0~5岁教育金：环宇盈活、盛利2、星河尊享2怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一个很现实的话题。0~5岁宝宝的教育金，到底该怎么放。

截至2026年05月10日，留学费用这件事，已经不是“贵一点”了。耶鲁大学2025-2026学年一年账单到90,975美元。英国伦敦一年总费用，也快逼近60万人民币。

这不是吓人。

这是很多家长未来真要面对的账单。

我测过太多产品。教育金这件事，最怕的不是收益低一点。最怕的是孩子18岁要用钱时，保单还没长起来。或者看着演示收益很漂亮，真正提取时却发现节奏不匹配。

今天就把三款主流港险教育金放一起看。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

咱们先不聊虚的。直接看数据。也看适合谁。

0~5岁做教育金，关键不是产品名，而是提取节奏

我一直觉得，0~5岁给孩子规划教育金，是比较省心的窗口。

不是说6岁以后就不能做。

而是孩子越小，留给复利的时间越长。15年、20年之后，保单的现金价值才更容易长到能用的状态。

这次测算，我统一用了同一个基准。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

这样看才公平。

我主要看四件事。

• 15-30年收益是否稳
• 分红实现率是否靠前
• 能不能灵活提取
• 提取时会不会明显啃本金

这里我想提醒一句。

很多家长一上来就问哪款收益最高。这个问法不够准。

教育金不是单纯比终身收益。

孩子18岁、22岁、25岁要不要用钱。每次要用多少。是一次性大额用。还是每年稳定用。

这才是重点。

选对产品很重要。但选对提取方式，更重要。

尤其现在境内存款利率一直往下走。2025年国有大行又下调过存款利率。部分3年期利率已经很低。家长才会更关注港险这种长期储蓄工具。

不过，港险也不是神奇工具。

它适合长期资金。不适合短期周转钱。更不适合拿着一年两年就想退的人。

友邦环宇盈活：我会优先给稳健型家庭看

先看友邦「环宇盈活」。

这款的气质很清楚。就是稳。

30年预期IRR能到6.5%。近10年分红实现率，也一直在行业第一梯队。

数字不会骗人，但计划书会。所以我不只看6.5%。我更看它兑现的稳定度。

环宇盈活的优势，是稳增长 + 强兑现。

它比较适合那种教育路径已经想得比较清楚的家庭。比如孩子先在国内读本科。再去海外读研。

这个路径的用钱节奏很典型。

18岁到21岁，本科阶段，每年花费不是特别夸张。22岁到24岁，海外读研，支出明显抬高。

按照这套方案，18-21岁每年提取20万人民币。大约2.85万美元。22-24岁每年提取50万人民币。大约7万美元。

这不是一次把钱提空。

而是跟着教育阶段慢慢提。

我比较看重一个点。

保单第15年的现金价值比较扎实。刚好接近孩子18岁上大学的节点。

教育金最怕错位。

你需要钱时，它还没长起来。那就尴尬。

这套提取做完之后，到孩子30岁时，保单剩余现金价值还能超过600万人民币。约86万美元。

这个数据说明什么。

它不是只管大学那几年。后面还能继续留一笔钱。可能是深造。也可能是创业。也可能是孩子以后成家时的底仓。

我的判断比较明确。

如果你是保守型家长。又计划国内本科加海外读研。我会优先看友邦环宇盈活。

它不一定是每个时间点都最猛的那一个。

但教育金不是短跑。它要的是确定性。这点友邦更符合我的偏好。

不过，也别只盯着预期IRR。分红险的非保证部分，还是要看长期兑现能力。演示不是承诺。这句话一定要放在前面。

安盛盛利2：本科直接出国，我会重点看它

再看安盛「盛利2」。

这款和友邦不太一样。

它的强项不是慢慢稳。它更像中期提取能力很强的产品。

素材里有一个关键点。盛利2前20年的现金价值增长速度，明显强于很多同类产品。

它还有一个比较特别的地方。就是557提取模式。保单第5年就能开始提取。

教育金场景里，我最关注的是另一个点。

15年左右一次性提取能力强。

这对准备让孩子本科直接出国的家庭，很重要。

本科海外留学，开支不是每年小额慢慢来。很多时候一开始就要准备大额资金。学费。住宿。押金。生活费。各种前置开销，都集中。

这套方案是这样设计的。

孩子18岁时，一次性提取175万人民币。约25万美元。孩子22岁时，再提取175万人民币。约25万美元。

两次加起来，累计提取50万美元。

第22年累计提取50万美元后，生存总利益是72.84万美元。约为总保费的2.9倍。

