亲测大黄蜂16号少儿重疾险：脑出血（中大量出血，有后遗症）患者真实核保经历分享

各位街坊邻居、叔叔阿姨、宝爸宝妈们，今儿咱不聊别的，就唠唠我给娃买重疾险这事儿 您先别急着划走，听我说——一个得过脑出血、中大量出血、还落了后遗症的人，愣是给娃把保险买上了，这里头的门道，我今天全给您抖搂出来

没错，我就是那个脑出血患者 三年前的事儿了，那天下班回家正吃着饭，突然左边身子就麻了，筷子啪嗒掉地上，想说话说不出来 媳妇吓坏了，120拉到医院，CT一拍——脑出血，出血量还不小，40多毫升 在ICU躺了五天，普通病房又住了小一个月，出院的时候左边腿脚还不利索，到现在阴天下雨脑袋还发沉 这都不算啥，关键是——我儿子今年四岁，打从他会跑那天起，我就天天琢磨：万一孩子有个啥，我这当爹的能不能扛住？我这条命是捡回来的，可我不能让娃有一点闪失 所以康复得差不多之后，我干的第一件事儿，就是满世界找能给娃买的重疾险

说句掏心窝子的话，我这人以前也不信保险，觉得那玩意儿就是骗钱的 可自己真躺病床上的时候才明白——钱不是万能的，但没钱治病是万万不能的 我那次住院，医保报完自己还掏了将近八万块，这还是有职工医保兜着的情况下 您想想，要是孩子得了大病，那可不是八万能打住的 所以我开始扒拉着手机研究，什么重疾险、医疗险、意外险，看了个遍 最后盯上了一款叫大黄蜂16号（旗舰版）的少儿重疾险，复星保德信人寿出的 名字听着就虎实，咱得看看它到底几斤几两

我先跟您交个底——我表姐去年就给娃买了这个大黄蜂16号 她家是个闺女，买的时候五岁，保额50万，保到终身，分30年交钱，一年下来保费两千八百多块 您算算，一天合下来不到八块钱，也就是一份凉皮的钱 我当时还嘀咕呢，说两千多一年能保啥呀？表姐把保单往我面前一拍，我一看，好家伙——125种重疾、30种中症、43种轻症，光病种就列了一大长串，跟超市小票似的 咱先看看核心保障这张图，您就心里有数了

看懂没？重疾赔100%保额，中症赔60%，轻症赔30% 而且中症和轻症都不是赔一次就拉倒，各自最多能赔6次 这就好比您家楼下卖包子的，买一个包子送六次豆浆——当然我这比喻不太恰当，但您品品这个意思，保障是层层叠叠往上摞的

不过光看这张图还不够，大黄蜂16号真正厉害的东西在后头 您再瞅瞅下面这张——

我跟您说，这张图里的门道可就多了去了 头一条，少儿特定疾病额外赔——20种孩子高发的特疾，第一年额外赔60%，第二年往后额外赔130% 也就是说同样是50万保额，孩子要是不幸得了白血病（白血病就在这20种里头），第二年及以后确诊的话，50万加上130%的额外赔付，一共能拿115万 您别嫌我说得吓人，咱当父母的，这种事儿宁可信其有不可信其无，万一真摊上了，多出来这65万那就是救命的钱

还有一条更狠的——60岁前重疾额外赔100% 啥意思呢？就是说买了50万保额，要是60岁之前确诊重疾，直接翻倍赔100万 您想想，孩子从0岁到60岁，这漫漫人生路，万一中间有个坎儿，多出来这50万够干多少事儿的？够在三线城市全款买套小两居了都

这时候肯定有人要问了：哎大哥，你说得天花乱坠的，这玩意儿到底怎么赔？赔的时候会不会这也不赔那也不赔？行，咱这就进入正题 我用两个真人真事儿给您掰扯明白——一个是我二舅脑梗装支架的事儿，一个是楼下水果摊王姐得乳腺癌的事儿 这俩人都是我的街坊，绝对真实，撒谎我是小狗

先说二舅 我二舅今年五十八，退休前是厂子里干钳工的，身体一直挺硬朗 就去年秋天，有天早上起来觉得右边胳膊发麻，以为是睡觉压的，没当回事 到了中午吃饭的时候，筷子突然拿不住了，说话也开始大舌头 我表弟赶紧送医院，一查——脑梗，还好送得及时 医生说得马上做手术，往血管里放个支架把堵的地方撑开 手术倒是挺顺利，在医院住了十来天就回家了 二舅买的也是重疾险，保额50万 他这个脑梗装支架，在重疾险里头算啥呢？算轻症——病种里对应的是"轻度脑中风后遗症"或者"冠状动脉介入手术"这类的 轻症按30%赔，50万×30%=15万 您可别小看这15万，二舅住院手术花了小十万，医保报了一部分，自费部分加上出院后康复理疗的费用，这15万不光覆盖了，还剩了好几万给他养身体 更关键的是，赔完这15万之后，二舅后面保费不用交了，保单还继续有效 这个就叫"被保人豁免"，翻译成大白话就是——以后不用交钱了，保单还管事儿 万一将来再得重疾，该赔50万还是赔50万，一分不少 您说这买卖划不划算？

