太平洋世代鑫享等3款高保底港险：收益超内地，99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个数据让我很感慨：中国居民存款已经突破160万亿了。2019年底才76万亿，短短几年翻了一倍多。

钱是越来越多了，但能放的地方却越来越少。

存款利率一降再降，理财收益持续下滑，房产流动性又差。从资产配置角度看，这是很多新中产家庭正在面临的困境。

聪明钱已经在行动了——寻找新的固收类资产配置方向。

今天我就来聊聊港险里的高保底产品。很多人对香港保险有个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

但实际上，港险里有些产品光保底复利就能达到2%，比内地还高。今天推荐的这3款，就是香港市场上最值得买的高保底产品。

香港唯一人民币高保底产品

先说很多人最关心的问题：汇率。

如果你既担心汇率波动，又想要高保底，**太平洋人寿「世代鑫享」**人民币保单是不二之选。这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

我以40岁女性为例，每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年，保证能拿回来的钱是134万，保证复利1.64%。加上分红，预期复利4.18%。

长期持有的话，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%。

鸡蛋不能放一个篮子，但篮子也得足够稳。人民币保单直接规避了汇率波动的担忧。

分红实现率100%：太平洋的底气

可能有人会问：分红部分靠谱吗？

这里必须提一下太平洋人寿在香港的表现——过往所有分红实现率都是**100%**达成。

这是大趋势下选择保险公司的重要参考指标。分红实现率**100%**意味着，计划书上演示的预期收益，历史上都兑现了。

不怕汇率？美元保单收益更高

如果你不担心汇率波动，或者本身就有美元配置需求，那美元保单收益会更高一些。

同样是太平洋人寿「世代鑫享」，这是一款分红型增额寿。

40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万美元。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有的话，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

对比一下内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%，实际到手永远达不到1.75%，加上分红总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要每年拿钱？快返年金方案

如果你不只是想让钱增值，还想每年有现金流进账，那可以看看太平洋人寿「鑫相伴」。

这是一款分红型快返年金。

40岁女性，一次性交100万美金。保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有的话，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

从资产配置角度看，这种产品适合已经退休或者即将退休的人群，用来补充养老现金流。

短期资金也有高保底选择

如果你的资金只能放5年左右，**立桥「智选储蓄保」**可以考虑。

40岁女性一次性交100万美金，目前产品有7%限时保费折扣，优惠7万，实际交93万。

第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。5年保证复利4.57%，单利超过5%。

不过这个产品有两个小问题：期限短、汇率波动风险较大。

最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

而且由于是5年内的短期储蓄，如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

三款产品怎么选？

总结一下：

港险高保底产品保底收益比内地还高。有的光保底复利就能达到2%，加上分红预期复利能做到5%以上，有的产品光保证部分复利就有近5%。

长期来看，中国居民家庭资产配置正在进入多元化新时期。房地产占比下降，需要新的固收类工具来补位。

担心汇率选人民币保单，追求收益选美元保单，需要现金流选快返年金，短期资金选短期产品。根据自己的需求对号入座就行。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。