没人告诉你！立桥智选和太平洋世代鑫享，港险保底收益竟然比内地高

你好，我是大贺。

今天聊一个让我特别想说的话题——养老储备。

前两天刷到一条新闻，2025年安联全球养老金报告出来了，全球养老金缺口51万亿美元。51万亿什么概念？未来40年，每年要多存1万亿美元才能填上这个窟窿。

再看国内，延迟退休今年1月已经正式启动了，男性要延到63岁，女性延到55-58岁。

你有没有算过，等你退休那天，社保能给你发多少钱？

我见过太多后悔的——年轻时觉得养老是很远的事，等到50多岁才发现，社保替代率只有43%，连国际标准的60%都达不到。

这不是危言耸听。养老这事，越早规划越轻松。

所以今天，我想聊聊一个被严重误解的养老工具——港险高保底产品。

99%的人都错了：港险保底收益真相

99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

但真相是什么？

港险有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到5%以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

没错，港险高保底产品保底收益比内地还高。

今天我就给你拆解3款香港市场上最值得买的高保底产品，按需求分类，你可以对号入座。

短期高保底：5年锁定4.57%保证复利

第一类，适合手头有一笔闲钱，想短期锁定收益的朋友。

代表产品：立桥智选储蓄保。

我用一个40岁女性的案例来说明。一次性交100万美金，目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来，5年保证复利4.57%，单利超过5%。

注意，这是保证收益，不是预期，是白纸黑字写在合同里的。

短期产品的两个注意事项

不过这个产品有两个小问题，我必须提前告诉你。

第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。

你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。持有超过5年，收益率曲线是往下走的。

第二，由于是5年内的短期储蓄，汇率波动风险比较大。

如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品更适合本身有美元配置需求、或者对汇率不敏感的朋友。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

第二类，适合做长期养老储备的朋友。

代表产品：太平洋人寿世代鑫享，这是一款分红型增额寿。

同样以40岁女性为例，每年交20万美元，交5年，总保费100万进去。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

等到退休再想就晚了。

60岁退休，如果40岁开始存，整整20年的复利增长，足够让你的养老金翻一倍还多。

内地分红增额寿为何被吊打

你可能会问，内地不是也有分红增额寿吗？

我来给你算算账。内地分红增额寿，保底部分预定利率是1.75%，但注意，这是预定利率，实际到手永远达不到1.75%，因为还要扣各种费用。

加上分红呢？内地分红增额寿总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被太平洋世代鑫享吊打：

• 保证收益：内地不到1.75% vs 香港2%
• 预期收益：内地3% vs 香港5.1%

差距摆在这里，你自己判断。

想要现金流？这款快返年金了解一下

第三类，适合已经临近退休、或者想要稳定现金流的朋友。

代表产品：太平洋人寿鑫相伴，这是一款分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

2025年预计新增退休人员800万，每月社保发放压力增加240亿。社保养老金替代率只有43%，意味着退休后收入直接腰斩。

这款产品"活多久领多久"的特点，正好补上社保的缺口。

担心汇率？人民币保单来了

最后一类，专门解决汇率焦虑。

代表产品：太平洋人寿世代鑫享人民币保单——香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性，每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

以上3类产品，短期的、长期的、要现金流的、怕汇率的，总有一款适合你的养老规划。

不过，怎么买、找谁买，里面的信息差可太大了。