保单第20年，剩余价值还能超过315万人民币。约45万美元。

这组数据很适合一个场景。

孩子本科就去海外。家长不想每年抠预算。希望18岁时就能拿出一大笔钱。

这类家庭，我会直接把盛利2放到候选前排。

如果你的目标是海外本科。又确定需要大额一次性支取。盛利2更贴合。

但我也会提醒一句。

中期爆发力强，不代表所有家庭都该选它。

如果你家教育路径还没定。或者你更担心长期兑现的稳定感。那就不要只被“18岁提25万美元”吸引。

这类产品的关键，是用钱节点要匹配。

你真的要大额提取。它的优势才明显。你只是想稳稳放30年。那就要和友邦、永明一起比。

永明万年青·星河尊享2：安全感最强，但别只看灵活

第三款，永明「万年青·星河尊享2」。

这款我会给安全感要求高的家长看。

它的重点不是某一年冲得特别高。

它的特点是安全垫厚。

素材里有一个很关键的数据。前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话有点专业。

说白了，就是相对更大比例的利益，是已经锁定或更不容易回撤的部分。

教育金很怕波动。

孩子18岁要交学费。你不能跟学校说，今年市场不好，等我两年。

永明这款的优势，就在这里。

它把一部分确定性做得更厚。对特别怕波动的家庭，这个价值很实在。

还有一个数据，我很喜欢。

它的保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

这对教育金来说很重要。

因为0岁投保。13年保证回本。孩子还没到大学年龄。家长心理上会轻松很多。

它的提取方式也更灵活。

18岁到25岁，可以每年灵活提取总保费的8%-15%。用多少提多少。不必一次提很多。

这适合什么家庭？

教育路径不完全确定。孩子可能国内本科。也可能海外读研。也可能中间有交换、夏校、艺术类支出。家长还希望这笔钱以后能继续管结婚、育儿、备用金。

这种场景，永明更顺手。

复归红利占比高。提取后保单剩余现金价值不容易明显缩水。这点对长期备用金很友好。

我的判断是：

如果你把安全放第一位。又希望教育金以后还能变成终身备用金。永明万年青·星河尊享2更合适。

但它也不是所有维度都赢。

如果你要冲18岁一次性大额提取，安盛更直接。如果你要长期稳健兑现感，友邦更顺。永明的核心，是平衡和安全垫。

这点别看偏。

三款放在一起看，差异就很清楚

产品测评不能只看单款。

横向对比才容易看出性格。

友邦、安盛、永明，三家公司背景都不弱。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模达到1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。

这些背景可以看。

但我不会只用品牌背书下决定。

别被宣传话术带偏。看现金价值表才是真的。

从对比表看，三款的发力点不一样。

友邦偏长期稳。第29年复利收益表现很强。安盛中期增长更有优势。适合大额提取。永明前期退保金额和安全垫更厚。更适合谨慎型家庭。

这里我说一句很直白的话。

不要拿一个指标定胜负。

教育金不是比谁第138年数字大。也不是比某一年IRR好看。

孩子18岁、22岁要用钱。这个节点才是硬约束。

如果计划书里第100年、第138年的数字特别夸张，看看就好。它能说明长期复利的空间。但不能替代孩子上大学那几年的真实提取能力。

我会更看15年、20年、25年。

这几个节点，离教育支出最近。

写在最后：三款怎么选，我给你一个直接判断

如果你问我，三款到底怎么选。

我不会说都可以。

我会按家庭目标来分。

国内本科 + 海外读研，优先看友邦环宇盈活。它的稳健感更强。分红兑现历史更舒服。教育金分阶段提取，也更贴合。

海外本科 + 大额一次性提取，优先看安盛盛利2。它的中期现金价值爆发力更强。18岁、22岁两次提取，更适合留学大额账单。

安全优先 + 灵活提取 + 长期备用金，优先看永明万年青·星河尊享2。它的保证回本更早。复归红利占比更高。适合担心波动的家长。

这就是我的真实偏好。

选产品这事，适合自己的才是最好的。

0~5岁确实是教育金规划的黄金窗口。越早开始，复利越有时间发挥作用。

但别急着买。

先把孩子未来大概路径想清楚。国内还是海外。本科出国还是研究生出国。要一次提大钱，还是每年慢慢提。这几个问题比产品名更重要。

教育金买错了，不一定是产品差。

很多时候，是用钱节奏没对上。

大贺说点心里话

如果你已经在看港险教育金，别只拿演示收益做决定。把提取节点、家庭现金流、孩子教育路径放一起看，才更接近真实选择。