得了艾滋病（HIV）（任何阶段），德华安顾全医保·免健告医疗险还能买吗？

哎哟喂，街坊邻居们，我是你们那个碎嘴子但心眼儿好使的老哥 今天咱不聊哪家菜便宜，也不说谁家孩子考了多少分，咱得唠唠一件压在不少人心里的事儿 就刚才，对门儿老刘偷偷拉住我，那手都是抖的，问我：“哥，你说这人要是查出个艾滋病，是不是这辈子就算完了？连个保险都买不着了？”他这话一问，我心里咯噔一下 老刘这情况咱不打听，但他这疑问，我得好好说道说道 今天咱就拿一个实打实的产品，掰开揉碎了讲——德华安顾的心医保（免健告版），就看看感染了HIV，到底还有没有门路

咱先别慌，把心放肚子里 老刘那眼神儿，我懂，是怕被全世界抛弃 但你记住喽，保单这玩意儿，它不是菩萨，但也绝不是恶魔 咱得像剥洋葱一样，一层一层看，看明白了，就没那么玄乎

咱先看一眼这个心医保（免健告版）的投保规则 看见没？28天到65岁都能琢磨，关键是啥？免健告！这三个字值千金知道不？啥叫免健告？就是保险公司不翻你旧账，不问你以前得过啥病，不查你体检报告 对于身体已经有些状况的朋友来说，这就是扇开着的窗户 一年管一年，但是白纸黑字写着保证续保5年 这五年里头，只要你别自己断交保费，它就得管你，它不能因为你这期间理赔过或者身体变差了，明年就不让你买了 这玩意儿在这种免健告的医疗险里头，打着灯笼都难找！

那话说回来，得了HIV，到底能不能买上这个心医保？答案是：能！你填信息的时候，根本不用告知这事儿 保险公司不看，不问，不查 只要你年龄、职业符合，交钱就行 就这么痛快 但是！但是！但是！我嗓门儿得大点儿，买上跟赔不赔，那是两码事儿 咱不能当糊涂蛋，光听前半句乐，后半句才是要命的

咱来看看它保什么玩意儿 我先把保障这桌菜端上来，你看丰盛不丰盛

你看这保障图，一般医疗200万，重疾医疗200万，特定抗癌药150万，还有质子重离子100万，连癌症基因检测都管2万 说句掏心窝子的话，这套组合拳，每年保额400多万，对付个头疼脑热、大病小灾的，那是相当硬气 有个细节你得瞅仔细咯：一般医疗的免赔额是社保内5000块，社保外10000块 啥意思呢？就是你看病花了钱，社保报销完，你自己还得掏的这部分，超过这门槛儿的，它才给你按比例报销 重疾医疗就敞亮，0免赔，花多少报多少 这都不是重点，重点是咱HIV感染者得搞明白，在它眼里，哪些事儿算你头上，哪些事儿它扭头不认

来，咱把合同里那几行小字儿，用我这大粗嗓门给喊出来 合同里第29条写得明明白白：“被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间发生其他疾病导致的费用”，不赔！你品，你细品这句话 咱得用大白话翻译 假设老张买了这个心医保，后来查出来感染了HIV 他有天出门忘带伞，淋雨发烧成肺炎住院了，这肺炎跟艾滋病半毛钱关系没有吧？但不好意思，因为是在“感染艾滋病病毒期间”发生的，按这条免责条款，这住院费它可能就不赔 再比如，老张不小心从楼梯上滚下来，摔断了腿，手术打钢钉花了八万 这怎么看都是意外吧，跟免疫系统扯不上关系吧？可按照字面意思，只要是在这个“期间”里发生的治疗，就有可能因为这一条被拒赔 不过呢，咱们再反过来想 如果有一天，老张不幸得了癌症，需要吃靶向药，或者需要做质子重离子治疗，这些疾病本身并不是由HIV直接导致的，那到底赔不赔？这里头就有得掰扯 保险公司不能因为你有HIV，就把所有进门的事儿都往外推 它免责的是“期间发生其他疾病导致的费用”，但如果是跟HIV八竿子打不着的新发重疾，比如肺癌、肝癌，并且医生没下结论说是HIV并发症，那保险公司要拒赔，就得拿出证据，证明这重疾是HIV“导致”的 这官司，咱有理就能打 我个人的土办法理解是：它能保你新生的、独立的、跟免疫系统不沾边的大病，但不保你因为免疫力低而惹上的一连串小毛病和并发症 这就是个刀刃上跳舞的细活儿

