忠意「启航创富」：被港险圈追捧的"短期王者"，3年回本的真相和1个致命短板

你好，我是大贺。

配港险5年了，见过太多人在产品选择上纠结。

说点掏心窝子的话：选产品不是选收益最高的，而是选最适合自己节奏的。

今天聊的这款忠意**「启航创富（卓越版）」**，我研究透了才敢写。先把结论放前面，后面慢慢展开论证。

结论先行：短期收益TOP1，但不是人人适合

直接说结论——

忠意「启航创富（卓越版）」的核心标签就一个：前20年高收益的绝对王者。

2年缴方案最快3年预期回本，5年缴最快7年回本。保单前25年的预期收益，在市场同类产品中排名第一。

这个成绩，说"碾压"不为过。

但咱们聊点实在的，这款产品有个明显短板：结构简单，只有保证收益+终期红利两个账户，没有复归红利。

翻译成人话就是——不适合做长期提领。

所以适配人群很清晰：

• 追求快速积累财富、看重中短期收益的投资者
• 有复杂财富传承需求的家庭
• 投资期限10-20年、风险偏好稳健的人

如果你打算买一份保单，30年后慢慢提领养老金，这款可能不是最优解。

但如果你的需求是"先让钱快速滚起来"，那它几乎没有对手。

论据一：收益数据实测，前20年统治级表现

光说"收益高"没用，数据说话。

以2年缴+现行折扣为例：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%

这是什么概念？目前支持2年缴的储蓄险产品里，这个数据排名第一。

再看5年缴方案：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年：稳居前三

我当年也踩过坑，买过那种"30年后收益很美"的产品，结果前10年账户价值一直趴着不动，看着就焦虑。

忠意这款的思路完全不同——前期就让你看到钱在涨。

但必须说清楚：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。这不是缺点，是产品定位。关键看你的需求是什么。

论据二：回本速度"闪电级"，保费优惠力度惊人

很多人问我：港险回本期那么长，钱锁住了怎么办？

忠意这款直接打破这个顾虑。

先看回本速度：

• 2年缴：最快3年预期回本
• 5年缴：最快7年预期回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比市场上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，这个速度确实称得上"闪电级"。

再看保费优惠，这是忠意的杀手锏。

5年缴方案，无门槛就能享受18%保费回赠，而且是保费次年回赠。保费越高，优惠越大：

• 年缴保费<5万美元：回赠18%
• 5万-10万美元：回赠20%
• 10万-20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

别光看收益，要看适不适合你。如果你的资金不想被锁太久，希望快速看到账户增值，这个回本速度+保费优惠的组合，确实很有吸引力。

论据三：投资策略稳健，20年回测增长3.8倍

收益高是好事，但更重要的问题是：凭什么高？能持续吗？

这就要看投资策略了。

忠意「启航创富（卓越版）」采用动态资产配置：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产40%。保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。

翻译成人话：前期稳、后期冲。

这个策略的逻辑很清晰——保单初期客户最担心亏损，用固收类资产打底；保单后期时间够长，可以承受波动换取更高收益。

忠意也做了历史回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这20年经历了2008年金融危机、2020年新冠疫情，能穿越这些周期，说明策略确实经得起考验。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

论据四：传承功能三大升级，一代投保三代受益

如果只是收益高，那只能算"好产品"。忠意这次升级的传承功能，直接让它变成"好工具"。

三个新功能，每个都解决实际痛点：

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

临时保单持有人每年提取**不超过50%**的金额。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。既防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

多子女家庭最头疼的就是遗产分割。这个功能直接解决：将1份保单拆给3个儿孙，避免分割纠纷。或者预先设定受保人身故时自动分拆，真正实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

可选择一次性支付、分期支付，或者"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免一次性给太多钱被挥霍。

这三个功能组合起来，忠意以传承精细化管理实现降维打击。

一张保单覆盖多种需求，这才是高净值家庭真正需要的。

背景补充：忠意集团2025半年报，业绩与奖项双丰收

产品再好，也要看背后的公司靠不靠谱。

忠意集团2025上半年财务业绩报告刚出，几个核心数据：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩：40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率：212%

212%的偿付能力比率是什么概念？监管要求是100%，忠意是它的两倍多。说白了，赔付能力非常充足。

2024年内地访客赴港投保全年贡献628亿港元，同比增长6.5%，其中储蓄型保险占比超93%。内地客户用真金白银投票，说明港险储蓄型产品的吸引力。

忠意短期收益TOP1正好切中这个需求。

同时，香港忠意保险还斩获了三项大奖：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖
• 彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖

业绩增长与奖项获得双丰收，充分证明了其强大的综合实力。

顺便说一句，2025年7月香港保监局实施分红演示利率上限，港元保单演示利率上限6%，非港元上限6.5%。

很多人担心这会影响收益，但业内人士表示实际分红不受影响，历史分红实现率平均90%以上。

监管趋严反而是好事，说明市场更规范。忠意作为老牌险企，偿付能力比率212%，更值得信赖。

大贺说点心里话

这款产品我研究透了才敢推荐。但适不适合你，还得看你自己的需求。

如果你正在考虑港险，想知道怎么买最划算、有哪些信息差可以利用，扫码加我聊聊。