太保香港「鑫相伴」：被忽视的港版收租神器，想锁息的人别踩坑！

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款刚上线不久的产品，太保香港「鑫相伴」。

你的存款正在被「时间」偷走

我跟你讲个真事儿。我小姨2020年存了一笔五年定存，当时利率4.0%，她还挺开心，觉得锁定了个不错的收益。今年到期了，去银行转存，柜员告诉她：五年定存现在1.3%。她当时就愣住了。5年时间，收益暴跌67.5%。同样的钱，同样的银行，利息直接打了三折。

这还没完。就在2025年5月20日，六大国有银行又同步下调了存款利率，五年期降到1.3%，活期更是只剩0.05%。这已经是第七次下调了。当前一年期存款利率1.48%，10年期国债收益率也就**2.5%**左右。说实话，这个数字放在五年前，根本没人信。很多人还在幻想"熬一熬，利率会涨回来的"。

但我必须告诉你一个残酷的事实：未来10年，利率大概率不会回温。低利率，可能就是新常态了。

未来十年，利率还会更低吗？

你想想看，为什么利率一直在降？经济转型还在路上，人口老龄化越来越严重，每年1000万毕业生要就业，地方债务还在消化……这些问题哪个是短期能解决的？某大行专家最近表态，明年还有60~80个基点的降息空间。换句话说，明年你可能会看到"0.X%"的五年定存。

不只是大行，中小银行更惨。2025年4月以来，至少20家中小银行下调存款利率，有的银行今年已经降了7次。以前还能当个"存款特种兵"，到处找高息存款，现在这条路也快走不通了。商业银行净息差已经收窄到1.43%，低于**1.8%**的警戒线。银行自己都快扛不住了，你觉得存款利率还有上涨的可能吗？

有没有一种方式，能锁住今天的利率？

这个道理很简单：既然利率会越来越低，那能不能趁现在，把一个相对高的利率锁住？快返型年金险就是干这个的。它的特点是：一次性整付，5年内开始发利息，一直发到终身。本金不动甚至还能微涨，年年吃利息。如果能把手里的人民币投入到利率高于市场水平、并且能锁定的快返型年金险中，有两个好处：

第一，利率越低你越开心。别人的存款利息越来越少，你的派息雷打不动。

第二，不用担心再投资风险。存款到期了不用再满世界找高息产品，省心。

太保香港「鑫相伴」：交完即领3.3%，终身锁定

说回今天的主角，太保香港「鑫相伴」。这款产品可能不是收益最高的，但一定是最能让你体验"落袋为安"快感的。

怎么个落袋法？一次性整付10万美金，即交即领。交完钱，当年就能保证领取2500美金，也就是本金的2.50%。这个钱可以领取终身，相当于锁定了终身年化单利**2.5%**的银行存款。

回本速度呢？看第8年：累计领取2万美金 + 8万保证现金价值 = 10万美金。保证回本，急用退保零损失。

还有惊喜。第5年起，还会派发0.8%的周年红利（非保证）。也就是说，从第5年开始，每年落袋3.3%。保证派发的利息和周年红利，你也可以存在保险公司，保司会给4.5%的利息。预期IRR终身5.55%。

很多房东特别喜欢这种产品，因为体验太像收租了——本金不动，年年吃息。而且比收租稳定，收益还高。

太保集团：国资背景，三地上市

买保险，尤其是长期保险，公司背景很重要。太保寿险是中国三大寿险公司之一，连续14年入选《财富》世界500强，全国首家在上海、香港、伦敦三地上市的保司。背后是谁？上海国资委。根正苗红的国有企业。太保香港是太保集团在香港开设的全资子公司，穆迪评级A3，评级展望稳定，偿付能力充足，达238%。

说实话，买港险最怕的就是公司不靠谱。太保这个背景，基本可以放心了。

养老加分项：太保家园入住权益

对于养老人群来说，太保香港还有一个独特的优势。总保费达22.5万美元，可以对接内地太保家园高端养老社区。香港太保直付费用，不占结汇额度。行权有效期是终身。

如果你本身就有养老规划的需求，这个权益相当于白送的。买保险的同时，还把养老社区的入场券拿到手了。

五类人最适合「鑫相伴」

最后总结一下，什么人适合这款产品？

• 第一类：银行存款挪储的人。存款到期了，不想再一轮轮地找高息产品，直接用「鑫相伴」作为高配版银行存款。每年派息更多，还不受利率下调影响。
• 第二类：临近退休的老baby们。手里有钱，存银行利息太低，买其他的又怕风险。这种每年收息、本金不动的产品，太适合了。
• 第三类：父母为子女设立教育或生活基金。之前有内地富豪花1亿给刚出生的宝宝配置快返年金，每年派息当生活费，本金留给孩子。
• 第四类：想躺平提前退休的人。如果投入本金足够大，完全可以靠利息实现财务自由。本金多的话甚至能靠利息一直生活下去。
• 第五类：想补充社保退休金的人。社保退休金不够花，用「鑫相伴」补充一下。结合太保家园养老社区和尊尚会的服务，退休生活还是很香的。

大贺说点心里话

说实话，利率下行这件事，很多人嘴上说知道，但真正行动的没几个。等到存款到期、发现利息又少了一大截，才开始着急。如果你正在考虑怎么锁住现在的利率，或者想知道买港险还有哪些"信息差"能省钱，可以扫码加我微信聊聊。