周大福荣耀世代：首日回本83%看着很香，但我研究完发现3个问题没人提

你好，我是大贺。

3年前我也在几款趸交产品间纠结了好久。当时手里有笔闲钱，银行利率一降再降，理财产品又不保本，最后选了港险趸交。今天周大福新出的荣耀世代，很多朋友问我怎么看。我就用过来人的视角，帮你把这款产品和市场上的主流选手好好比一比。

趸交江湖：四大主流产品登场

先说说这次要对比的几位选手。

趸交产品说白了就是一次性把钱交进去，不用每年惦记着缴费。市场上主流的趸交产品，回本时间大多集中在三到四年左右，各家打法不太一样。

周大福这款荣耀世代是2025年8月22日才开始卖的新品，最低门槛5万美金。我把它和自家老款闪耀传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下放在一起比，基本涵盖了市场上最主流的趸交选择。

第一回合：首日回本率谁更高？

买趸交时最怕什么？怕刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

当初我也怕亏，现在想想，选产品第一件事就是看首日保证回本率。荣耀世代这点确实亮眼——首日保证回本83%，保证7年回本。什么意思呢？你把钱一次性交进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着，保证现金价值已经是已交保费的83%。

对比一下自家老款闪耀传承，首日保证回本只有78%。别小看这5个百分点的差距，30万美金的话，就是1.5万美金的差别。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

第二回合：长期收益谁是王者？

但是说实话，我踩过的坑告诉我，光看首日回本率远远不够。

我们大多数人买港险，不会仅仅盯着保单前10年的收益情况，更多的还是想着中长期持有。这时候问题就来了——荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势。但10年后，友邦环宇盈活反而收益表现是最好的。

以30万美金趸交为例，保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR就已经能达到6.08%了。放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

有意思的是，只要收益率能达到6.5%的产品，100年后的预期总收益都是大差不差的。所以长期来看，荣耀世代并没有拉开差距。

说说我的真实体验：当初选趸交就是因为银行利率太低，2025年5月LPR又下调了10个基点，10万块存银行一年利息才950块。现在看来，选港险趸交这个决定是对的，但具体选哪款，还得往下看。

第三回合：提领表现谁更抗造？

收益只是一方面，能不能灵活拿钱出来用，才是很多人更关心的。

就拿常见的125提领来看——保单第2年起每年提领保单5%，也就是15000美金。这种情况下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现还挺好的。但18年后画风突变。

富卫盈聚天下在保单18年后有绝对性优势，一直遥遥领先。保单第30年，盈聚天下账户提领后余额还剩76.4万美金，而友邦环宇盈活在提领上反而没了优势。

这背后和产品的分红结构有很大关系。富卫盈聚天下就是一款为提领而生的产品，非常适合用来提领。而环宇盈活更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

作为过来人，给你几点建议：买之前一定要想清楚，你是想存着不动，还是想定期拿钱出来用。这两个需求，对应的最优产品完全不一样。

加分项：荣耀世代的115提领

不过荣耀世代有个差异化的小功能值得一提。

它支持115提领——趸交从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。比如你投5万美金，从第1年开始每年就能领2500美金。虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

现在银行理财全面净值化，投资者得接受净值波动，部分产品还跌破了初始净值。买趸交时最看重的就是保证回本，现在看银行理财都不保本了，更觉得当初选对了。

终极结论：三款产品各有归宿

说了这么多，到底怎么选？当初我也纠结了好久，现在总结出来其实很简单，就看你的钱打算怎么用。

第一种情况：求稳，持有5-10年

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代也可以考虑。它首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现不算差。

第二种情况：长期持有，追求高收益

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。把它当成一个存钱罐，让钱慢慢滚，几十年后的差距会很明显。

第三种情况：需要长期稳定现金流

如果你想长期提领，那富卫盈聚天下才是更好的选择，18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。

趸交产品现在已经梳理得很明朗了，关键是先想清楚自己的需求，再对号入座。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比选产品本身更重要。