智选储蓄保、宏挚传承、环宇盈活怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。我自己也配了港险。身边朋友问得最多的，就是储蓄险。

截至今天，2026年05月10日。香港储蓄险的选择，已经不是“哪款收益高”这么简单了。

25岁的朋友，想把一笔钱放5年。35岁的朋友，开始准备孩子教育金。50岁的朋友，关心退休后现金流。

这三类人，不能抄同一份作业。

说点大实话。香港保险产品很多。但真正值得普通家庭花时间研究的，并没有想象中那么多。

香港159家保司，真正能进备选池的不多

香港保险市场很大。

香港保监局数据里，截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。其中86间经营一般业务。51间经营长期业务。19间经营综合业务。还有3间经营特定目的业务。

2024年，香港保险业毛保费总额达到6,352亿港元。这个市场很成熟。也很复杂。

但你要注意。159家，不等于159家都适合你。

有些只做一般业务。有些不做长期储蓄险。有些主要不面向内地客户。还有些有牌照，但主流产品很少。

真正筛完。符合我们配置需求的，大概也就30多家保司。

再往下看。我会用三个硬指标筛。

公司背景。标普评级。偿付能力。

这三个东西不花哨。但很实用。

最后我会把范围压到15家值得研究的保司。分成三类。

国际老保司5家。中坚力量6家。国资保司4家。

我的判断很明确。普通家庭看港险，不要从159家里慢慢挑。太耗时间。也很容易被单一收益数字带偏。

从这15家里选。已经够用了。

15家保司怎么分，我更看这三类

国际老五家。大家比较熟。

AIA友邦。AXA安盛。Manulife宏利。Prudential保诚。SunLife永明金融。

友邦偿付能力257%，标普AA-。安盛偿付能力216%，标普AA-。宏利偿付能力229%，标普AA-。保诚偿付能力280%，标普A。永明偿付能力200%+，标普AA。

这类公司最大的好处。不是演示收益一定最高。而是底盘稳。品牌、历史、风控、投资团队都比较成熟。

我给保守家庭看方案。这类公司会放在前面。

再看中坚力量。

忠意。富卫。万通。立桥人寿。周大福人寿。安达人寿。

这里面也有不少硬指标不错的公司。安达人寿偿付能力436%，标普AA。立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。富卫偿付能力290%。周大福人寿偿付能力337%。

