友邦爱伴航2等五款港险：20万美元重疾怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，聊五款香港重疾险。

友邦「爱伴航2」。保诚「诚保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中国人寿海外「卫您守护自选」。富卫「危疾应援保（升级版）」。

我会按20万美元保额、25年缴费、标准体、非吸烟来比较。

很多朋友问我。同样都是香港重疾险。为什么年缴保费能差这么多。便宜的到底是不是真的便宜。贵的又是不是一定更好。

保费这东西，一分钱一分货是错的。

有些钱，花在条款上。有些钱，花在品牌上。也有些钱，花在你根本用不上的功能上。

今天我们把表格拉出来算算。算完你就知道差在哪。

五类人群，我会这样选

我先把选择放前面。没时间细看的朋友。看到这里就能大概定方向。

但我也提醒一句。这个方向不是品牌排名。更不是谁全面碾压谁。重疾险最怕买错匹配。

0岁宝宝，我会优先看友邦爱伴航2

0岁婴儿方案里。我会把友邦爱伴航2放在优先位置。

它的年缴保费是2,640美元。折合大约20,500元人民币。25年总保费是66,000美元。

它不是最便宜。最便宜的是富卫。宏利也比它低。

但宝宝重疾险，我不只看便宜。我更看长期癌症支持。友邦持续癌症现金可以做到100个月。这是市场里很长的一档。

还有一个点。友邦首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。对准备提前给孩子锁保障的家庭。这点很实用。

0岁孩子，我不建议只按最低保费选。宝宝保费本来低。差几百美元一年。放到终身保障里，不是最关键的变量。

真正关键的是。长期多次赔付。癌症持续支持。以及未来保额能不能跟得上医疗通胀。

30岁男性，只追求性价比，我会选宏利活耀人生PRO

30岁男性。预算敏感。又想买一份主流公司重疾险。

我会优先看宏利活耀人生PRO。

它年缴保费是5,120美元。折合大约39,800元人民币。25年总保费是128,000美元。

这不是全表最低。富卫年缴4,800美元，更低。但富卫的核心卖点是免核保。不是给标准体拼费率用的。

标准体客户去看富卫。我会多问一句。你到底是要便宜。还是要免核保这个功能。

宏利最硬的地方。是全市场唯一保证保费不变。其他几款保费都可调整。

这点我很看重。

重疾险一交就是25年。你年轻时看年缴差距。不一定敏感。但到了第15年、第20年。保费稳定性会变得很重要。

2025年10月行业数据里。内地传统重疾险件均保费同比下滑12%。带分红功能的长期险种件均保费上涨8%。这个变化很清楚。大家不是不买保障了。而是更在意长期确定性。

宏利的优势。刚好踩在这个点上。

想要全面保障，我会选保诚诚保一生

如果你不是单纯压预算。而是想买得更完整。我会看保诚诚保一生。

30岁男性年缴6,440美元。折合大约50,100元人民币。25年总保费161,000美元。

它贵。这点不用绕。在30岁男性方案里。它是五款里最贵的。

但贵有贵的原因。保诚有127种疾病。评级是AA-。也是这几家公司里最高的一档。

更关键的是。保诚有独立保额设计。重疾理赔后，寿险保额不减。

这个设计很适合高净值家庭。尤其是已经把寿险责任也放进家庭资产安排里的人。

我不会把保诚推荐给所有人。预算紧的人，没必要硬上。但如果你要的是保障结构完整。又在意公司评级。保诚值得放进前三个备选。

有病史或核保受限，我会选富卫危疾应援保升级版

富卫这款。我态度很明确。

身体完全健康的标准体，不一定要优先选富卫。但有既往病史的人。富卫就很有价值。

30岁男性年缴4,800美元。折合大约37,300元人民币。25年总保费120,000美元。

它是五款里30岁男性保费最低。但它最大的卖点不是便宜。而是无需回答任何医疗核保问题。还含家庭联保。

这对甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。或者之前核保被延期、加费、除外的人。意义很大。

看清楚这里有个坑。免核保不等于什么都赔。后面我会单独讲富卫。

偏好国企背景，我会选中国人寿海外卫您守护自选

有些客户很在意背景。尤其是家里长辈。对国企品牌接受度更高。

这类人群。可以看中国人寿海外「卫您守护自选」。

30岁男性年缴5,920美元。折合大约46,100元人民币。25年总保费148,000美元。

它的特点很鲜明。疾病种类做到194种。这是五款里最多。还首创三高慢性病保障。高血压。高血脂。糖尿病。这些在内地家庭里太常见了。

但我也会提醒。疾病数量多，不等于理赔一定更宽。数量只是一个维度。还要看定义。看赔付条件。看等待期。看既往症处理。

20万美元保额，五款产品到底差多少钱

这一章就看价格。

数据基于各公司2025-2026年官方报价。统一口径是25年缴费期、标准体、非吸烟。汇率参考是1美元≈7.78港元。实际保费以出单为准。

0岁男婴：最便宜和最贵差了19,000美元

0岁男婴。20万美元保额。25年缴费。

五款年缴和总保费是这样：

• 富卫危疾应援保升级版：年缴2,200美元，总保费55,000美元
• 宏利活耀人生PRO：年缴2,372美元，总保费59,300美元
• 友邦爱伴航2：年缴2,640美元，总保费66,000美元
• 保诚诚保一生：年缴2,820美元，总保费70,500美元
• 中国人寿海外卫您守护自选：年缴2,960美元，总保费74,000美元

