永明万年青星河尊享2：买了5年港险的老客户告诉你，这款"提领王"凭什么让我心动

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我想换个身份来聊——不是以从业者的视角，而是以一个买了5年港险的老客户身份，掏心窝子跟你说说永明万年青星河尊享2这款产品。

一句话结论：提领王者，稳字当头

说句掏心窝子的话，买港险最怕什么？就怕演示收益很美，实际拿到手缩水。

我当年也是这么想的，所以研究产品的时候特别关注两件事：一是提领的时候钱能不能顺利拿出来，二是保司说的话能不能兑现。

升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。这款产品延续着提领王者的风范，无论是早期提领还是长期持有，表现都相当扎实。

下面我就用数据和事实，一条条给你拆解。

论据一：提领数据碾压对手

买储蓄险的人，绝大多数都有明确的用钱计划——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备。所以，能不能灵活、高效地把钱提领出来，比账面上的数字更重要。

我拿566提领方案来举例：5年缴费，第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

整体看下来，保单前19年，也就只有宏利的宏挚传承能和它比一比。但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金——注意，这是每年提领1.5万美金之后剩下的钱。换句话说，你一边用着钱，账户还在一边涨。

再看567提领方案：5年缴费，第6年开始，每年提领**7%**的总保费，17500美金。567提领状态下也是一样很强。

买了5年我的感受是，提领方案的灵活度，直接决定了这笔钱能不能真正用到生活的实处。星河尊享2在这一点上，确实让人放心。

论据二：静态收益同样不拉胯

有人可能会问：提领强，那不提领呢？会不会收益就一般了？

我专门对比了市场上主流的几款产品。以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例：

• 保单第10年，预期收益31.9万美金
• 保单第20年，预期收益68.2万美金
• 保单第30年，预期收益139.2万美金

前30年的收益表现，能挤进榜单前三。

更有意思的是，保单第100年，预期收益12020.4万美金，和领先第一的周大福匠心传承相差不到500美金。

这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。如果再选一次，冲着这个性价比，我依然会考虑它。

论据三：两大独创功能锁定确定性

回头看这个决定，我越来越觉得，买保险买的不只是收益，更是确定性。

星河尊享2有两个市场独有的首创功能，让我特别安心：

第一，归原红利永不回撤。归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。而且归原红利只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。这在市场波动的时候，简直是定心丸。

第二，3.5%利率锁定功能。客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

这意味着什么？市场好的时候能赚得更多，市场不景气的时候，也能有**3.5%**的利率来兜个底。进可攻，退可守。

对比一下国内的情况：2024年增额终身寿险收益率已跌至**2.75%甚至更低，2025年预定利率还要继续下调。而国有几大行的五年期定存利率，也才1.3%**左右。

**3.5%**的锁定利率，比银行定存还要香。说句掏心窝子的话，低利率时代能锁住这个收益，真的是稀缺资源。

论据四：130年老牌的兑现能力

我当年也是这么想的：演示收益再好看，保司不兑现，一切都是白搭。

所以我特别看重保司的背景和分红实现率。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级更是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

但最让我放心的，还是分红实现率。万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。买了5年我的感受是，选保司，就得选这种说到做到的。

附加价值：全球私人银行级服务

除了收益和提领，星河尊享2还有一些附加功能，是我特别想推荐给有全球资产配置需求的朋友的。

六种货币自由转换，零手续费。支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。对于有海外资产、子女留学、或者计划移民的家庭来说，这个功能太实用了。

17种提领货币，一键兑换。可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

四种币种收益完全一致。永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这意味着什么？不管你选哪种货币，都不用担心"货币歧视"，收益是一样的。对于纠结选什么币种的朋友来说，这个设计太友好了。

如果再选一次，冲着这些附加功能，我也会把星河尊享2放在优先考虑的名单里。

背景补充：6.5%上限不是问题

最近不少朋友问我：7月1号后，港险美元保单的演示收益上限只能达到6.5%，是不是以后收益就锁死了？

我当年也是这么想的，担心收益被限制。但后来搞明白了：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%的高位。保司实现6.5%**的收益率还是很容易的。

现在所有港险产品演示收益率全部统一，我觉得反而是件好事。统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了——比如提领能力、分红实现率、附加功能，这些才是真正拉开差距的地方。

与其关注利率下调，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

大贺说点心里话

说了这么多，最后想提醒一句：产品选得好只是第一步，怎么买、通过什么渠道买，差别可能比你想象的大得多。