周大福「匠心·飞越」：放进10款港险里，收益速度确实靠前

你好，我是大贺。

最近周大福人寿正式发布了周大福「匠心·飞越」。时间是2026年4月底。官方说法挺有劲。趸交美元保单，预期第20年总IRR达6.5%。

这种话，我一般不会直接信。

我习惯先扒数据再说话。

我手里正好有一组主流港险储蓄险对比表。宏利、友邦、富卫、安盛、保诚、永明、万通都在里面。今天就把「匠心·飞越」放进去遛一遛。

不吹不黑，看表说话。

匠心·飞越放进主流港险清单里，位置不低

这几年港险储蓄险很卷。

2025年前三季度，香港保险个人业务新造保单保费约1737亿港元。内地访客贡献约521亿港元。市场热。产品也越来越密。

但很多储蓄险，本质是在让客户做单选题。

要高收益。就接受长期锁定。

要灵活提取。收益天花板可能就低一点。

要回本快。长期收益又未必最漂亮。

我测过近百款港险储蓄产品。这个规律很明显。

「匠心·飞越」给我的第一感觉，是它想改这个游戏规则。它不是只讲最终收益。它还讲速度。讲回本。讲提取。

初印象确实有点惊喜。

不过惊喜不能代替判断。还是要放到市场里比。

这次对比的产品包括宏利宏挚传承、宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II、保诚信守明天多元货币、安盛盛利II-至尊、永明万年青星河尊享II、周大福匠心传承2、万通富饶万家。

把产品放一起遛一遛就知道。

趸交30万美元：第20年到6.5%，速度确实领先

看香港储蓄险，很多人盯着长期IRR。

这个方向没错。

好产品长期IRR做到6.5%以上，现在并不稀奇。真正拉开差距的，不是最后能不能到。是多久到。

这个数字才是真相。

趸交30万美元的情况下，「匠心·飞越」第10年IRR为5.20%。第15年为5.94%。第20年预期复利IRR达到6.5%。

这个速度很快。

同表里，宏利宏挚传承到6.5%是第36年。宏利宏挚家传承是第23年。友邦环宇盈活是第29年。富卫盈聚天下II是第25年。

放在这组趸交对比里，「匠心·飞越」就是跑得最快的那个。

谁跑得快谁上桌。

这里要注意一个点。

这是预期IRR。不是保证收益。

港险分红险的非保证部分，后面要看公司投资表现和分红政策。不能把演示收益当成存款利息。

但就横向对比看。相同规则下比速度。「匠心·飞越」在趸交模式下，增值提速确实领跑。

如果你是一次性资金投入。又在意中长期速度。这款我会放进第一梯队。

5年交：第24年到6.5%，放进10款里还是抢跑

再看5年交。

这也是很多家庭更常用的缴费方式。压力没趸交那么集中。更适合教育金、养老金、家庭长期储备。

素材里是5万美元x5年。

「匠心·飞越」第20年IRR为6.01%。第25年为6.50%。第24年预期IRR达到6.5%。

这个表现依然很强。

尤其是放进10款产品里看。它比宏挚家传承、环宇盈活、信守明天、盛利II、盈聚天下II等主流产品更快。

它像一个抢跑的优等生。

不是最后成绩好看。是中途就已经拉开距离。

我对这一段的判断很明确。

如果你主要看收益到达速度，「匠心·飞越」在5年交里也很能打。

但别只看第24年。

第10年、第15年、第20年的过程，也要看。因为真实家庭用钱，不一定刚好等到第24年。很多人中间会换房。会给孩子用钱。会做传承安排。

这款的优势，是前中期不弱。后面也能接上。这个组合比较难得。

回本速度：趸交预期第4年，保证第10年

收益是未来的事。

回本是当下的安全感。

很多人买储蓄险，嘴上说看30年、50年。心里还是会问一句。我的本金什么时候回来？

这个问题很真实。

趸交30万美元情况下，「匠心·飞越」第4年预期回本。第10年保证回本。

预期回本不是最快。宏利宏挚传承和友邦宏挚家传承是第3年。这一点要讲清楚。

但保证回本，「匠心·飞越」第10年。这个年限放在表里很靠前。

再看5年交。

「匠心·飞越」第7年预期回本。第13年保证回本。

这个保证回本期也不慢。放在一批主流产品里，有竞争力。

这里我会这样看。

预期回本，宏利部分产品更早。

保证回本，「匠心·飞越」更有存在感。

如果你特别讨厌本金长期悬着。这款的保证回本速度，会让人舒服很多。

但短期资金别碰。

第4年预期回本，不等于第4年一定适合退。更不等于拿它做3年内周转。储蓄险仍然是长期工具。这个边界不能忘。

115提取：第17年到6.5%，这点很少见

接下来讲我更感兴趣的地方。

提取。

很多港险产品收益不错。但你一开始领钱，IRR就容易被拉低。看起来很美。实际一提就变形。

「匠心·飞越」这里做得比较激进。

一次性缴费支持“116”模式。钱交完当年开始。每年领回总保费的6%。一直领下去。

说实话，这种116模式，我目前还没看到第二家。

为了公平对比，素材里用“115”规则来横向看。也就是30万美元一次交清。第1年起，每年提取总保费的5%。

结果挺直接。

「匠心·飞越」第17年即可到达6.5%收益率。

同样规则下，宏利宏挚传承、宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活都无法到达6.5%。富卫盈聚天下II不支持这个提取规则。

