安盛盛利2：被吹成"提领天花板"的港险，有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。作为两个孩子的妈，最近我被一条新闻刺激到了——2024-2025学年，斯坦福学费涨了5.5%，耶鲁首次突破9万美元/年。4年本科下来，至少准备300万人民币。

这让我不得不重新审视手里的教育金规划工具。今天聊的这款产品，是我研究了十几遍、自己也在用的安盛「盛利2」。

你想要的现金流，港险能给吗？

这个问题我太懂了。很多妈妈跟我说：大贺，我不需要什么30年后翻6倍，我就想孩子上大学时，每年能稳定拿出一笔钱来用。

安盛盛利2给出的答案是：5年缴费，从保单第5年开始，每年可以提取本金的7%，一直提领下去，永不断单。

更关键的是，提领之后，收益完全吊打市场其它所有产品。这就是我今天要详细拆解的——它到底能不能撑得起"提领天花板"这个名号？

场景一：每年稳定提取7%是什么体验？

先说最核心的557提领——5年缴费，第5年开始，每年提取本金的7%。我拿30岁女性、6万美元5年缴的案例给大家看：

数据很直观：

• 第10年，盛利2现金价值267,803美元，IRR 3.85%
• 同期星河尊享2只有240,527美元，IRR 2.85%
• 更扎心的是，星河尊享2在第63年断单了，而盛利2可以持续到70年以上

这意味着什么？如果你从孩子5岁开始投保，10岁开始每年提7%当教育金，孩子15岁上高中、18岁上大学、22岁读研……这笔钱可以一直提到孩子退休。

市场上其它所有产品，没有一个能做到557提领。它是全港唯一，实力超级恐怖。

早规划真的不一样。别等到用钱时才着急，那时候选择就很被动了。这样的结构设计，提取是对它最大的尊重。

场景二：不急用钱，让它自己长

当然，不是所有人都需要马上提钱。如果你家孩子还小，或者这笔钱暂时不急用，那就让它自己长。

不提取情况下，5年缴费，盛利2前10年、20年、30年的IRR分别是3.52%、5.82%、6.5%。

0岁男孩，10万美元5年缴：

• 第10年现金价值660,340美元
• 第20年 1,387,972美元
• 第30年 2,925,600美元

我把市场主流产品拉了个对比。前10年、20年收益最高的是宏挚传承。但20年之后增长乏力。

盛利2像什么呢？就像跑800米——第一圈虽然不是冲在最前面的，但紧跟着前两名跑，第二圈也和友邦保诚一样，最先冲过终点。

论静态收益，盛利的综合成绩是最好的。

场景三：孩子出国，需要外币怎么办？

2025年香港高校学费涨幅超过20%，加州大学州外学生总费用也突破了52,536美元/年。

作为两个孩子的妈，我特别关注一个问题：孩子去不同国家留学，用什么货币最划算？安盛盛利2的货币转换功能支持9种货币互相转换：美元、澳元、英镑、加拿大元、欧元、港元、澳门币、人民币、新加坡元。

货币转换0手续费，从第3个保单周年日开始可转换。这在整个市场里都是很少见的。

更实用的是它首创的双货币户口功能：

从第5个保单周年日起，你可以同时持有两种货币——主要货币户口（等于保单货币）和环球货币户口（8种货币中选1种）。

举个例子：孩子去英国读书，你不用把整个保单换成英镑，只需要把一部分钱放到环球货币户口，换成英镑，还有活期利息，随用随取。这个功能很实用，我自己也在用。

场景四：给家人定期打钱，不想操心

有些家长跟我说：大贺，我就想设定好，每个月自动给孩子打生活费，不用我操心。财富管家功能就是干这个的。

你可以为最多3位收款人预先设定开始提取年份、提取期、提取金额和支付次序。比如：大宝18岁开始每年给5万美元读大学，二宝15岁开始每年给3万美元读高中，父母65岁开始每年给2万美元养老。

下达一个指令，多次重复执行，不麻烦。这个功能是安盛首创的，其它保司有类似功能。但都不如安盛做得好。

还有一个细节——身故赔付。

普通香港储蓄分红险身故最低赔付保费的101%-105%左右，几乎没有杠杆。而安盛盛利2满足一定条件，身故最低可赔付总保费的130%。

给足了关怀。

为什么敢提这么多？看结构和实力

很多人问我：大贺，它凭什么能557提领还不断单？答案在产品结构里。

盛利2的保额增值红利（类似复归红利）在总现金价值中的占比非常高。复归越多，保单结构越稳，越适合提领。

我们看566提取的数据——5年缴费，第6年开始每年提取本金6%：

提取后20年复利达6.41%，第26年达到6.5%。越提越高，这才是真正的"提领天花板"。

再看安盛这家公司的分红实现率：

• 过往分红实现率在**90%**以上的数据占比七成以上
• 分红实现率达**80%**及以上的数据占比9成
• 周年/复归/终期红利的平均值都在**95%**以上

安盛是稳健选手的代表。作为全球最大的保司，不要小看它的投资能力。

也有不完美：你需要知道的两点

说了这么多优点，我必须坦诚告诉你它的问题。第一，保证回本比较慢。

5年缴费的话，保证回本时间是25年，长期保证收益是0.23%，几乎市场垫底。有舍有得，盛利2就是牺牲了保底，把更多空间给了增值红利。

不过，香港产品稳不稳定，不只在于保证有多少。因为不管哪个产品保证都只占极小部分，更重要的是公司的分红实现率和投资能力。如果你实在不喜欢低保证，可以看看高保证的产品，适合自己最重要。

第二，支持红利锁定但不支持解锁。

对于很懂投资的朋友，红利锁定和解锁是很棒的功能——你可以根据市场情况判断什么时候该锁定止盈，什么时候再解锁重新投入。盛利2只支持锁定，不支持解锁，落子无悔。这是一个遗憾。

不过，如果你觉得自己判断不准，这个功能有没有也无伤大雅。

大贺说点心里话

盛利2有一些小问题，但仍是市场上最强的产品之一。作为两个孩子的妈，我自己也在用它规划教育金。但怎么买、从哪个渠道买，差别比你想象的大得多。