单看价格。富卫最低。中国人寿海外最高。

差距是19,000美元。按人民币看。已经不是小数。

但0岁宝宝这里。我不会只盯最低价。孩子保障周期太长。买的是未来几十年的赔付逻辑。不是买当下最便宜的账单。

30岁男性：富卫最低，宏利更适合标准体

30岁男性。同样20万美元保额。

五款价格是：

• 富卫危疾应援保升级版：年缴4,800美元，总保费120,000美元
• 宏利活耀人生PRO：年缴5,120美元，总保费128,000美元
• 友邦爱伴航2：年缴5,700美元，总保费142,500美元
• 中国人寿海外卫您守护自选：年缴5,920美元，总保费148,000美元
• 保诚诚保一生：年缴6,440美元，总保费161,000美元

最便宜和最贵。差了41,000美元。这已经很明显。

但我不会简单说富卫赢。纸面好看不等于真省钱。

富卫省钱。也解决核保问题。但公司评级是A-。宏利是A+。保费还保证不变。

标准体。预算又想压住。我会优先选宏利。有病史。我才会把富卫放前面。

30岁女性：别低估女性重疾险保费

香港重疾险里。女性保费一般高于男性约10%~15%。

30岁女性。同样20万美元保额。价格是：

• 富卫危疾应援保升级版：年缴5,500美元，总保费137,500美元
• 宏利活耀人生PRO：年缴5,840美元，总保费146,000美元
• 友邦爱伴航2：年缴6,470美元，总保费161,750美元
• 中国人寿海外卫您守护自选：年缴6,720美元，总保费168,000美元
• 保诚诚保一生：年缴7,400美元，总保费185,000美元

