安盛盛利2：延迟退休落地，港险提领天花板能补缺口还藏2个坑？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地。男职工退休年龄逐步延至63岁，2030年起最低缴费年限从15年提到20年。

政策已经告诉你答案了——别指望一条腿走路。

安联最新报告显示，全球养老金缺口已达51万亿美元，中国基本养老保险抚养比降到2.65:1，低于国际警戒线。

社保养老金替代率不足40%，意味着退休后收入直接腰斩。

算一算你的养老缺口，再看看手里有什么牌可打。

今天聊的安盛盛利2，是港险市场的「提领天花板」——5年缴费，从第5年开始，每年可以提取本金的7%，一直提领下去，永不断单。

这笔账你自己算：提领之后，收益完全吊打市场其它所有产品。

但是提领只是它的一个亮点。我把这款产品翻来覆去研究了十几遍，今天从四个真实场景出发，帮你看清它到底适不适合你。

场景一：每年稳定提取7%是什么体验？

先说最核心的场景：你需要一笔稳定的现金流。

557提领是什么概念？5年缴费，第5年开始，每年提取本金的7%。

来看一个真实案例：30岁女性，6万美元5年缴，从第5年开始每年提取7%。

安盛盛利2第10年现金价值267,803美元，IRR达到3.85%；同样条件下，星河尊享2只有240,527美元，IRR仅2.85%。

更关键的是持续性：星河尊享2在第63年断单，而盛利2可以持续到70年以上。

提取后23年，复利就能达到6.5%——越提越值钱。

市场上其它所有产品，没有一个能做到557提领，它是全港唯一，实力超级恐怖。

提前20年准备不算早。如果你40岁开始投，45岁就能开始领取，一直领到百岁。

这样的结构设计，提取是对它最大的尊重。

场景二：不急用钱，让它自己长

如果你现在不需要现金流，只想让钱安静增值呢？

不提取情况下，5年缴费，盛利2前10年、20年、30年的IRR分别是3.52%、5.82%、6.5%。

0岁男孩，10万美元5年缴，第10年现金价值660,340美元，第20年为1,387,972美元。

第30年达2,925,600美元，30年翻近6倍。

前10年、20年收益最高的是宏挚传承。但是20年之后增长乏力。

盛利2第一圈虽然不是冲在最前面的，但是紧跟着前两名跑。第二圈也和友邦保诚一样，最先冲过终点。

论静态收益，盛利2的综合成绩是最好的。

场景三：孩子出国，需要外币怎么办？

养老规划不只是给自己，很多人还要考虑孩子。

孩子留学英国，需要英镑；定居澳洲，需要澳元。传统做法是换汇，手续费高，还受额度限制。

安盛盛利2的货币转换功能支持9种货币互相转换：美元、澳元、英镑、加拿大元、欧元、港元、澳门币、人民币、新加坡元。

而且货币转换给足了诚意——0手续费，这在整个市场里都是很少见的。从第3个保单周年日开始就可以转换。

更实用的是它首创的双货币户口功能，从第5个保单周年日起可使用。

双货币户口包括主要货币户口（等于保单货币）和环球货币户口（8种货币中选1种）。

举个例子：你买的是美元保单，但孩子在英国读书。不用把整个保单换成英镑，直接把一部分钱放到环球货币户口选英镑，随用随取，还有活期利息。

出国看望定居海外的孩子，也是同样的道理。双货币户口功能很实用，可以把保单里一部分钱放到外币户口，省去了反复换汇的麻烦。

场景四：给家人定期打钱，不想操心

养老规划还有一个隐藏需求：你不在了，钱怎么给家人？

传统做法是立遗嘱、走继承，流程复杂，还可能引发家庭矛盾。

盛利2的财富管家功能是安盛首创的。其它保司有类似功能，但都不如安盛做得好。

财富管家服务可为最多3位收款人预先设定开始提取年份、提取期、提取金额和支付次序。

比如你可以设定：第10年开始，先给老伴每月打5000美元；老伴走后，给大儿子每年打3万美元；最后给小女儿留一笔教育金。

下达一个指令，多次重复执行，不麻烦。这就是管家的意义——大大小小的事情替你操心打理好。

财富管家很适合高净值客户。

还有一个细节：普通香港储蓄分红险身故最低赔付保费的101%-105%左右，几乎没有身故杠杆。而盛利2满足一定条件，身故最低可赔付总保费的130%。

身故赔付给足了关怀。

为什么敢提这么多？看结构和实力

你可能会问：每年提7%，保单不会被掏空吗？

这就要看产品的底层结构了。

盛利2的保额增值红利（类似复归红利）在总现金价值中的占比非常高。复归越多，保单结构越稳，越适合提领。

566提取（5年缴费，第6年开始每年提取本金6%），提取后20年复利达6.41%，第26年达到6.5%。

再看安盛这家公司的分红实现率。

安盛过往分红实现率在90%以上的数据占比七成以上，周年/复归/终期红利的平均值都在95%以上。

安盛是稳健选手的代表。作为全球最大的保司之一，这个分红兑现能力是有底气的。

也有不完美：你需要知道的两点

我一直说，没有完美的产品，只有适合的产品。盛利2也有它的短板。

第一，保证回本比较慢。

5年缴费的话，保证回本时间是25年，长期保证收益是0.23%，几乎市场垫底。

有舍有得，盛利2就是牺牲了保底，把更多空间给了增值红利。

香港产品稳不稳定，不只在于保证有多少，更重要的是公司的分红实现率和投资能力。如果实在不喜欢低保证，可以看看高保证的产品，适合自己最重要。

第二，支持红利锁定但不支持解锁。

对于懂投资的朋友，红利锁定和解锁是很棒的功能——可以根据市场情况判断什么时候该锁定止盈，什么时候再解锁重新投入。

盛利2只支持锁定，不支持解锁，落子无悔。这是一个遗憾。

不过，如果你觉得自己判断不准，这个功能有没有也无伤大雅。

大贺说点心里话

延迟退休已经来了，养老金缺口是实实在在的问题。盛利2确实是目前市场上提领能力最强的产品，但是它适不适合你，还得看你的具体情况。

怎么买、买多少、怎么规划提领节奏，这里面有很多门道。