咱再看看这增值服务，就医绿通、住院垫付、药品直付 这些玩意儿关键时刻能顶大用 你想想，真得了大病，排队等床位急不急人？保险公司帮你约专家、安排病房，这叫就医绿通 手里一下子拿不出几十万住院押金？保险公司先帮你把钱垫上，这叫费用垫付 这都是救命的菩萨心肠，不过咱得清楚，如果触发了我刚说的HIV期间的免责，这些服务可能也用不上 但要是新发的、没关联的重疾，那这服务就是雪中送炭

讲到这儿，我得多啰嗦几句买保险的通天大坑，不光这个产品，所有买健康险的都给我听好喽！

第一个大坑：以为重疾险是“确诊就赔” 咱楼下水果摊王姐，去年查出乳腺癌 她拉着我手哭：“哥，我那份重疾险能赔50万，这下不怕了！”结果呢？她那保险，得做了恶性肿瘤切除手术才赔 王姐得先化疗和靶向治疗，把肿瘤缩小，这过程就得先掏十多万 等真正拿到50万理赔款，那已经是确诊后第四个月的事儿了 所以，重疾险的理赔条件分三种：确诊即赔（比如癌症）、实施了约定手术才赔（比如换心脏瓣膜）、达到某种状态才赔（比如严重脑中风后遗症，要180天后还留残疾才给钱） 你千万记住，它不是神仙药，不能一确诊就变出钱来

第二个大坑：轻症里头缺斤短两 我二舅前年脑梗，送医院快，溶栓及时，没开颅，最后就在动脉里放了个支架 这手术听着挺大吧？一共花了8万多，社保报完自费了3万 他寻思自己买了重疾险，能赔一笔 结果保险公司说，您这属于“微创冠状动脉介入手术”，是轻症，但您买的那款老保险，轻症里头压根儿没这项！只保“开胸的搭桥手术”！您说二舅这3万花得冤不冤？气人不气人！所以，挑重疾险，别光看它能保多少种，得拿放大镜看高发轻症全不全，比如极早期癌症、不典型心梗、轻微脑中风、冠状动脉介入这些，少一个都是坑

第三个大坑：返还型重疾险，那就是裹着糖衣的智商税 总有朋友跟我说：“哥，我想买那种，万一没生病，以后老了能把本钱退给我的那种 ”我一听就急眼 同样的保额，返还型每年保费贵出一大截 比如，你花5000块就能买个消费型的50万保额重疾，返还型就要你一万二 多交的七千块，被保险公司拿去投资，几十年后把早就贬了值的本金还给你，还美其名曰“免费保障” 你自己拿这七千块去干点啥不好？买点金条都更踏实！听老哥一句劝，保险归保险，理财归理财，别搅和在一起

扯远了，咱再把话头拽回这个心医保 对于已经感染HIV的朋友，这个产品就像一扇虚掩着的门 它让你进来了，但屋子里好些东西你不能碰 你得到的最核心的保障，是一个与HIV没有半毛钱关系的、完全独立的重大疾病治疗机会 比如，你感染了HIV，但五年后不幸确诊了胃癌，需要手术、化疗、吃靶向药 这个时候，心医保的200万重疾医疗、150万特定药品、100万质子重离子保障，就能挺身而出，0免赔，100%给你报销 它不管你最开始怎么进来的，只管你现在得的这个胃癌，只要胃癌不是HIV诱发的 这就像是，你家水管子漏水（HIV），它不管修 但你家房顶塌了（癌症），而且不是漏水冲塌的，它管修房顶 明白这个理儿没？

咱最后总结个明白话：这么个免健告的医疗险，是当下身体有状况的人，能抓住的为数不多的救命稻草 它不能替你挡住HIV带来的所有风雨，但它至少保证，当另一场毫无关联的暴风雨来临时，你不会因为没钱而被淋死在外面 你要做的，就是把心态放平，搞清楚边界在哪儿 该吃吃该喝喝，遵医嘱吃好抗病毒药，把身体稳住 保险这玩意儿，就是备胎，咱最好一辈子用不上它 可真到了山穷水尽那一步，有它在后备箱里，你开车上路心里总归是踏实点儿 行了，今儿就唠到这儿，希望能解了老刘和大家的疙瘩 有啥事儿，咱改天接着聊！