这个表很现实。30岁女性投保。25年总保费最高能到185,000美元。

我经常跟客户说。女性重疾险不要拖。不是制造焦虑。是保费曲线真的不友好。

尤其是生育前后。结节。乳腺。甲状腺。妇科检查异常。这些都会影响核保。

能在标准体时买。就别等身体报告变复杂。

条款拉开看，每款都有自己的硬点

只看价格。容易错。

重疾险不是定期寿险。不是谁便宜谁赢。它有疾病定义。多次赔付。保费稳定。癌症间隔期。还有分红储蓄属性。

五款产品都是分红储蓄型。这点很重要。它们不只是给一笔固定保额。长期看，保额会随着分红增值。这也是香港重疾险跟很多内地消费型重疾的差异。

疾病数量：中国人寿海外最多，但别只数个数

疾病种类方面。友邦115种。保诚127种。宏利123种。中国人寿海外194种。富卫127种。

中国人寿海外数量领先。这一点很明确。还带三高慢性病保障。对有家族慢病史的人。它确实更有吸引力。

但我不建议只看疾病数量。重疾险的核心不是“写了多少个病名”。而是这个病怎么定义。什么程度能赔。赔完后其他责任还剩多少。

这里要看细。不能被数字带走。

最高赔付：富卫1467%很漂亮，但要看触发条件

最高赔付比例。友邦1100%。保诚1100%。宏利1000%。中国人寿海外980%。富卫1467%。

富卫最高。而且癌症赔付次数不设上限。满足间隔期条件就可以继续赔。这个设计很猛。

友邦癌症赔付6次。保诚5次。宏利3次。中国人寿海外5次。富卫不限次数。

心脏病方面。友邦3次。保诚3次。宏利2次。中国人寿海外3次。富卫多次。

我的判断很直接。如果你家族癌症风险高。或者本人核保不漂亮。富卫值得重点看。

但健康标准体。别只被**1467%**吸引。最高赔付往往需要多次触发。不是买完就锁定拿到这个倍数。

保费稳定性：宏利这个点很硬

保费稳定性上。只有宏利活耀人生PRO保证不变。其他产品均为可调整。

这就是宏利最硬的地方。

很多人买重疾险时。只关心第一年保费。我觉得不够。

25年缴费。你要关心的是整段缴费体验。保费可调整。不代表一定涨。但它是一个变量。

宏利把这个变量拿掉了。对预算纪律强的家庭。这点非常重要。

再加上宏利前20年分红表现较优。还有末期癌症境外治疗赔偿设计。它不是最花哨。但很稳。

我会把宏利放在标准体性价比首选。这个判断不含糊。

友邦和保诚，更适合看长期护理和家庭结构

脑退化年金。只有友邦和保诚提供终身年金。

这类责任。年轻人看起来不敏感。但放到父母辈。或者有家族脑退化风险的家庭。它就很重要。

孕妇可投方面。友邦支持22周。保诚支持20周。中国人寿海外支持22周。

如果是孕期规划。友邦、中国人寿海外会更容易进入视野。如果还要兼顾重疾和寿险独立保额。保诚优势更明显。

公司评级方面。宏利A+。友邦A+。保诚AA-。中国人寿海外A。富卫A-。

我不会迷信评级。但买长期保单。评级不能完全不看。

为什么不少人把重疾险放到香港配置

这个问题，每年都有人问。

2026年5月10日这个时间点看。我觉得香港重疾险的优势还在。而且不是单一优势。是几个维度叠加。

相同保额下。香港重疾险保费比内地低20%~35%。30岁男性投保20万美元保额。25年缴费。香港重疾险年保费较同类内地产品大约节省4,000~8,000元人民币。

赔付结构也不同。香港重疾险最高赔付可达保额的1467%。癌症、心脏病、中风均可多次赔付。内地很多产品仍偏一次性赔付。

疾病定义上。香港对中风是4周即赔。内地常见要求是180天。香港肾衰竭理赔无时间限制。这类差别，出险时很关键。

体检门槛也不一样。香港100万港元保额内免体检。内地超过50万人民币常见强制体检。

还有全球理赔。香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。美国。日本。新加坡。内地。只要符合条款，都可以走理赔逻辑。

2025年11月以后。港元3个月定存利率从高点4.2%降到2.8%。很多人开始重新看分红储蓄型保险。不是为了短期套利。而是为了长期保额增长。

分红型产品的意义。不是保证你暴富。而是让保障金额有机会随时间往上走。医疗通胀一直在。固定保额会变薄。这个问题不能忽略。

我的态度是。追求高保障。追求高性价比。又能接受跨境投保流程的家庭。香港重疾险值得认真看。

但短期预算紧。不愿意做健康告知。也不愿意理解条款的人。别急着买。你需要先把责任边界看明白。

富卫免核保，是真的，但别误读

富卫这款被问得最多。原因很简单。它写着免核保。

富卫香港官网原文是：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这个结论可以说清楚。富卫免核保属实。

主险及“家添守护”附加险。均无需回答医疗核保问题。申请环节不要求提交病历。不要求体检报告。也不需要回答健康问卷。

这跟友邦、保诚、宏利、中国人寿海外不一样。它们的旗舰分红型重疾险。均需要完整核保。

富卫是主流公司里。比较少见的免核保重疾险。

但我必须泼一盆冷水。

免核保不等于什么都赔。

产品条款仍有标准等待期。通常是90天。也有既往症相关除外责任。具体要看正本条款。

免核保解决的是投保门槛。不是把所有理赔限制都取消。

保额也有上限。免核保产品每位被保人保额上限一般是200万港元。约25万美元。超过这个额度。需要提供健康声明。

保障范围方面。它覆盖62种危疾+65种特别疾病。总计127种。癌症赔付次数不设上限。满足间隔期条件即可。最高赔付合计可到保额的1467%。

我会怎么用富卫？

有既往病史。又买不到友邦、保诚、宏利。或者核保结果很差。富卫就是很好的入口。

普通中产家庭。25万美元以内的重疾保额。也够覆盖一大部分保障需求。

但如果你身体很健康。预算也稳定。我不会只因为“免核保”三个字就推富卫。标准体有标准体的买法。别把别人的优势，当成自己的必需品。

写在最后：别买最贵的，也别只买最便宜的

香港重疾险这件事。最怕两种买法。

一种是只看品牌。觉得友邦、保诚大。贵一点也没关系。

另一种是只看保费。看到富卫、宏利便宜。马上觉得赚了。

都不对。

疾病定义方面。友邦、保诚、宏利整体更宽松。中国人寿海外和富卫偏标准。这会影响真实理赔体验。

我的最终建议很清楚。

0岁宝宝。我会优先看友邦爱伴航2。30岁标准体要性价比。我会选宏利活耀人生PRO。追求完整保障和独立保额。我会看保诚诚保一生。有病史或核保卡住。我会选富卫危疾应援保升级版。偏好国企背景和三高慢病保障。中国人寿海外卫您守护自选更合适。

重疾险不是越贵越好。也不是越便宜越好。

买对人。才是真的省钱。

大贺说点心里话

如果你已经有体检报告，或者正在纠结哪家核保更友好，可以把情况先理清楚再动手。港险的信息差不小，尤其是重疾险，买错方案比买贵一点更麻烦。