保诚「信守明天」：我花3天对比港险三巨头，发现一个被严重低估的真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询我的客户里，十个有八个在纠结同一个问题：友邦、保诚、宏利，到底选谁？

说实话，我见过太多这样的案例——客户拿着三家计划书来回比，看得眼花缭乱，最后要么随便选一个，要么干脆放弃。

但这次，保诚突然放了个大招，让我不得不重新审视这场"三巨头之战"。

港险三巨头：保诚突然发力

2024年9月，保诚保险对旗舰产品**「信守明天」**进行了重磅升级。

这次升级有多猛？收益全面提速，提领灵活性直接拉满，一跃成为当月最大的"黑马"产品。

更关键的是，2025年初人民币汇率在7.23-7.36区间波动，中美利差达到300个基点的历史高位。

换句话说，现在配置美元资产，不仅能对冲汇率风险，还能锁定更高收益。

我花了3天时间，把保诚「信守明天」和友邦「环宇盈活」、宏利「宏传承」放在一起，从收益、提领、功能、公司实力四个维度做了全面PK。

结果让我有点意外。

收益对决：谁能更快摸到6.5%天花板？

先说结论：保诚「信守明天」在收益上的表现，确实超出了我的预期。

这笔账其实很简单——买储蓄险，核心看的就是IRR（内部收益率）。谁能更快达到更高的收益，谁就更值得买。

来看具体数据：

保诚「信守明天」升级后的收益表现：

• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）
• 28年达到6.5% IRR

这意味着什么？

25年6.35%——目前市场最高水平。

同类产品基本要40年左右才能达到这个数字，保诚直接提前了15年。

28年6.5%——行业最快达到演示上限的产品之一。

对比升级前的保诚产品，提前了整整17年达成这个目标。更重要的是，比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

别小看这2年。假设你投50万美元，按6.5%复利计算，2年的差距意味着多赚6-7万美元。

换个角度想想，为什么保诚敢把收益调这么高？

因为2025年美联储累计降息75个基点，全球资本流动正在重构。在这个窗口期，保诚选择激进调价抢市场，对客户来说反而是好事——能锁定更高的预期收益。

从表格可以清晰看到，升级后的「信守明天」在各个时间节点的收益都有明显提升。

尤其是30年预期现金价值增长了8.08%，IRR从6.20%提升到6.50%。

小结：收益这一局，保诚胜出。

提领对决：5/6/7场景谁更能打？

光有收益还不够。很多人买储蓄险是为了"边存边用"——孩子教育、自己养老、家庭应急，都需要现金流。

所以第二轮PK，我用市场上最热门的"5/6/7提领密码"来对比三家产品。

什么是5/6/7提领？

• 5年缴费
• 第6年开始提领
• 每年提领总保费的7%

以5年缴每年10万美元（总保费50万）为例：保诚「信守明天」从第6个保单年度末开始，每年能提领3.5万美元（50万×7%），直至终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，实现回本。

但更关键的是：领完钱之后，保单里还剩多少？

我把三家产品在5/6/7场景下的表现拉出来对比：

数据很直观：保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先地位。

100年时的剩余现价对比：

• 宏利：827万+，IRR 6.12%
• 保诚：721万+，IRR 6.09%
• 友邦：仅93万+，IRR 5.89%

等等，宏利的剩余现价不是更高吗？

没错，但你要注意看IRR。宏利的6.12%和保诚的6.09%差距很小，而友邦直接掉到5.89%。

更重要的是，在20-80年这个"关键用钱周期"里，保诚的表现更稳定。

在关键用钱周期里领得多还剩得多——这才是5/6/7场景下最重要的指标。

小结：提领这一局，保诚略胜一筹。

功能对决：货币转换谁更"真"？

第三轮PK，我们来看一个很多人忽略的功能——货币转换。

为什么这个功能重要？

2025年初人民币汇率波动剧烈，很多客户买美元保单时会担心：万一以后美元贬值了怎么办？万一以后想换成人民币或者其他货币怎么办？

这时候，货币转换功能就派上用场了。但问题是，市场上的"货币转换"有真有假。

保诚「信守明天」的货币转换：

• 第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币
• 支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑
• 关键点：货币转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样

这意味着什么？

假设你买的是美元保单，5年后想换成人民币，换完之后，你的收益率还是按原来的美元计划走，只是货币变了。

这叫"真转换"。

再来看其他家：

友邦、安盛、中银人寿等公司的货币转换，转换后是"同一系列下最新计划"，回报率和条款都会变。

换句话说，你以为是换个货币，实际上是换了个产品。新产品的收益率可能更低，条款可能更严格。

这叫"假转换"。

货币转换确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用——这一点，保诚做得确实更到位。

小结：货币转换这一局，保诚完胜。

独家功能：竞品没有的王炸

除了货币转换，保诚「信守明天」还有几个"市场首创"的功能，是竞品完全没有的。

1. 双重红利结构

传统储蓄险只有终期红利，但终期红利是非保证的，理论上保司可以调低。

保诚「信守明天」新增了归原红利，形成**"归原红利+终期红利"的双重红利结构**。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。这意味着，即使市场波动，你已经锁定的红利不会缩水。

双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

2. 市场首创：自主传承选项

传统的身故赔偿只有"一笔过"或"分期支付"两种选择。

保诚「信守明天」新增了"自主传承"选项：可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

举个例子：你可以设定，如果孩子将来失业了，保单自动给他一笔钱；如果孩子买房了，保单再给一笔首付款。

这个功能解决了很多家庭的痛点：既想把钱留给孩子，又怕孩子乱花。

3. 市场首创：自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

这意味着，你可以把保单设置成"自动发工资"模式——每个月固定给父母打一笔养老金，或者给孩子打一笔生活费。

小结：独家功能这一局，保诚没有对手。

公司实力：谁的分红更靠谱？

功能再好，收益再高，如果保司实力不行，那都是纸上谈兵。

所以最后一轮PK，我们来看公司实力和历史分红。

保诚的"钞能力"：

• 保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍
• 总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

但更重要的是历史分红数据。

很多人不知道，保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

其中：

• 「理想人生」定期储蓄保障计划A，第20年实际平均总IRR 6.18%
• 「更美好」保障计划B，第20年实际平均总IRR 6.75%
• 「子女培育多」储蓄计划C，第20年实际平均总IRR 6.32%

这些都是实打实的历史数据，不是演示利率。

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀——这不是我说的，是20年数据说的。

小结：公司实力这一局，保诚稳如泰山。

结论：综合实力保诚胜出

四轮PK下来，结果已经很清楚了：

保诚「信守明天」以**"收益加速+提领自由+功能王炸"**三重优势，配得上"黑马"的称号。

如果你选择晚提领策略，收益会更可观。

以"5/11/10提领"为例：第11年开始每年提领10%（5万）至终身，100年累计提领450万，剩余现金价值还有1663万可以传承给下一代。

钱放对地方才能生钱。

在人民币汇率波动、内地利率持续走低的大背景下，2024年内地访客赴港投保628亿港元，终身寿险占比80%——聪明人已经在用脚投票了。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领现金流，保诚「信守明天」确实是目前市场上综合实力最强的选择之一。

大贺说点心里话

对比完产品只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道比产品本身更重要。同样的保单，渠道不同，到手价格可能差出一辆车。