安达安心退休计划、万通多元终身年金、永明享悦即享年金、太保鑫相伴：4种养老思路怎么选

你好，我是大贺。今天我按 2026年5月10日 这版资料，聊4款港险养老年金。它们不是同一类人买的。更像4种养老思路。

很多人一开始看香港保险，盯的还是储蓄险。其实年金险这件事，刚好补的是另一块。不是赚得最猛。是让你以后有一笔更确定的钱。

这4款放在一起看，差别其实很直白

我先把这4款放在同一张桌子上。它们基本把现在市场上主流的养老打法都覆盖了。

安达「安心退休计划」。偏稳定。偏确定性。万通「多元终身年金」。偏灵活。偏长期滚存。永明「享悦即享年金」。偏直接。偏马上领钱。太保「鑫相伴」。偏保守。偏存款替代。

这张图很清楚。安达18到60岁能买。美元保单。5、10、18年缴费。最快5年开始领。领取年龄50到70岁。万通18到75岁都能进。8种货币可选。缴费期也更灵活。被保人55岁，或者持有超过10年，就能开始领。领取年龄55到85岁。永明更直接。40到85岁可投。1年缴费。次月就能领。太保的门槛更宽。15天到80岁都能买。美元或港元。整付或6年缴费。次年可领取，18周岁后可领取。

所以我一直觉得。问题不是哪一款最好。而是你现在在哪个阶段。你更需要哪一种现金流。

临近退休的人，先看永明「享悦即享年金」

这一款就很简单粗暴。领钱很快。

交完保费。次月就能领养老金。不需要等很多年。也不需要把自己放进很长的积累期里。

它的领取年龄覆盖 40到85岁。缴费期只有 1年。每年领取金额，占总保费大约 4.4%-8.29%。而且这是全保证的。写在合同里。不含任何分红。

这点很重要。因为有些产品看着数字漂亮。但里面有不少“未来可能”。永明不是这路子。它就是把钱直接给到你。

中途身故也有托底。除已领养老金外。一次性返还金额，保证到手总金额为保费的 100%-105%。这意味着它不是纯粹赌长寿。它给了一个底。

我会怎么判断它。非常适合已经退休，或者即将退休的人。尤其是手里现金流不够顺。想尽快补一笔稳定养老金的人。这个产品很对路。

但我也会说实话。如果你还年轻。它不一定是最优先的。因为它的优势就是快。快，通常也意味着后面少一点腾挪空间。

不急着领的人，安达「安心退休计划」更像稳稳的底盘

安达这款。是我见过少有的。把确定性做到很高的分红年金。

它底层资产里，85%-95%是债券。这个结构，决定了它不是那种高波动打法。它更像在做一件事。把未来的养老现金流，尽量做得稳一点。

看一个60岁投保、65岁领取的例子。保费缴付期 5年。每年基本保费 50,000美元。总已缴保费 250,000美元。65岁开始领。年金期 35年。一直领到100岁。

这个方案里。每年保证入息 11,184美元。折合每月 932.09美元。整个合同期的保证派息是 391,453美元。总派息 530,523美元。保证部分占总派息金额，超过70%。

这张表我看得很直接。它不是那种靠幻想撑起来的产品。它的保证端很厚。年纪越大投保，保证派息率越高。

45岁投保，50岁领。保证派息率 3.96%。50岁投保，55岁领。4.17%。55岁投保，60岁领。4.44%。60岁投保，65岁领。4.81%。

再往前看。如果35岁投保，50岁开始领。保证派息率是 4.9%。35岁投保，60岁开始领。保证派息率能到 7.6%。

这就很能说明问题了。它不是冲着“短期回本快”来的。它是冲着“越往后越稳”来的。你不急着领钱。你更看重养老的稳定性。那它就很合适。

还有一张图，能把这个逻辑看得更明白。

50岁领。保证派息率 4.9%。60岁领。保证派息率 7.6%。

我会怎么下判断。这是我会优先推荐给重视稳定的人。你不需要太操心。你也不需要每天盯市场。它更像一条很平的养老现金流。

还在赚钱、又想兼顾养老的人，万通「多元终身年金」更顺手

万通这款，思路很不一样。它不是单纯的年金。它前期像一个万能险形态。你可以随时增减保费。后期又可以随时转年金。

我会把它理解成一个东西。随时存取、4%超级高复利滚存的美元活期账户。

它支持 8种货币。美金。港币。人民币。加币。澳币。英镑。新加坡元。澳门元。投保年龄也很宽。18到75岁。

它最适合谁。我觉得是还在赚钱阶段的人。收入不低。但现金流需求不固定。一部分钱要灵活。一部分钱又想往养老里放。

看一个18岁男性的案例。年交 50,000美元。交 5年。第10年回本。账户价值 297,687美元。复利IRR 2.20%。

这个数字本身不吓人。但它后面开始发力。每5个保单年度，会出现一次大额增长。增长率 10.40%。60岁时账户价值到 1,703,919美元。长期复利IRR。从第10年的 2.20%，往后慢慢抬到第98年的 5.11%。

