**永明「星河尊享2」**：被我劝退过100个客户，但这类人必须买它

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过的高净值家庭超过500组。

今天聊一款我"又爱又恨"的产品——永明「星河尊享2」。

说"恨"，是因为我劝退过太多冲着高收益来的客户；说"爱"，是因为对于真正需要它的人，这款产品几乎是唯一解。

先说缺点：这款产品并非全能选手

从全球配置角度来看，我必须先给你泼盆冷水。

永明「星河尊享2」有一个绑定的结构性特点：复归红利占比高达22.76%。这意味着什么？

复归红利占比高 → 挤压了终期红利空间 → 长期收益爆发力较弱

简单说，它不是那种"躺着等30年翻10倍"的爆发型选手。

如果你不打算做现金流规划、单纯追求高收益，市场上确实有更好的选择——友邦的环宇盈活、安盛的盛利2、保诚的信守明天，长期IRR都更能打。

我见过太多客户，一上来就问"哪款收益最高"，我会直接推荐其他产品。

但如果你问的是另一个问题，答案就完全不同了。

但如果你需要现金流，它是唯一解

2025年人民币汇率从7.35一路升到7.01，波动幅度4.6%。很多客户问我：汇率这么不稳定，美元资产还能配吗？

我的回答是：配置海外资产不是投机，是对冲。

而当你真正需要用这笔钱——孩子留学、养老补充、生意周转——你会发现，"提得出来"比"账面好看"重要一万倍。

永明「星河尊享2」支持7大提领密码：

225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)

这串数字什么意思？就是无论你第几年开始提、每年提多少、提多久，它都有对应的方案支撑。

这款产品是香港储蓄险圈公认的"提领天花板"。在现金流规划的稳定性与灵活性上，至今没被超越，全港独一份。

鸡蛋不能放在一个篮子里，但更重要的是——你得确保篮子里的蛋，在你需要的时候能拿出来用。

提领后账户余额：数据说话

光说"提领强"不够，得看提完之后账户还剩多少。

我用一个真实案例来演示：

5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年提1.5万美元）

看这张对比表，永明「星河尊享2」在提取后的账户余额全面领先：

• 第30年：57.87万美元（同类产品多在30-45万区间）
• 第50年：146.27万美元（部分产品仅47-65万）
• 第100年：2894万美元（遥遥领先）

随着时间拉长，差距还会越来越大。

为什么能做到？核心在于归原红利占比高。

永明「星河尊享2」的归原红利占比22.76%，这个数字意味着：你每年提走的钱，更多来自"已经锁定"的部分，而不是"还在波动"的终期红利。

提领不伤本，账户还能涨——这才是现金流规划的核心逻辑。

全港唯一的条款保障

说到"锁定"，这里有个关键信息，很多人不知道：

永明「星河尊享2」是全港唯一一个在条款上明确"归原红利一经派发，面值和现金价值即为保证"的产品。

看这张表：其他产品的归原红利现值大多是"不保证"，只有永明打了双勾。

这意味着什么？红利一旦派发，就是白纸黑字写进合同的保证利益，不会因为市场波动被追溯调整。

真正实现了"提领不断单，灵活又安心"。

汇率波动是把双刃剑，但条款保障是实打实的安全垫。

保证收益：同类产品天花板

再看保证维度。

5年缴产品中，**永明「万年青星河尊享2」**7年预期回本，13年保证回本。

更关键的是保证IRR：从第10年起一路领先所有竞品，后期甚至能达到1%。

而其他产品的保证收益率峰值在**0.2%-0.7%**之间。

保证收益率优势很明显，几乎可以说是同类高收益英式分红的天花板。

综合保证回本时间和保证收益率来看，永明「星河尊享2」的确定性更强，更让人安心。

悲观情景压力测试

有客户问我：万一市场真的很差呢？

我们来看计划书里的"悲观情景"——这相当于一次极端压力测试。

以5年交、年交6万美金（共30万美金）为例：

悲观情景下第30年，总现金价值仍有106.6万美金，复利IRR 4.63%。

即便市场极端悲观，长期持有依然能保持可观的复利效应。

这样的表现，无疑为投资者吃下了一颗"定心丸"。

百年永明：投资实力背书

产品好不好，还得看背后是谁。

永明金融集团1865年在加拿大成立，1892年进入香港，扎根香港超过130年。

截至2025年6月30日，永明金融管理的总资产约为1.54万亿加元（约8.88万亿港元）。

业内有句话：永明是"保险公司里做投资最厉害的"，也是"投资公司中做保险最厉害的"。

分红实现率数据也很扎实：28款产品中，分红时间超过10年的有12款，10年+保单分红实现率平均值86%，最高达105%。

分红波动区间比较稳定，黑马潜质足。

结论：现金流规划的最优解

回到开头的问题：这款产品适合谁？

最适合有现金流规划需求的人——创业资金规划、子女教育储备、提前规划养老生活。

胡润2025年的数据显示，**56%**的高净值人群配置境外资产是为了"寻求国内没有的特定类别资产"，**48%**是因为子女海外教育需求。

永明「星河尊享2」支持4种货币且保单回报相同，可以灵活应对汇率变化，方便兑换使用。

如果你正在为教育、养老、生意周转规划一笔安全、稳定、灵活的现金流，那么这款香港储蓄险产品值得你重点考虑。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，但怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样一款产品，有人多交了10万，有人省下10万——这就是信息差。