永明万年青星河尊享II：中产养老最怕的3件事，这款产品全解决了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天一个客户跟我说了句话，我印象特别深：「大贺，我年收入也有一百多万，但我就是睡不踏实。」

我太理解这种感觉了。上有老下有小，你懂的。

过去三年，通过投资理财获得收益的中产家庭从55%骤降到16%。

你赚的钱不少，但总觉得不够——不是真的不够，而是不确定。股市跌了、理财暴雷了、房子不涨了，辛苦攒的钱会不会缩水？

中产最怕的就是：好不容易爬上来，又滑下去。

所以每次有人问我怎么规划养老，我都会说：用香港储蓄险规划养老，优先考虑永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋。

如果非要选一个，我更倾向永明。因为它把中产养老最担心的三件事，全解决了。

痛点一：钱不够用怎么办？

养老最怕什么？活得太长，钱花完了。

我客户里有个跟你情况一样的，45岁，年收入150万，孩子刚上初中。他算过一笔账：如果60岁退休，按现在的生活水平，每年至少要30万开支，活到85岁就是750万。

但他不敢只准备750万，因为万一活到90、95呢？

养老金不是看你能存多少，而是看你能领多少、领多久、领完还剩多少。

我们来看实际数据。假设5年交、年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年领18000美元），这是最常见的「566提领密码」。

到第100年，永明万年青星河尊享II账户余额是3473万美元。同样的领法，在每个月领一样的钱的情况下，永明账户里剩的钱是最多的。

如果你想领得更多呢？比如每年提取7%（567提领），永明在第100年账户余额还有1647万美元，而宏利只剩496万美元。

差了三倍多。

这意味着什么？你年纪大了生病住院、需要给孩子买房的时候，可支配的大额支出更多。

你活得越久，账户里余额越多，还能留给下一代。

痛点二：保险公司会不会跑路？

这是我被问得最多的问题。

说实话，你这个阶段最怕的不是收益低几个点，而是本金没了。

2025年《中国家庭风险认知白皮书》里有个数据特别扎心：中国家庭的风险认知正在从「传统生存型风险焦虑」转向「财富风险感知明显提升」。翻译成人话就是：以前怕没饭吃，现在怕钱没了。

所以选养老金，公司背景是第一道门槛。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都属于大公司国际品牌。只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但光看公司大不大还不够，还得看产品本身的安全系数。

这里有个关键指标：保证回本时间。保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

永明万年青星河尊享II的保证回本时间是第13年。

而宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天，都要第18年才能保证回本。

5年的差距意味着什么？

如果你50岁投保，永明63岁就保证回本了，其他产品要等到68岁。

这5年里发生什么谁也说不准，但至少你的本金是锁定的。

痛点三：分红会不会缩水？

这个问题问到点子上了。

我服务的客户中，41-45岁这个群体有**54.7%**的人说自己理财心态变保守了。为什么？被割怕了。

股票说好的10%收益，跌起来可能是-30%；理财产品说的「预期收益」，到手可能只有一半。香港储蓄险的分红也是「预期」的，凭什么你就敢信？

这里要讲一个概念：复归红利和终期红利。

复归红利每年发给你后不能回撤，类似于房租；终期红利只有退保时才发，中途可能回撤，类似于房价。

房租每月到账，踏实；房价涨跌，心慌。

所以复归红利占比高的产品，稳定性就更强。

永明万年青星河尊享II复归红利占比22.76%，在大公司里是最高的。

不光如此，永明万年青星河尊享II的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

这就导致了一个结果：在5/15/12提领密码下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。

保证部分占比高，让人觉得很安心。

就算哪一年保险公司投资失败了，你的底线是守住的。

灵活应对人生变数

你这个阶段，最怕的就是「计划赶不上变化」。

孩子突然要出国留学、父母突然要住院、自己突然想提前退休——人生哪有那么多「按计划进行」？

所以养老金还得够灵活。

如果你想早点开始领，2年交、第5年起每年提取5%（255提领），永明第100年账户余额还有2025万美元。

如果你想晚点开始、领得更多，第10年起每年提取8%（5108提领），永明第100年账户余额有3082万美元。

钱越多，越有兜底的底气，哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断。

为什么不选本土公司？

说到这里，可能有人会问：万通、周大福、富卫这些本土公司不是性价比更高吗？

确实。万通、周大福、富卫属于香港本土品牌，运营成本较低，给到客户手里的收益就要多一些。

富卫盈聚天下复归红利占比24.03%，周大福匠心传承2复归红利占比22.77%，都比永明略高一点点。

纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

但问题是：你敢买吗？

我理解你的处境。挑选养老金是一个决策成本很高的事情，这笔钱可能要放20年、30年甚至更久。

内地客户对这些本土品牌认识不多，即使我和他们解释香港保险的底层逻辑，认知也难以一下子改变。

你赚的钱不少，但总觉得不够——这种不安全感，不是靠多几个点收益能解决的。

所以如果更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选。

公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

2025年《家庭财富积累后，到底投哪里》里说得很清楚：中高端客群不再追逐短期收益，更看重产品的风险可控性和保险公司的责任履行能力。

永明刚好踩在这个点上。

结论：安心养老，从选对产品开始

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面是因为它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多；另一方面是它的产品结构更安全，公司也很靠谱。

中产最怕的就是不确定。而永明给你的，恰恰是一份确定：

• 确定的回本时间：第13年保证回本，比同类产品早5年
• 确定的保证部分：1%保证，其他产品只有0.5%
• 确定的终身现金流：百年后账户余额依然丰厚

这笔账我帮你算过，值得。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。