万通富饶万家：被忽视的"类信托"神器，3个传承功能99%的人不知道

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，专注高净值家庭财富规划。

最近大S去世的新闻刷屏了。抛开八卦不谈，这件事让很多人开始认真思考一个问题：自己的钱，到底怎么才能按自己的意愿传给下一代？

我接触过很多案例，法定继承那套流程走下来，公证、诉讼、家庭撕裂……真的太常见了。

很多人以为立个遗嘱就万事大吉，但现实是，继承人无法达成共识诉诸法院的案例不在少数。

今天聊一款产品——万通**「富饶万家」**。这是富饶千秋的升级版，在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

但我更想聊的，是它那套被严重低估的传承控制功能。

这款产品感觉是富饶千秋又进化成了一个更完善的版本。收益、功能都做了优化，而且有几个功能，真的很多人不知道。

静态收益：前中期稳健，后期发力

先看收益。毕竟买保险，收益是基本盘。

说实话，富饶万家10年复利3.05%，这个数字比较一般。如果你只看短期，可能会觉得不够惊艳。

但传承规划从来不是短期游戏。

20年复利达6%，市场排名前三。这个成绩比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。

到了第30年，复利达到触顶收益6.5%，直接跟上了第一梯队的速度。

提前规划很重要。如果你是给孩子存一笔钱，30年后用，这个收益曲线是非常健康的——前期稳，后期猛。

动态收益：提领模式灵活多样

光看静态收益还不够。很多人买储蓄险，不是放着不动，而是要用钱的。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单第30年复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等提领王者相比，稍低一点。但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

更关键的是，富饶万家支持369提领模式：5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。全市场仅此一家支持。

这个设计很符合现实：年轻时用钱少，年纪大了开销反而多。

通胀、医疗、生活品质，都需要更多现金流。369模式就是为这种场景设计的。

年金转换：市场独家的养老利器

这个功能是万通的招牌，市场独家。

保单满10年并且被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

我举个例子。30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁现金价值278万，每年领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值292.7万，每年领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。而且，年金转换后收益是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活。你可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如从第6年开始，每年取3万美金，取到60岁累计领取72万美金，账户里还剩109.9万美金。此时再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例都由你定。年金怎么领，有12种方式可以自由选择：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍

每一种年金领取方式都非常实用。这个功能很多人不知道，但对养老规划来说，是真正的利器。

传承控制权：动态管理财富流转

这是我最想聊的部分。

2025年2月，《民法典婚姻家庭编解释（二）》施行，婚内财产分割有了新规则。同时，家族信托存续规模突破8000亿元——但门槛1000万元，把普通家庭拒之门外。

**富饶万家打造了一个动态的传承管理系统。**可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1. 精神上无行为能力预设指示

**可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。**比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

还可以预设失能后保单自动拆分给指定的人。或者，如果已经做了年金转换，可以约定失能后这笔钱直接打给信托监察人，确保钱用在自己身上。

2. 弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。

一般从保单取钱给父母或孩子，钱要先过你的账户，流水一查就知道。但弹性提取可以直接从保单转账给第三方。

比如设定每月1号给某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。可以无限次更改指示或收款人，隐私性强。

3. 第二受保人

**最多可设3个第二受保人。**受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不终止，继续利滚利增值，代代相传。

4. 保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来保单持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各拿一份，都成为自己保单的持有人和被保人。

这就避免了大S那种继承纠纷——不用公证，不用诉讼，自动执行。

5. 身故赔偿

**身故赔偿有10种赔付方式可选。**一次性全给、按月给付、按设定金额给付、发到受益人指定年龄……

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。比如担心孩子挥霍，可以设定每月等额发放，发到30岁。

传承不只是分钱，法律框架要搭好。富饶万家这套功能，门槛比家族信托低得多，但核心诉求都能满足。

公司背书：170年老牌+顶级资管

产品再好，也要看公司能不能兑现。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年被云锋金融收购，但美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

**美国万通旗下资管公司霸菱，为香港万通管理约90%的固收资产。**霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。

一句话概括它的战绩：**霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。**同时服务三大主权级别资金的资管机构，非常罕见。

分红实现率呢？万通分红平均实现率97%，80%的产品实现率在90%以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。

总结：几乎没有短板的全能选手

拉通来看，富饶万家这次升级确实很实在。

收益端：20年6%，30年6.5%，第一梯队水平。369提领全市场独家。

功能端：年金转换12种方式，传承控制权5大模块，几乎把"类信托"能做的事都做了。

公司端：170年老牌，顶级资管背书，分红实现率97%。

收益功能都做了优化，几乎没有短板。适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

如果你关心的不只是收益，还想在法律框架内提前安排好财富流转路径——这款产品值得认真看看。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，才是更关键的问题。同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。