忠意启航创富（卓越版）：前30年收益碾压一众网红，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄逐步延迟到63岁，养老金最低缴费年限也要从15年提到20年。很多人开始慌了——30年后，我靠什么养老？

别指望社保能兜底。2025年养老基金当期缺口已经达到1.1万亿，抚养比降到2.65:1，远低于国际警戒线。养老这事儿等不起，现在不规划以后就晚了。

最近研究储蓄险的时候，**忠意启航创富（卓越版）让我眼前一亮。说实话，之前都没怎么注意过忠意这家公司，毕竟那会儿市场上7%+**收益率的产品都选不过来，忠意实在太不起眼了。

但现在情况变了。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

收益率限高后，各家产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。这时候就要换个思路——往前看，看前期收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我帮你把账算明白：启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，在一众产品里相当亮眼。

场景一：想要快速回本

先看回本速度。以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 保证回本：14年
• 预期回本：4年

4年预期回本，速度最快。

如果你担心资金被锁太久，这款产品的流动性确实不错。4年就能预期回本，之后想退想留都有余地。

场景二：中期持有30年左右

这才是启航创富（卓越版）真正的主场。

2年交的预期IRR表现：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%

我拿它跟市面上的热门产品做了详细对比：

分阶段来看收益差距：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品多0.5-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品多1-3万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的表现也不错，在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

30年后你靠什么养老？如果你的规划是持有30年左右再一次性取出，这款产品的收益优势还是很明显的。

场景三：需要定期提领现金流

这里要说个致命短板了——这款产品没有复归红利。

提取只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

我用255提领（2年交第5年起每年提5%）做了对比：

第30年，启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元，差了8万。

566提领也是类似的情况：

账户余额表现好的是永明万年青星河尊享II、富卫盈聚天下和万通富饶千秋。提领这块，启航创富确实没啥优势。

场景四：需要多币种配置

这款产品只支持美元保单，也没有货币转换功能。有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

不过其他功能还是很全的，更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期都有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

忠意背后的母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Moody's财务实力评级A3
• 2024年保费收入952亿欧元
• 《财富》世界500强第245位

分红表现也不错，2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。不过参考的数据有点少，都是近两年推出的产品。

你适合这款产品吗？

我帮你把账算明白了，总结一下：

适合的情况：

• 没有定期提领需求
• 计划中期持有30年左右再退保
• 只需要美元保单

不适合的情况：

• 需要定期提领现金流
• 有多币种配置需求
• 追求超长期持有（50年以上）

如果你没有提领需求，想短期持有个30年就退保，这款产品还是不错的。当然，市场上也有其他选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

养老规划这件事，真的是越早越好。30年听起来很远，但时间过得比你想象的快。选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更多。