如果你把它转换成年金。61岁开始领。每年 113,481美元。每月 9,457美元。折合人民币大概 6.8万。

这笔年金，大概是本金的 45%。但如果活到100岁。累计领取年金总额能到 4,539,245美元。是总缴保费 250,000美元 的约 181.57倍。

这个产品最吸引人的地方，不是“看上去最猛”。而是它很活。你可以先放着。也可以以后部分转年金。如果觉得用不了那么多钱。还可以只转一部分。剩下的钱继续滚。

但我也要提醒一句。它前 10年退保会收手续费。这不是拿来放短钱的。短钱别碰。这类产品就是长期工具。你给它时间。它才会慢慢把后劲跑出来。

我的判断很明确。如果你还在赚钱阶段。又想把投资和养老一起做。那万通是这4款里最顺手的一个。

给孩子准备，或者想锁利率的人，太保「鑫相伴」很实在

太保这款。我会把它看成一款比较接地气的产品。

它投保年龄从 15天 到 80岁。美元或港元都能选。缴费期可以整付。也可以 6年。第2年开始就能领。18周岁后也能领。

它的好处很直接。每年先给你 2.5% 的保证利息。第5年开始。再叠加 0.8% 现金分红。每年拿到 3.3%。长期IRR可达 5.5%。

更关键的是。第8年保证回本。保证余额终身维持在保费 80%以上。这点很像长期版的高息存款。不是那种大起大落的东西。

看收益演示也很清楚。首年交 10万美元。前4年派息率 2.58%。第5年起，派息率到 3.30%。到第8年。保证回本。保单到100年时。累计领取加退保总现价，可达 8,137,763美元。

我对它的看法很直接。这是一款适合保守派的产品。也适合想给孩子提前铺一笔钱的人。还适合那种特别重视利率锁定的人。不追求高刺激。只想把钱放在一个更稳的地方。

如果你问我。它是不是最激进。不是。但它很实用。账户里的现金价值不跌反涨。这件事本身，就已经打中很多人的需求了。

年金险和储蓄险，补的不是同一个缺口

很多朋友看香港保险。第一眼还是会去看储蓄险。这个我能理解。毕竟分红故事更容易听懂。也更容易被表面收益吸引。

但年金险解决的，是另一件事。更确定的现金流。

它的保证部分，大约 2%-3%。整体收益大约 4%-4.5%。不算最猛。但胜在稳定。而且它能做到活到老领到老。这件事很现实。它是在转移长寿风险。

说句扎心的。靠社保，你大概率退不了舒服的休。这不是情绪。是账。

2025年的中国基本养老金替代率。大约 39.5%。已经低于国际劳工组织 55% 的警戒线。这个缺口一摆出来。你就会明白。为什么越来越多人开始看商业年金。

还有一个趋势，也挺明显。胡润那份2025年的白皮书里。86% 的高净值人群考虑境外配置。56% 计划提高境外投资比例。境外保险以 28% 的占比，成为首选品类。

这说明什么。说明大家越来越在意一件事。不是把钱放在哪儿最热闹。而是未来能不能稳定拿到钱。能不能少受市场情绪影响。

年金险这类产品。就是在干这个活。它不是替你把收益拉到最高。它是替你把养老这件事的变量压下来。

写在最后，对号入座，比挑榜首更重要

越是见过波动的人。反而越在意确定性。

赚钱这件事。有时候确实带点运气。养老这件事。基本没有试错空间。

养老年金，本质不是用来 赚更多。而是用来 少出错。这句话我一直很认。

如果你还在积累阶段。你更需要的是空间和弹性。这时候，万通「多元终身年金」 往往更顺。如果你已经接近退休，或者已经退休。永明「享悦即享年金」 会更直接。如果你想要一条更稳的养老底盘。安达「安心退休计划」 更像正解。如果你偏保守。又想给孩子或自己提前锁住利率。太保「鑫相伴」 很实用。

算过账的人。都不敢只指望一个篮子。

养老这件事。本来就不应该靠一张表拍板。

大贺说点心里话

如果你看到这里，说明你已经不是只看表面收益的人了。真正该看的，是你自己的阶段。以及你未来那笔钱，到底要不要足够确定。

我平时也会帮很多朋友一起对比香港保险。如果你想看更适合自己的搭配方式。可以继续往下看。