛利II更顺手。

如果你给自己做养老底仓，永明万年青星河尊享II的稳定感更适合。

港险不是买一个数字。

是买一套未来几十年的用钱方式。

这句话，可能比任何演示收益都重要。

大贺说点心里话

如果你已经在看这三款，别急着让销售给你报最高收益。先把你的用钱节奏说清楚，再反推产品。港险真正的信息差，很多时候就藏在这些细节里。