2025港险天花板之争：友邦、安盛、永明、宏利、国寿，5款顶流产品谁在"割韭菜"？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过200多个临退休家庭的养老规划。

2025年，你的钱还在「躺平」吗？

2025年1月1日，延迟退休正式启动。男职工退休年龄从60岁延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。

这意味着什么？领社保的时间更晚了，但花钱的时间一天没少。

更扎心的是，安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

养老这事儿等不起。现在不规划，老了就晚了。

好消息是，2025年港险储蓄险市场卷出了新高度——友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」，五款"天花板"产品集体亮相。

这五款产品，可谓集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身。但到底谁在真香，谁在割韭菜？今天我用数据说话。

五大「天花板」产品：总有一款适合你

先别急着看收益，搞清楚每款产品的"人设"更重要。

安盛「盛利2」——高效激进"冲刺王"第30年达6.5%收益峰值，双重货币户口设计，独家557提领方案。适合追求中早期现金价值增长、需要灵活现金流的人群。

友邦「环宇盈活」——中长期增值"长跑健将"30年收益冲至6.5%，品牌稳健。适合遗产规划、跨代传承，看重品牌价值的高净值家族。

永明「星河尊享2」——灵活提领"全能选手"复归红利占比超20%，支持4种货币同收益，全周期提领无短板。适合有养老金、子女生活费等持续现金流需求的人群。

宏利「宏挚传承」——短期理财"短跑冠军"5年缴第6年回本，前20年收益碾压市场，支持"无忧选"灵活提取。适合有教育金、创业储备等明确用钱计划的人群。

国寿海外「傲珑盛世」——中资品牌"定海神针"新增5年交和人民币选择，在收益、功能和品牌上取得良好平衡。适合偏好中资背景、追求稳健的投资者。

一句话：别指望一个篮子装所有鸡蛋。先搞清楚自己要什么，再选产品。

场景一：我想让钱「躺赚」30年

如果你离退休还有二三十年，只想把钱放进去"躺平"，不急着用，那就看长期收益。

统一以年交6万美元，交5年，总保费30万美元为例进行测算。

结论很清晰：长期持有50年，这5款产品都能达到**6.5%**复利回报。但到达峰值的速度不一样——

友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、国寿「傲珑盛世」30年就能达到**6.5%**收益峰值，而宏利和永明需要更长时间。

如果希望长期稳健增值（30年以上），友邦「环宇盈活」、国寿「傲珑盛世」占收益+品牌双优势。

算长远账，这两款不会让你失望。

场景二：我想边存边领养老金

养老规划的核心问题不是"账户里有多少钱"，而是"每月能领多少才是关键"。

以经典的"566"提领方案（第6年起每年提领保费的6%）进行测算：

• 保单前14年，宏利「宏挚传承」提领后账户价值最高
• 保单15年开始，安盛「盛利2」反超成为第一
• 第40年，安盛账户价值1,064,438美元，永明1,054,438美元

在现金流规划这一领域，更推荐安盛和永明这两款。

安盛「盛利2」的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。

现金流思维，才是养老规划的正确打开方式。

场景三：我最怕「不确定」

有些朋友会问：分红险不是"非保证"吗？万一分红不达预期怎么办？

如果你更看重确定性，永明「星河尊享2」必须单独拎出来说。

三个数据直接封神：

1. 保证IRR峰值达1%，属于市场顶尖水平（其他产品在0.2%-0.7%之间）
2. 保证回本13年，其他产品需要18-25年
3. 归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一

永明「星河尊享2」保证收益全周期都最高，优势非常明显。

如果更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。

一张表帮你做决定

说了这么多，到底怎么选？我按不同需求给你梳理清楚：

追求稳健确定性 → 永明「星河尊享2」保证收益+回本速度双优，支持4种货币同收益，稳提领适合长期财富规划。保证回本13年，保证IRR达1%，市场独一份的确定性。

追求现金流灵活性 → 安盛「盛利2」提领王者，现金流规划无人能敌。双重货币户口设计，独家557提领方案，适合退休养老规划。第40年提领后账户价值超106万美元，边领边涨。

追求品牌+长期收益 → 友邦「环宇盈活」品牌王者，中长期收益+品牌价值双高。30年达**6.5%**收益峰值，适合高净值家族的遗产规划、跨代传承。

追求短期快速增值 → 宏利「宏挚传承」前期收益之王，预期回本仅需6年（其他产品7年）。前20年收益碾压市场，适合短期资金增值、教育金储备。

追求中资背景安全感 → 国寿海外「傲珑盛世」国资安全感担当，收益第一梯队。新增5年交和人民币选择，30年达**6.5%**收益峰值。适合偏好中资背景、追求稳健的投资者。

我的建议：

• 如果你离退休还有30年以上，优先考虑友邦、国寿，吃长期复利
• 如果你10-20年后需要用钱，安盛、永明的提领优势更实用
• 如果你就是怕亏、要确定性，永明的保证收益是"定心丸"
• 如果你需要快速回本、短期用钱，宏利6年回本的速度最快

养老规划没有"最好"的产品，只有"最适合"的方案。关键是搞清楚：你什么时候需要用钱？需要用多少？能接受多大的不确定性？

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。