第10年，「匠心·飞越」总提取+预期退保金额是458,961美元。

第100年，达到39,337,011美元。

这个数据非常抢眼。

我会给这个功能很高权重。

因为它解决的是一个真实矛盾。

很多人想要复利。但也想每年有现金流。过去这两个目标经常打架。你领得越早，后面收益越难看。

「匠心·飞越」的115演示下，仍然能在第17年跑到6.5%。这就很少见。

当然，还是那句话。

这是预期演示。不是保证承诺。

但同台比较，它确实强。尤其适合已经有一笔资金。又希望保单尽早吐现金流的人。

这类需求，我会优先看它。

557提取：盛利II更快，匠心·飞越不是第一

再看5年交的提取。

「匠心·飞越」支持“557”模式。第5年保费交完后。每年领总保费的7%。一直领下去。

市场上能做到这个规则的产品不多。

素材里只有3款。周大福「匠心·飞越」、安盛盛利II-至尊、富卫盈聚天下II。

这次「匠心·飞越」不是第一。

557规则下，「匠心·飞越」第34年达到6.5%。安盛盛利II-至尊第20年。富卫盈聚天下II第52年。

安盛盛利II-至尊在这个场景下更强。

这一点不用绕。

如果你只看557这个领取模型。尤其是5年交后马上按7%持续领。

我会优先看安盛盛利II-至尊。

但「匠心·飞越」也不是弱。

它第34年到6.5%。比富卫盈聚天下II第52年快很多。并且它还有趸交116、115场景的优势。

也就是说，单点看557，它让位给盛利II。

综合看现金流方案，它还是稳坐前三。甚至在趸交提取上很突出。

这也是我对它的核心判断。

它不是每个场景都第一。但它能同时兼顾收益速度、回本速度和提取能力。

这种均衡性，比单项冠军更稀缺。

调配选项和公司底子，是它的两个加分项

除了收益和提取，我还会看两个东西。

一个是控制权。

一个是公司兑现能力。

「匠心·飞越」提供“财富增值调配选项”。可以在进取型、均衡型、保守型之间切换。通常一年能调一次。

进取型，是复归红利+终期分红100%。

均衡型，是稳定资产户口价值40%，复归红利与终期分红60%。

保守型，是稳定资产户口价值80%，复归红利与终期分红20%。

三种方案可以互相切换。

这个功能挺实用。

年轻时可以更进取。退休前可以慢慢保守。市场波动大时，也可以降低一点不确定性。

它把保单从一个固定存钱罐，变成了能微调的智能资产账户。

对懂市场的人，很方便。

对完全不想操心的人，意义会小一点。别把功能当收益。功能只是工具。关键看你会不会用。

另外，它还有保单拆分、更换受保人、灵活提领这些功能。

做传承。做家庭资产安排。将来孩子、配偶、家族结构有变化。操作空间会更大。

再看公司。

周大福人寿成立40年。背后是香港郑氏家族。产业遍及地产、珠宝、酒店。财富实力超千亿。

它不是传统意义上最老的百年保司。

但家底不薄。

惠誉国际评级A-。发布时间是2025年10月。穆迪投资评级A3。发布时间是2024年5月。

截至2025年12月31日，香港风险为本资本偿付能力充足率为282%。远超**100%**的最低监管要求。

分红实现率也要看。

最新分红实现率显示，除个别情况，绝大多数产品年年做到**100%或接近100%**兑现。

这句话很重要。

港险储蓄险里，演示收益只是演示。能不能持续兑现，才是真功夫。

我对周大福人寿的看法是这样。

它不是最大牌的那类。

但可以算“小而美”的实力派。

公司底子、评级、偿付能力、分红兑现记录，都支撑它做产品创新。

不过我不会只因为公司背景就下单。

买储蓄险，还是要回到合同利益。回到现金价值。回到提取规则。回到你的资金周期。

写在最后：在宏利、友邦、富卫之间犹豫，这款值得进候选

把这几张表看完，我对「匠心·飞越」的判断比较清楚。

它的魅力，不是某一个数字特别夸张。

而是平衡感很好。

收益跑得快。本金回得早。领钱提得很靠前。控制权也给得比较足。

如果你在宏利、友邦、富卫、安盛之间犹豫。这款值得放进候选清单。

尤其是这几类人：

手里有闲钱。想做长期规划。但未来几年可能有用钱需求。

想享受复利。又受不了钱完全冻住。

希望保单能早点给现金流。不是等几十年后才开始发挥作用。

在意后续传承、拆分、更换受保人、资产调配的人。

我的选择建议也直接一点。

趸交现金流场景，我会重点看「匠心·飞越」。

5年交557提取场景，我会把安盛盛利II-至尊放前面。

纯看收益到达速度，「匠心·飞越」很靠前。

短期资金，不适合。

保守到完全不能接受非保证分红波动的人，也要谨慎。

这款不是万能产品。

但放在2026年5月10日这个时间点看，它确实把港险储蓄险的竞争线往前推了一步。

大贺说点心里话

港险产品越来越卷。真正的差距，很多时候不在宣传页上。你要把收益、回本、提取和渠道成本一起看，才知道怎么买更划算。