扒完158家香港保险公司，只剩15家值得买！友邦宏利热门港险避坑清单

你好，我是大贺。说实话，最近后台收到最多的问题就是：大贺，香港保险公司那么多，到底该选哪家？会不会踩坑？

这让我想起三年前自己刚接触港险时的状态——焦虑、迷茫、怕被割韭菜。当时我也纠结过，毕竟把钱放到境外，心里总有点没底。

后来想明白了：与其在158家保司里大海捞针，不如先搞清楚自己到底要什么。

你买港险，到底图什么？

这两年身边朋友聊得最多的就是钱的事。

2025年2月的数据出来，固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%，创了2023年以来的新低。更扎心的是，19%的产品回撤超过20个基点，评论区一片"说好的稳呢"。

我的真实感受是：存银行，利息越来越少；买理财，净值还往下跌；炒股基金，更是不敢提。普通家庭的钱，到底该往哪放？

当时我也是抱着这个问题开始研究港险的。研究下来发现，大家买港险无非就这几种需求：

• 第一种：手里有笔闲钱，5年左右不用，就想找个比银行定存收益高的地方放着。 这类人适合短期储蓄险，追求的是确定性和保本。
• 第二种：给孩子存教育金，或者给自己存养老钱，时间跨度10-20年**。** 这类人需要中长期增值型产品，让钱真正跑赢通胀。
• 第三种：已经临近退休，或者就想每个月有笔稳定收入进账。 这类人需要年金险，要的是现金流的确定性和灵活性。

你是哪一种？先想清楚这个问题，后面的选择就简单多了。

短期锁收益：5年定存替代方案

如果你属于第一种——有笔钱5年左右不用，就想稳稳增值，那我直接告诉你答案：立桥人寿「智选储蓄保」。

为什么？三个字：够确定。

一次性交清保费，最快2年就保证回本，5年保证单利4.48%。

你品品这个数字。现在内地银行5年定存利率多少？2%出头顶天了。贵阳银行的理财产品业绩比较基准下限都跌破2%了，降到1.8%-1.9%。

而这款产品，5年保证给你**4.48%**的单利，白纸黑字写在合同里。

立桥人寿这家公司可能很多人没听过。但数据摆在这：成立15年，总部在澳门，偿付能力314%以上，标普评级AA。

说实话，偿付能力比很多老牌保司还高。希望能帮到那些手里有闲钱、不想折腾、就想稳稳赚点利息的朋友。

中长期增值：让钱生钱的正确姿势

如果你的钱可以放10年、20年甚至更久，那选择就更多了。这里我重点说两款：

• 第一款：宏利「宏挚传承」——前20年收益王者

6年预期回本，9年复利4%，14年复利**5.85%且本金翻倍，21年复利6%**本金翻3倍。

看到没？前20年的收益曲线非常漂亮。如果你是给孩子存教育金，或者自己40岁左右开始规划退休，这个时间节奏刚刚好。

宏利这家公司，成立于1887年，在香港经营了128年，偿付能力229%，标普AA-、穆迪A1、惠誉AA-，三大评级机构都给了高分。投资策略上**79.5%**是固收类，风格偏保守稳健。

• 第二款：友邦「环宇盈活」——长期持有的终极选择

10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利6.5%。

前10年看起来不如宏利。但拉长到30年，复利6.5%是什么概念？本金翻6倍多。

更重要的是，友邦的分红实现率全港第一。这意味着什么？计划书上写的数字，大概率能兑现。

很多人买储蓄险最担心的就是"预期收益"变成"画饼收益"，友邦在这方面的历史记录是最靠谱的。友邦成立106年，总部就在香港，偿付能力257%，三大评级机构都给了AA级别。投资策略**76%**固收类、**24%**权益类，攻守兼备。

当时我也纠结过选哪个，后来想明白了：如果你更在意前20年的表现，选宏利；如果你能放30年以上追求极致复利，选友邦。

养老现金流：每月稳稳领钱

如果你已经50岁往上，或者就是想每个月有笔钱进账，那就该看年金险了。我整理了3款最值得选的：

• 第一款：太保「鑫相伴终身年金」——即买即领

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。第5年起周年红利提升到0.8%，综合派息率3.3%。

第8年保证现金价值加上已领年金就能覆盖总保费，相当于回本了。长线收益率5.55%。

太保香港偿付能力256%，标普A、穆迪A3，国资背景，稳得一批。适合年纪偏大、当下就有养老需求的朋友。

• 第二款：安达「安心退休年金」——均衡之选

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费的4.47%。领到100岁，保证领取占总派息的70%，非保证分红不超过30%。

高保证、低分红，确定性拉满。安达人寿偿付能力436%，标普AA、穆迪Aa3，是这批保司里偿付能力最高的。

• 第三款：万通「多元终身年金」——灵活之王

需要等到55岁或保单存满10年才能派息。但灵活性是真的强：转年金前保底利息2%、实际4%，提供12种年金权益选择，还支持部分转年金。

我的真实感受是：如果你还年轻，规划未来养老又想保留灵活性，万通这款值得考虑。

选保司的底层逻辑

说完产品，再说说怎么选保司。

根据香港保险业监管局的数据，截至2025年6月30日，香港共有158家授权保险公司。听起来很多对吧？但仔细一扒，能买的没几家。

这158家里：经营一般业务的85家、经营长期业务的51家、经营综合业务的19家、经营特定目的业务的3家。

特定目的和一般业务的保司，根本不卖储蓄险和年金险，直接筛掉。剩下的长期和综合业务保司里，还有很多是同一品牌的不同办事处，或者主要经营地址不在香港，或者业务根本不面向大陆客户。

一通筛选下来，符合咱们需求的也就30多家。再从偿付能力、评级、历史业绩等维度优中选优，最后剩下15家靠谱的。

15家靠谱保司速查表

这15家我分成三类，你可以直接存档：

• 五家国际老保司： 友邦、安盛、宏利、保诚、永明

安盛成立208年，全球投资视野和资产管理专业度突出，固定收益占74%。保诚成立177年，偿付能力280%，在财富传承和长期稳定分红方面表现出色。永明成立160年，标普AA评级，**75%固定收益且97%**是投资级别，在教育金、养老金规划方面有特色。

• 六家中坚力量： 忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿

忠意成立50年，偿付能力210%，穆迪A3、惠誉A。富卫虽然只成立12年。但偿付能力290%，在数字化和创新产品方面很有优势。周大福人寿偿付能力337%，穆迪A3、惠誉A-。

• 四家国资保司： 中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港

中银人寿偿付能力210%以上，标普A、穆迪A1、惠誉A，银保渠道和多货币转换是优势。国寿海外成立92年，在跨境家族财富传承方面经验丰富。太平香港偿付能力282%，标普A、惠誉A。

说实话，这15家保司我都研究过，各有各的强项。关键还是看你的需求和产品匹配度。

大贺说点心里话

选保司、选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道的成本差距可能让你大吃一惊。