忠意启航创富(卓越版)：前20年收益碾压全场，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近银行利率又降了。2025年有的中小银行一年降息7次，3年期存款从2.8%降到2.15%，5年期甚至跌破1.3%。

中产最怕的不是没钱，是钱贬值。

你的100万存银行，按现在的利率，5年后利息可能只有6万出头。但我最近研究的一款产品，20年预期IRR能到6.24%——这差距，值得聊聊。

今天说的就是忠意启航创富(卓越版)。

前20年收益第一，真的假的？

这款产品最大的标签就是"短期收益之王"。

官方数据显示：保单前25年预期收益市场第一。

2年缴+现行折扣的情况下，20年预期IRR达到6.24%，收益直接翻3倍。

听起来很猛，但数据是真是假？我们拿市场同类产品对比验证一下。

数据验证：收益到底有多能打？

先看2年缴的表现：

• 10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，依然领跑

再看5年缴的情况：

保单第15-20年，**忠意启航创富(卓越版)**预期收益同样是市场第一。第10年和第25年也能保持前三。

不考虑折扣的情况下，2年缴第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%；5年缴第10年4.25%，第20年6.38%。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

这个"收益第一"的标签，数据确实能站住脚。

收益加速器：保费回赠的秘密

为什么收益能这么高？答案藏在保费回赠里。

忠意的优惠力度确实大，特别是5年缴，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

具体来看：2年缴保费回赠：年交保费<20万美元回赠2%，20-50万回赠3%，50-100万回赠4%，≥100万回赠5%。5年缴保费回赠：年交保费<5万美元回赠18%，5-10万回赠20%，10-20万回赠22%，≥20万回赠25%。

我建议大家选择5年缴——年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

但是，暗藏的短板来了

说完优点，该说问题了。

这款产品有个致命缺陷：红利结构失衡。

它只有两个账户——保证收益 + 终期红利（非保证）。没有复归红利，没有周年红利，只有终期红利。

关键在于：终期红利只有在保单退保（全部或部分退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？一旦你开始提领，收益就会断崖式下跌。

提领演示：短板有多致命？

我用经典的"566提领密码"做个演示——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（15000美元）。

看表格最后一列，忠意启航创富(卓越版)提领后的剩余价值：第30年只剩33万，第50年53.8万。

对比其他产品：永明万年青星河尊享II第50年剩146万，万通富饶千秋137万。

差距不是一般的大。

过早领取，终期红利会被严重透支，保单后期增值潜力被大大削弱。

另外还有一点：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

保司托底：忠意集团的硬实力

说完短板，再说说保司背景。毕竟买保险，保司实力是基础。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 经营业绩73亿欧元
• 偿付能力比率210%
• 拥有约87,000名员工，服务7,100万客户

用一句话概括：最大的特点就是有钱。常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

更重要的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上。2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。稳定性确实强。

再看投资策略：

固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%，有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%；保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%。

按这个策略做数据回测：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。有效的策略，确实更容易穿越周期。

最终结论：短板不是问题，错配才是

先想清楚钱要用来干嘛——这是我给每个客户说的第一句话。

**忠意启航创富(卓越版)**支持2年或5年交，产品定位非常清晰：中期理财工具。

对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，这款产品可能是"最优解"。

正确的打开方式是：把它当作纯储蓄的中期理财工具，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

但如果你打算短期内就开始领钱，想用作教育金、养老金这种需要持续提领的场景，那永明、万通等适合提领的产品更适合你。

收益是结果，规划是前提。产品没有好坏，只有合不合适。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更值得研究。