忠意启航创富(卓越版)：前20年收益市场第一，但有个致命缺陷没人敢说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近很多人问我，想配置点美元资产，但又不想冒太大风险，有什么选择？

今天聊一款最近挺火的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。前20年收益确实能打，属于市场第一梯队。但在推荐之前，我必须先告诉你它最大的问题。

开篇：这款产品有个致命缺陷

很多人看到"前20年收益第一"就心动了。但我得先泼盆冷水。

忠意启航创富(卓越版) 的红利结构非常特殊：只有保证收益+终期红利两个账户。

看到"终期红利"三个字，你可能觉得没什么。但问题就出在这——红利结构失衡，一旦提领，收益会断崖式下跌。

这意味着什么？如果你打算买了之后每年领钱花，这款产品可能会让你大失所望。

我知道这么说可能会劝退一些人。但资产配置的第一原则是分散，更重要的是匹配你的真实需求。买错产品，比不买更亏。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

我用一个经典的提领场景来说明这个问题有多严重。

566提领，就是5年交、第6年起每年提6%，这是很多人规划教育金、养老金的常见方式。

先看数据：

同样的提领方式，到保单第30年：

• 永明万年青星河：剩余价值约57.8万美元
• 万通富饶千秋：剩余价值约49.9万美元
• 忠意启航创富(卓越版)：只剩33万美元

差距不是一般的大。

为什么会这样？因为终期红利只有在退保或保单终止时才支付。过早提领，相当于不断"割肉"，终期红利被严重透支，保单后期的增值潜力就废了。

还有一点要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。对于有明确美元需求的家庭来说这是优点。但如果你未来可能需要其他币种，就是个限制。

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，永明、万通这类适合提领的产品可能更适合你。

话锋一转：但如果你不打算提领呢？

说完缺点，我们换个角度想。

如果你的需求不是每年领钱，而是存一笔钱，10-20年后一次性取出呢？

这时候，忠意启航创富(卓越版) 的优势就体现出来了：保单前25年预期收益市场第一。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。第30年开始，长期收益确实掉出第一梯队。但如果你本来就计划20年左右取出，这个"短板"反而不影响你。

换句话说，把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，你就能享受到短期收益红利。美元资产不是投机，是配置。关键是找到匹配你需求的产品。

收益爆发：前20年的统治级表现

说它是"短期收益之王"，不是我吹的，是数据说话。

先看2年缴+现行折扣的表现：

• 第10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍
• 保单前25年预期收益市场第一

再看5年缴+现行折扣：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版) 预期收益同样是市场第一。

前期收益优势非常明显。如果你的投资周期就是10-20年，这个收益水平确实很能打。

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

收益高还不够，忠意的保费优惠政策也很给力。

5年缴费无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠，实打实的优惠。

具体来看：

• 2年缴：保费<20万美元回赠2%，≥100万回赠5%
• 5年缴：保费<5万美元回赠18%，≥20万回赠25%

算上回赠后的实际收益：

• 2年缴(2%回赠)：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴(18%回赠)：第10年预期IRR 4.25%，第20年 6.38%

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

底层逻辑：投资策略与保司实力

收益高是结果，背后的投资策略和保司实力才是根本。

先说保司背景：

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，资产管理规模高达6.9万亿港元，偿付能力比率210%。常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

关键是，忠意过往分红实现率均在**100%**或以上，稳定性极强。

再看投资策略：

固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%，有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比60%，保本为先；保单后期，非固收类资产逐渐增长到80%，追求增值。

按这个策略做数据回测：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。有效的策略，确实更容易穿越周期。

结论：适合你吗？对号入座

最后帮你做个判断。

忠意启航创富(卓越版) 支持2年或5年交，产品定位很清晰：

适合的人：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金，到期一次性取出。对这类中产及以上客户来说，可能是"最优解"。

不适合的人：打算短期内就开始领钱，用作教育金、养老金的朋友。这种情况下，永明、万通等适合提领的产品更合适。

人民币和美元，不是二选一的问题。关键是看你的真实需求是什么，然后选对产品。

大贺说点心里话

说了这么多优缺点，最后还有一件事比选产品更重要——怎么买、从哪买，差别可能比产品本身还大。