中坚保司不能一棍子打死。有些产品很有特点。尤其是短期储蓄、结构创新、费率优惠。反而会比老牌公司更锐。

但我不会只看优惠。我会看它的偿付能力。也会看产品是不是适配需求。

再看国资保司。

中银人寿。太保香港。国寿海外。太平香港。

四家国资保司标普评级均为A。中银人寿偿付能力210%+。太保香港256%。国寿海外208%。太平香港282%。

聊到这你就明白了。

没有一款产品能适配所有人。同一家保司，也不是每款都值得买。不同资金周期，要看不同产品。

下面我按用钱时间来讲。这是我平时给朋友看方案时，最常用的办法。

5年内要用的钱，我会看立桥智选储蓄保

如果你这笔钱，5年内大概率不用。但也不想放太久。

比如25岁刚工作。手里有一笔美元。未来可能买房。也可能留学。不想承担太多波动。

这类钱，我会优先看立桥人寿「智选储蓄保」。

它更像一笔“加强版定存”。做5年期。年化收益率可以到4.49%-5.01%。这个数字比很多内地银行存款高一截。

具体看三档。

12,500美元档位。折扣5%。优惠后总保费11,875美元。第5年保证单利4.49%。

50,000美元档位。折扣6%。优惠后总保费47,000美元。第5年保证单利4.75%。

250,000美元档位。折扣7%。优惠后总保费232,500美元。第5年保证单利5.01%。

这里我会给一个很直接的判断。

5年期闲钱，可以看。随时要用的钱，不合适。

别把它当活期。也别把它当现金管理工具。

它适合的是短期确定不用的钱。你想稳一点。不追求复杂分红。也不想研究几十年演示收益。

那智选储蓄保就很干脆。

我自己给年轻朋友讲这类产品。会说得很简单。别贪长。别贪高。5年目标，就按5年产品选。

10到20年锁收益，宏利宏挚传承更对味

35岁左右的家庭，问题会变多。

孩子教育金。家庭备用金。未来海外学费。这些东西一叠加，压力就出来了。

这几年留学成本也在涨。2024-2025学年，斯坦福学费已经到87,225美元/年。耶鲁、塔夫茨年均总花费也首破9万美元。这类钱，不能临时凑。

如果目标是10到20年。我会重点看宏利「宏挚传承」。

测算条件是：0岁男孩，年交6万美元，交5年。

它的节奏很清楚。

预期第6年回本。保证第18年回本。第9年复利4%。第14年复利5.85%，本金翻倍。第20年复利6%，本金接近3倍。

这款产品的重点，不在第80年、第100年。我更关心前20年。

宏挚传承前20年收益很能打。这点我认可。

不管你提不提钱。前20年的账户表现都比较在线。宏利本身又是百年公司。稳定性和口碑，确实没什么大问题。

但我也会提醒一句。预期收益不是保证收益。第6年回本是预期。保证回本要看第18年。

如果你第8年、第10年就可能急用。我不会强推这款。现金流不稳的家庭，要留好活钱。

但如果你是为了教育金。时间能放到15年以上。宏挚传承是我会认真放进备选的产品。

20年以上长线，友邦和宏利不是一个打法

再往长看。就是20年以上的钱。

这类钱一般有两个用途。资产增值。财富传承。

很多朋友会问。友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」怎么选。

我会这么说。

想稳，选友邦。想前期更冲，选宏利。

先看友邦「环宇盈活」。

持有10年，复利3.47%。持有20年，复利5.67%。持有30年，复利到6.5%。

这个表现放在行业里。稳居第一梯队。友邦的品牌底盘也强。保守家庭会更容易接受。

再看宏利「宏挚家传承」。

它更像宏挚传承的补充款。目标很明确。就是对标友邦环宇盈活。

它在第27年触达6.5%收益上限。比友邦早3年。在0岁男孩、年交6万美元、交5年的测算里。第30年预期总收益为1,756,431美元。

这里别只看“谁第30年多几美元”。差距很小。关键是路径不同。

友邦更像稳定型选手。宏利更强调前30年的爆发。

我自己的判断很明确。

给极保守家庭，我会优先友邦环宇盈活。给能接受预期分红波动，又想前期效率更高的家庭，我会看宏挚家传承。

还有一个数字。宏挚传承第47年达到6.5%复利IRR。这说明不同宏利产品的设计重点也不一样。

别只看一个品牌。要看具体产品。更要看你这笔钱到底放多久。

养老现金流，永明看稳，安盛看灵活

50岁左右的朋友。问的问题又不一样。

他们不是只问收益。他们会问：退休后能不能每年拿钱。拿了之后账户还行不行。会不会断单。保单还能不能留给家人。

2025年起，延迟退休政策逐步实施。养老规划的窗口期变短了。养老金替代率也有压力。这类背景下，长期现金流会越来越重要。

这类需求，我会看两款。

一款是永明「万年青星河尊享2」。一款是安盛「盛利2」。

永明这款，我用一个字概括。稳。

它保证第13年回本。长线保证收益1%。第100年保证金额795,600美元。复利IRR为1.000%。

保证收益不是最性感的指标。但对养老很重要。

养老钱不能只看演示。你要看底线。也要看分红兑现历史。

永明2023年多款产品分红实现率达到100%。过往分红实现率也比较稳。

我会把永明万年青星河尊享2，放进养老现金流的核心备选。尤其是保守型客户。更适合它。

它不是最刺激的。但它的底线清楚。账户余额表现也不拉胯。

再看安盛盛利2。

这款的特点是灵活。也有长期收益。

它30年复利达到6.5%。支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等提领方式。在5年缴情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。比市场主流产品早1年提领。还能终身领取。保单不断单。

这点很实用。尤其是想早一点拿钱的人。

我的判断是：

重视稳健底线，优先永明。重视提领灵活，优先安盛盛利2。

但别把盛利2理解成“随便提都没影响”。提领越早。账户压力越大。长期表现仍然要看分红和账户累积。

这类产品更适合已经准备好长期持有的人。短期周转钱别碰。养老金、家庭现金流、长期传承金，才是它的场景。

写在最后：按用钱时间选，比盯着最高收益靠谱

储蓄险不是比谁名字更响。也不是比谁演示收益更高。

你要先问自己一个问题。这笔钱多久不用？

5年内不用。看立桥智选储蓄保。简单。保证收益清楚。

10到20年。看宏利宏挚传承。教育金、阶段性资产增值，都比较对味。

20年以上。友邦环宇盈活和宏利宏挚家传承二选一。稳就友邦。前期爆发就宏利。

长期现金流。永明万年青星河尊享2看稳。安盛盛利2看灵活。

说点大实话。抄作业最省心。但不能乱抄。

同样一款产品。25岁、35岁、50岁看到的答案不一样。资金期限不一样。家庭现金流不一样。能承受的波动也不一样。

我自己也是这么配的。先定用途。再定期限。最后才看产品。

这个顺序别反了。

大贺说点心里话

如果你已经有大概方向，可以再把预算、缴费年期、未来用钱时间捋一遍。港险真正的信息差，往往不在产品名字上，而在怎么买、怎么配、怎么少走弯路。