友邦盈御3：被捧上神坛的"港险一哥"，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，也是两个孩子的妈妈。

最近后台收到太多关于友邦盈御3的咨询，问得最多的就是："大贺，友邦这么大牌子，闭眼买是不是不会错？"

作为妈妈我太懂了——给孩子存教育金，谁都想找个靠谱的。但孩子的钱不能乱来，今天我就把这款"港险一哥"扒个底朝天，好的坏的都说清楚。

友邦：香港保险的「绝对王者」

市场上流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然夸张。但数据不会骗人。

2024年上半年，友邦在香港保险长期业务里拿下了9个第一。更厉害的是，友邦新造保单数目已经连续十年称冠——十年啊，这不是偶然的运气，是实打实的市场认可。

说实话，我自己给孩子配置港险的时候，友邦也是第一个研究的。毕竟品牌在那摆着，心里踏实。

盈御3：王牌产品的基本面

很多妈妈问我：这产品门槛高不高？交费压力大不大？

这笔账要算清楚。

盈御3的缴费方式非常灵活，可以选择趸交、3年、5年或者10年交。对于给孩子存教育金的家庭来说，5年交是最常见的选择——既不会一次性压力太大，又能尽快完成缴费开始复利滚动。

货币选择上有9种可选，不过大部分家长都会选美元保单，收益最高，币种也稳定。

最让我惊喜的是门槛：整付最低7500美元，期交2000美元就能上车。对比动辄几十万起步的信托产品，这个门槛对普通家庭太友好了。

收益实测：前五名的水准

说到收益，这是大家最关心的。

如果选择5年交，第10年的预期收益能做到2.8%。这个数字看起来不高。但别急——储蓄险的魅力在于长期复利。

20年收益5.67%，30年****6.10%，长期最高能做到7.19%。

这个成绩跟宏挚传承、富饶千秋打平，在主流保险产品里能排到前5名。仅次于匠心传承2跃进版的7.42%和安盛盛利的7.21%。

说实话，在前期的收益略差一些。但给孩子存教育金，本来就是十年二十年的事。我自己也买了，看重的就是长期的复利效应。

动态提领：566方式下的真实表现

光看静态收益不够，孩子的教育金最终是要用的。

我用最常见的566提取方式来算：每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取6%。

到第20年，已经提取出来45万美元。这时候账户里的现金价值还有53万，这个水平在主流产品里也排到前10名。

提取到第40年时，账户现金价值有84万左右。

不过要提醒一点：在保单的中后期，收益的差距会比较明显。如果和匠心传承2跃进版相比，第40年现金价值少了超过150万美元。

这个差距大不大？老实说，挺大的。但背后有原因，下面我细说。

为什么收益不是最高？投资策略揭秘

很多人问我：友邦这么大牌子，收益怎么不是第一？

这就要看投资策略了。

盈御3的固收类投资占比，最低25%，最高能做到100%。大部分投资于国债和企业债券，还投资了不同区域来分散风险。

再看匠心传承2跃进版，投资策略非常激进——固收类资产占比最低只有15%，最高也只能做到40%。股权类资产最低60%，最高可做到85%。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

作为妈妈，我反而觉得这是个优点。孩子的教育金，稳比高更重要。市场大跌的时候，你睡得着觉比什么都强。

友邦的「压舱石」：2378亿美元投资布局

说到稳健，就不得不看友邦的整体投资布局。

根据2024年中期业绩简报，友邦投资资产总额达到2378亿美元，近7成投资于固收类资产。

更让我放心的是，超过7成的固收资产都是10年以上才会到期。这意味着友邦有着非常稳定的长期投资收益，不会因为短期市场波动就被迫割肉。

政府机构债券投资728亿美元，平均债券评级A+。公司债券组合750亿美元，A和BBB评级合计占比88%，平均评级A-。

友邦的投资布局非常稳健，地域分布也比较分散，有足够能力获得持续的高收益。给孩子存教育金，我要的就是这份确定性。

分红兑现力：终期红利实现率全港第一

买分红险最怕什么？怕保险公司画大饼不兑现。

友邦过往产品的分红实现率，最高169%，最低65%，平均值达到93.9%。这个成绩相当不错。

更亮眼的是终期红利——分红实现率平均值达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

什么意思？就是当初承诺你的收益，友邦不仅做到了，还超额完成了。

周年和复归红利的分红实现率平均值89.9%，在12家主流香港保险公司里排第7位，中间水平。综合来看，友邦的兑现能力是有保障的。

附加功能与服务体验

除了收益和稳健，盈御3的附加功能也很齐全。

支持30多种不同的提取方式，可以满足教育金、创业金、养老金等各种需求。

友邦还首创了红利解锁功能。简单说，你可以先把红利锁定成保证收益，等市场好的时候再解锁继续投资。这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

货币转换也很方便，支持9种货币，可以最大程度避免汇率风险。

还有个小惊喜：友邦有自己的App，可以在手机上更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人。目前香港只有极少数保险公司能做到这一点，对我们这些要带娃的妈妈来说太方便了。

股东背景：六大万亿巨头护航

最后说说公司背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：纽约银行梅隆公司、摩根大通集团、花旗集团、美国资本集团、贝莱德集团、布朗兄弟哈里曼公司。

这6家公司管理的资产都超过万亿美元级别，全是全球顶级投资机构。

股权分散有个好处：众多股东共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。给孩子买保险，我要的就是这份安心。

总结：不会出错的选择

说了这么多，我的结论是：选它不会出错。

收益不是最高的，但也能排前几名。投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。特别是给孩子存教育金的家庭，友邦的稳健风格很适合。

当然，友邦的盈御3也并不是适配所有人。如果你追求极致收益、能承受更大波动，可能还有更好的选择。

大贺说点心里话

产品分析只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更多。同样的保障，渠道不同，到手价格可能差出一大截。