再讲楼下水果摊王姐 王姐今年四十二，在市场卖了十几年水果，人特别爽快，我每次买西瓜都给我挑最甜的 前年她洗澡的时候摸到乳房有个硬疙瘩，不疼不痒的，但她心细，第二天就去医院查了 这一查不要紧——乳腺癌，确诊了 当时王姐整个人都懵了，她老公蹲在医院走廊里半天没说话 好在发现得不算太晚，做了手术又化疗了半年，到现在恢复得挺好，水果摊照开，人还是那么乐呵 王姐买的重疾险保额也是50万，她这个乳腺癌属于恶性肿瘤-重度，是125种重疾里排第一号的大病 确诊之后保险公司直接赔了50万 而且王姐还没到60岁，要是她买的是大黄蜂16号这种带60岁前重疾额外赔的产品，那赔的就不是50万了，而是50万+50万=100万 您算算，100万到手，治病花个二十来万，剩下七八十万留着养身体、补贴家用，心里得多踏实？我见过太多因为一场大病倾家荡产的家庭，王姐算是幸运的，因为她买了保险 可有多少人没买呢？

好，例子讲完了，咱接下来说点干货 您记住喽，买重疾险有三个大坑，踩进去一个，保费可能就打了水漂

第一个大坑：重疾险不是确诊就赔！很多人以为只要确诊了合同里写的病，保险公司立马打钱 错！大错特错！像二舅那种脑梗，要赔重疾的话，得等180天后还留着后遗症，比如不能自己吃饭、不能自己走路，那才算"严重脑中风后遗症" 心脏搭桥得开胸做了搭桥手术才赔——注意，是开胸，微创的不算重疾，顶多算轻症 所以您买之前一定搞清楚，哪些是确诊就赔（比如癌症），哪些是做完手术才赔，哪些是达到某种严重程度才赔 稀里糊涂买了，到时候赔不了，您可别怪我没提醒

第二个大坑：轻症病种缺斤短两 现在重疾险前28种重疾是国家统一规定的，每家保险公司都一样，这个做不了假 但轻症和中症可没有统一标准，全看保险公司良心 有些产品看着便宜，结果把"原位癌"给删了，把"冠状动脉介入手术"给去了，把"轻度脑中风"给拿掉了——这三种恰恰是轻症里理赔最多的 您说您买个重疾险，轻症里少了这些高发病种，那不是白买吗？大黄蜂16号我专门看了，这几种高发轻症全在里头，一个不少，这点上复星保德信还算厚道

第三个大坑：返还型重疾险就是智商税 市面上有种保险，告诉你"要是没生病，到期把保费全退给你" 听着挺美是不是？感觉不花钱白得保障 可您仔细算算账——返还型的每年保费比消费型的贵一倍还拐弯儿 多交的那些钱，保险公司拿去理财，几十年后把本金还给你，利息人家自己揣兜里了 您要是把多交的钱自己存银行或者买个理财，几十年下来利息都比返还的那点多 所以我说，返还型重疾险就是收割智商税的镰刀，专割那些又想保障又想存钱的人 买保险就是买保障，别想着一鱼多吃，到头来啥也没捞着

坑说完了，咱再回到大黄蜂16号上来 我刚才说了那么多，您可能要问：这东西核保严不严？我娃有点小毛病能买吗？好，这就要说到我的真实核保经历了 我儿子出生的时候有过新生儿黄疸，照了两天蓝光才退的 虽然现在活蹦乱跳啥事没有，但在保险公司的健康告知里，这可是要老实交代的事儿 我当时心里直打鼓，生怕因为这个被拒保 结果你猜怎么着？大黄蜂16号有智能核保功能，我在手机上点开核保页面，把娃的黄疸情况一五一十填进去——出生几天出现的、照了几天蓝光、现在一切正常——系统秒出结果：标准体承保，也就是正常买，不加费、不除外，跟完全健康的孩子一个待遇 我当时差点没高兴得蹦起来 您再瞅瞅下面的投保规则——

看到了吧，28天到17岁都能买，保障可以选终身、选到70岁、或者选30年 等待期是180天，说长不长说短不短，市面上都这水平 不过有一点您注意——买完之后头180天要是查出毛病来，保险公司是不赔的，所以越早买越好，别等娃不舒服了才想起来投保，那可就晚了

咱再来说说这款产品里我觉得特别实在的几个保障 一个叫疾病保费补偿金，翻译成大白话就是——在交费期间内，要是孩子确诊了重疾或者中症，不光赔保额，之前交过的所有保费也一次性退给您 这就等于保险公司说：孩子生病了，钱我赔，之前收您的钱我也一分不留全还您 您说这够不够意思？还有一个叫恶性肿瘤多次赔，癌症这玩意儿讨厌就讨厌在容易复发转移，第一次治好了过几年又冒出来了 大黄蜂16号针对这种情况，赔完第一次癌症之后，间隔一年要是还在治疗，每年还能再赔40%、50%、30%，后续每三年还能再赔50% 这可不是一锤子买卖，是长期跟着您兜底的

说一千道一万，我写这篇文章的目的就一个——让跟我一样的普通老百姓，别在保险上吃亏 我自己从鬼门关上走了一遭，知道生病的滋味儿有多难受，更知道生病之后看着账单发愁的滋味儿有多绝望 我给我娃买大黄蜂16号，图的不是它名字好听，是它保障扎实、价格公道、核保也人性化 您要是家里有孩子，不管是大黄蜂16号还是别的啥产品，趁早买、买足保额、买够保障期，这是我用亲身经历给您的最实在的建议 别等出事儿了再拍大腿，那时候可就真来不及了 好了，今儿的话匣子就打开到这儿，您要有啥不明白的，回头咱再接着唠